Ensinar as crianças sobre dinheiro é um dos melhores presentes

Publicado por Javier Ricardo


Quando se trata de ensinar as crianças sobre dinheiro, não há dúvida de que é uma das poucas habilidades que pode ajudá-las a viver melhor, desfrutar de maior liberdade, exercer mais controle sobre como gastam seu tempo e oferecer algum conforto e segurança que de outra forma pode não existir.
Um adulto que foi inculcado com as habilidades certas de gestão de dinheiro na infância tem uma chance melhor de evitar a pobreza, escapar da pressão da pressão financeira e até mesmo acabar como um daqueles milionários secretos como o zelador Ronald Read, que deixou para trás uma propriedade de mais de $ 8.000.000 descoberta depois que os executores começaram a vasculhar o cofre de um trabalhador que ganhava quase um salário mínimo e que havia acumulado ações durante toda a vida como se fossem cartões de beisebol ou pratos decorativos.


Como você pode fazer isso?
Aqui estão algumas idéias sobre como você pode ajudar seus filhos, netos, sobrinhas, sobrinhos, afilhados ou qualquer outro jovem em sua vida a compreender o lado fiscal das coisas.

1. Comece a ensinar as crianças sobre dinheiro, começando com a parte mais importante: o hábito de economizar


Várias gerações atrás, quando Napoleon Hill, o lendário autor de 
Think and Grow Rich,  escreveu seus perfis dos homens que se fizeram por si próprios mais bem-sucedidos da América, ele dedicou um tempo considerável ao hábito de economizar; a capacidade de gastar menos do que ganha em quase todas as condições para que você tenha um superávit. Saber como gerar esse excedente é a base mais importante para a construção de riqueza. Esse excedente é o que você coloca em seu plano 401 (k). Esse excedente é como você financia seu Roth IRA. Esse excedente é o que serve como entrada para a sua casa ou quando você faz seu primeiro investimento imobiliário. Esse excedente é como você compra ações ou compra títulos. Mesmo que ganhe milhões de dólares por ano, se não souber como equilibrar os débitos e os créditos, você acabará quebrando como os vencedores da loteria ou a maioria das estrelas da NBA.


Existem diferentes abordagens que você pode adotar para enraizar o hábito de economizar nas crianças.
O melhor lugar para começar? Embora possa parecer clichê, cofrinhos são uma das ferramentas mais úteis para ensinar as crianças sobre dinheiro. Em nossa família, eles são adquiridos antes do nascimento. (Meu irmão, que está prestes a se tornar pai, já tem os cofrinhos de sua futura filha (há dois – um para moedas, um para contas) sentados em sua cômoda no quarto do bebê.) Há algo tangível em ouvir o tilintar- o tilintar de moedas e o farfalhar do papel-moeda ao encher o banco, tornando-o cada vez mais pesado à medida que a riqueza é acumulada. 
Isso o torna visceral de uma forma que poucas outras coisas podem fazer. Faça com que cada criança reserve uma porcentagem fixa de qualquer receita gerada – talvez 10%, talvez 50% – enquanto ela trabalha em direção a uma meta maior. Certifique-se de que qualquer fundo de aniversário, Natal ou outras comemorações inclua uma parte do capital de poupança a ser colocado de lado. Mais tarde, quando conseguirem um emprego, peça-lhes que reservem uma parte em uma conta separada que você permitirá que gastem quando estiverem na faculdade ou no início da vida adulta.


Quando você for à loja, ensine-os como funcionam os cupons e peça-lhes que coloquem as economias no cofrinho (por exemplo, se você fosse comprar uma caixa de algo por $ 5, mas pudesse obtê-la por $ 3 com o cupom, peça-lhes que virassem o cupom na fila do caixa e depois entregar a eles, em dinheiro, naquele momento, os $ 2 economizados – nada mais na vida fará essa conexão tão rapidamente).
Mostre a eles como comparar preços online. Leve-os a uma concessionária de automóveis para assistir às negociações de preços. Por mais jovens que sejam, as crianças estão ouvindo. 
De muitas maneiras além das características arraigadas, eles absorvem seus valores, suas prioridades, seus comportamentos e sua sabedoria (ou a falta dela), imitando tanto o que você  faz  quanto o que  diz .

2. Em seguida, concentre-se não em ensinar as crianças sobre dinheiro, mas em matemática básica. Parece contra-intuitivo, mas a pesquisa indica que é a melhor maneira.

O Wall Street Journal  publicou um ótimo artigo no início deste ano, detalhando pesquisas mostrando que a alfabetização financeira tinha uma correlação menor com o sucesso financeiro do que o domínio dos conceitos matemáticos básicos. Em sua essência, isso faz sentido porque o dinheiro nada mais é do que adição, subtração, multiplicação e divisão. Por exemplo, quantas pessoas fora da área de finanças podem calcular o crescimento exponencial? É algo que você dá como certo. Se alguém se aproximasse de mim e dissesse: “Quero saber quanto dinheiro eu teria se começasse a reservar $ 500 por mês, a 10%, por 50 anos”, não preciso pensar na equação, eu sei de cor. É matemática. Nada mais. Nada menos. Posso sacar uma calculadora e ter uma resposta em pouco tempo. O fato de haver um cifrão na frente do problema de matemática não muda isso, em sua essência, é isso que ele é: um problema de matemática.


