Os credores classificam os potenciais tomadores de empréstimos em duas categorias gerais: prime e subprime. Ter uma pontuação de crédito entre 580 e 669 é considerado subprime de acordo com a escala FICO e esses mutuários são considerados de maior risco para os credores. Os empréstimos principais normalmente têm uma pontuação superior a 669 e são considerados como os de menor risco de inadimplência no cartão de crédito ou empréstimo.
De acordo com a Experian’s Consumer Credit Review, 59% dos americanos tiveram uma pontuação FICO de 700 ou mais em 2019 – a maior porcentagem já observada nesse nível. Além disso, o número de americanos com uma pontuação FICO perfeita de 850 aumentou 63% nos últimos 10 anos. Mais e mais consumidores não estão apenas tomando decisões de crédito mais inteligentes, mas estão consistentemente mais bem informados e monitorando suas pontuações de crédito mais de perto .
Certificar-se de que você se qualifica como o principal tomador de empréstimos é um passo importante se você espera tomar dinheiro emprestado em um futuro próximo. Abaixo, discutimos os benefícios de ser um candidato principal e como garantir que você permaneça dentro da faixa ideal.
Benefícios de ser um mutuário principal
Ser um mutuário de primeira linha torna você um cliente atraente para os bancos e justifica sua demanda pelas taxas de juros mais baixas possíveis. Os mutuários principais são geralmente aprovados para montantes de empréstimo mais elevados, limites de crédito mais elevados e pagamentos iniciais mais baixos. Em geral, uma boa pontuação de crédito dá aos tomadores de empréstimos principais mais poder de negociação ao comprar um cartão de crédito ou empréstimo.
Embora os principais tomadores de empréstimos tenham mais probabilidade de ter seus aplicativos aprovados, a pontuação de crédito mais alta não garante a aprovação. Renda, dívida e outros fatores de risco também são considerados. Um devedor principal que não atenda às qualificações do credor pode ser negado, mesmo quando seu crédito é excelente.
Outras classificações de mutuário
Dentro das duas categorias amplas pelas quais os consumidores são classificados, os tomadores de empréstimo também podem ser rotulados como “superprime” (quando têm uma pontuação de 720 ou acima) ou “quase nobre” (quando sua pontuação não é muito primo, mas seu histórico de crédito não está crivado de indicadores de subprime).
Como se tornar um mutuário principal
Os mutuários principais geralmente têm menos contas bancárias e de crédito, menos contas novas, menos consultas de crédito, menor utilização de crédito, poucas ou nenhuma conta de cobrança e nenhuma inadimplência recente.
Você pode melhorar seu crédito e trabalhar para se tornar o principal tomador de empréstimos, minimizando o número de contas abertas, usando apenas uma parte de seu crédito disponível e pagando suas contas em dia. Cuide de todos os saldos vencidos para que não continuem a ser considerados contra você e evite deixar contas ir para as cobranças.
Mesmo as contas que normalmente não são informadas às agências de crédito, como contas de serviços públicos ou médicas, podem acabar em uma agência de cobrança e em seu relatório de crédito se você não pagar a conta.
Quando você não se qualifica como um mutuário principal
Você ainda pode ser aprovado para alguns cartões de crédito e empréstimos quando não for o principal tomador de empréstimos. No entanto, você pode não ser aprovado para os termos mais favoráveis. Por exemplo, você pode ser aprovado com um limite de crédito inferior ou valor do empréstimo, taxa de juros mais alta ou ambos.
Ter uma entrada maior com hipotecas ou empréstimos para automóveis pode ajudar a reduzir sua taxa de juros e permitir que você compre uma casa ou um carro mais caro.
Um fiador que é o principal mutuário pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo maior ou receber uma taxa de juros mais baixa. A co-assinatura é arriscada, então tome cuidado ao pedir a outra pessoa que coloque o crédito em jogo por você.
Trabalhe para melhorar seu crédito antes de solicitar um empréstimo. Se você pode atrasar seu cartão de crédito ou empréstimo, você pode gastar esse tempo trabalhando para melhorar sua pontuação de crédito.
Comece seus esforços de crédito solicitando seus relatórios de crédito de todas as três agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion). Pague todas as contas inadimplentes e reduza seus saldos para construir uma melhor pontuação de crédito. Evite abrir novas contas nos meses anteriores a solicitar um empréstimo. Assumir uma nova dívida logo antes de solicitar um empréstimo torna-o um candidato mais arriscado, mesmo se você for um mutuário privilegiado.