Todo aluno do ensino médio no país deve saber a fórmula para o valor futuro de um montante fixo e o valor presente de um montante fixo.
Só isso pode significar a diferença entre uma vida olhando para o oceano, bebendo seu café quando as ondas atingem a borda de sua propriedade ou se preocupando em pagar o aluguel todo mês até morrer de velhice. É essa incapacidade de calcular quais deveriam ser os conceitos básicos que fazem com que pessoas inteligentes repassem retornos incríveis e de cair o queixo, como ESOPs que oferecem descontos de 15% ou mais para funcionários que desejam comprar ações de seus empregadores blue chip. 
Para ser mais claro: no momento em que você leva em consideração tudo, exceto impostos, em muitos casos, você pode descartar o estoque, arbitrar a diferença e efetivamente ganhar 80% ou 90% + sobre seu dinheiro em seis meses ou menos devido ao forma como os programas são montados. Esses programas são tão incríveis que escrevi em meu blog pessoal sobre a pesquisa feita para tentar descobrir por que quase nenhum funcionário tira proveito deles. Os melhores dados que vi mostram que o americano típico deixa na mesa entre US $ 4.000 e US $ 5.000 por ano em dinheiro grátis, todos os quais poderiam ter sido obtidos se eles possuíssem habilidades matemáticas básicas. É uma loucura, mas praticamente ninguém está agarrando os fundos a que têm direito.

3. Ter o Kids Master Basic Accountancy, Cash Flow e Financial Accounts


Quer você use uma planilha digital ou um livro de contabilidade verde à moda antiga, com o hábito de economizar e habilidades matemáticas básicas para baixo, exige que a criança ou crianças rastreiem cada entrada e saída, juntamente com um equilíbrio de corrida.
Posteriormente, abra uma conta corrente e uma conta poupança, explicando como funcionam. Descreva como funciona o seguro FDIC.

4. Ensine as crianças sobre como aumentar seu dinheiro investindo-o


Com todos os princípios básicos abordados, agora é hora de entrar na parte divertida.
Você quer ensinar às crianças como o dinheiro realmente cresce. Isso vai variar de família para família, mas aqui estão algumas maneiras de tornar o processo de investimento real.


Se você desenvolve ou adquire um imóvel, abra o imóvel em uma sociedade de responsabilidade limitada e faça com que os filhos comprem unidades de participação.
Fisicamente, faça com que eles entreguem dinheiro e dê a eles um certificado de estoque impresso. Incluí-los nas reuniões anuais. Conheço adultos de sucesso que viram seus pais construírem unidades de armazenamento e lavagens de carro quando crianças. Conheço outros que estavam lá quando as escavadeiras chegaram e começaram a mover terreno. Quando a LLC fizer uma distribuição, explique quanto eles receberam e faça uma cerimônia de entrega do cheque. 
O mesmo vale para uma empresa operacional. Quando o Wal-Mart era nada mais do que um pequeno varejista que ninguém sabia que existia, Sam Walton dividiu o negócio em 5 ações, dando a cada um de seus 4 filhos uma parte e reservando uma parte para sua esposa, Alice, e para ele mesmo. Você pode fazer a mesma coisa com uma lanchonete ou um posto de gasolina; um hotel ou um caminhão de lixo usado para iniciar um serviço de transporte de lixo.


Dê estoque como um presente.
Explique como o negócio funciona, analise o relatório anual, 10-K, e procuração com eles, e faça com que os dividendos sejam diretamente depositados em sua conta ou que o cheque seja enviado a eles para que possam abri-lo; um fluxo constante de presentes que chegam pelo correio. Pode começar pequeno, mas as coisas ficam interessantes quando os juros compostos podem fazer sua mágica. Quando minha irmã mais nova estava na escola, dei a ela ações da The Coca-Cola Company por meio do plano de compra direta de ações. Meus pais, então, faziam contribuições mensais regulares para ele. 
Quando ela estava na faculdade, alguns trocados aqui e ali totalizavam uma pilha de propriedade da maior empresa de bebidas do mundo, avaliada em algo na casa dos cinco dígitos. Na verdade, se ela parar de contribuir agora e mantiver o que tem, mesmo com taxas médias de retorno, será impossível para ela ter menos de $ 3.600.000 ao final de sua expectativa natural de vida. Quando ela estava crescendo, nós a caminhávamos pelo supermercado e mostrávamos as pessoas que compravam Coca-Cola, explicando que o dinheiro que ela recebia vinha de sua parte da venda.


Para cada uma das minhas sobrinhas e sobrinhos, fazemos o mesmo, só que desta vez, usamos uma conta de corretagem estruturada como um presente UTMA.
Minha sobrinha de sete anos estava recentemente em uma viagem à Flórida e viu um posto de gasolina Exxon Mobil. Ela mora em uma parte do país onde não há muitos deles, mas ela sabia tudo sobre o negócio, vinha recebendo dividendos, examinou os materiais de acionistas comigo e meu marido, até votando em sua procuração, conforme explicamos o que cada proposta significava. Quando apareceu, seus olhos se arregalaram e ela explodiu com um grito que deixaria os exércitos de Mordor fracos de joelhos, “EXXON MOBIL! 
EU POSSO! “, Apontando empolgante para fora da janela. Você tem que torná-lo real. Eles precisam ver; entender que ações não são sinais eletrônicos na tela de um computador, mas uma participação legal em uma empresa operacional real que vende algo – um produto ou serviço – por dinheiro.


Se você for realmente agressivo, poderá encontrar uma maneira de pagar aos filhos pelos serviços, dando-lhes uma renda auferida tributável que os torna elegíveis para um Roth IRA.

5. Ensinar as crianças sobre a dívida e o custo do capital em relação às oportunidades que ela traz pode salvar uma vida de frustração


Por fim, ensine as crianças sobre o custo de capital – ou seja, o que a dívida significa nas consequências do mundo real.
Por exemplo, se eles quiserem emprestar $ 50.000 para uma educação universitária a uma taxa de juros de 8%, faça-os calcular que os empréstimos estudantis exigirão que eles obtenham $ 4.000 por ano, ou $ 333,33 por mês, todos os meses 
apenas para cobrir o despesa de juros sem pagar qualquer parte do principal . Isso vale a pena? Depende inteiramente da renda adicional que ele receberá por ter o diploma.


Em outras palavras, o diploma universitário é um investimento que faz sentido financeiro ou não.
Embora, talvez, este não deva ser o caso (faculdade é aprender a pensar, expandir seus horizontes, estabelecer habilidades de análise crítica que permitem que você se autodidifique pelo resto de sua vida), no sistema atual em que encontramos nós mesmos, ignorar isso causará muita dor de cabeça e sofrimento, transformando o mutuário em pouco mais do que um servo contratado. Você não deve gastar sua vida adorando o dinheiro; há coisas muito mais importantes e valiosas que merecem sua atenção. 
Não faça um acordo com o diabo para conseguir um pedaço de papel de uma instituição específica se não houver motivo financeiro para isso. É justo que outras pessoas não tenham que se preocupar com isso porque sua família cobre os custos ou porque eles herdaram um fundo fiduciário? Não, mas é a vida. Lide com isso. Suck it up. Você não pode tomar decisões com base na carteira de outra pessoa.


Peça-lhes que calculem o custo de manutenção da dívida do cartão de crédito.
Faça-os descobrir o que uma compra de $ 2.000 realizada a 25% por anos e anos acaba custando. Em seguida, faça-os calcular todas as outras coisas que poderiam ter comprado com aquele dinheiro extra; dinheiro que agora pertence aos acionistas dos bancos (vincule-o à posse de ações).


Ensine-os sobre os diferentes tipos de hipotecas, instruindo-se ao longo do caminho, caso não esteja familiarizado com eles.
Quantas famílias poderiam ter evitado perder sua casa se tivessem uma compreensão básica de por que uma hipoteca de taxa ajustável é diferente de uma hipoteca de taxa fixa? Muitos dos ricos fazem isso, você também deveria.

6. Incorpore a doação de caridade a qualquer plano para ensinar às crianças que dinheiro não é apenas servir às suas próprias necessidades


É mais fácil respeitar o dinheiro quando você vê que desperdiçá-lo poderia ter levado a uma vida melhor para outra pessoa.
Há muitas maneiras de fazer isso, mas algumas que vi ou usei ao longo dos anos:

  • Algumas semanas antes do Natal, entregue a cada criança um envelope com dinheiro. Peça-lhes que comprem presentes para doar a um orfanato local ou a uma casa de recuperação, tornando-os pessoais.
  • Crie um fundo de doação de caridade familiar com uma instituição financeira como Fidelity ou Charles Schwab. Estes têm muitos dos benefícios das fundações privadas, com poucas desvantagens (você pode manter seus níveis de ativos e fluxos de caixa em segredo, por exemplo, já que não é necessário apresentar um Formulário 990 específico; seus ativos são agregados aos de todos os outros as divulgações do IRS). Para a família Kennon-Green, usamos fundos de índice de baixo custo para estacionar doações passadas dedutíveis de impostos até encontrarmos algo que queremos apoiar. Durante os mercados em alta, também podemos doar ações valorizadas, evitando impostos sobre ganhos de capital. Sente-se uma vez por trimestre e peça a cada criança que sugira uma instituição de caridade para a qual deseja conceder um subsídio, fazendo uma apresentação explicando por que essa é a sua escolha número um.
  • Inscreva-se para doar tempo a uma organização como a Habitat for Humanity para transmitir a mensagem de que preencher um cheque não é suficiente; às vezes, você tem que sujar as mãos para tornar o mundo um lugar melhor. No mínimo, ele irá conectá-lo ao trabalho para que você não tenha isso como garantido.


No final, se essas seis fundações estiverem no lugar, a maioria dos outros detalhes pode ser adquirida a tempo.
Ao entrarem na adolescência, certifique-se de ensinar-lhes algumas das chaves mais complicadas para a responsabilidade financeira.