Uma pontuação de crédito baixa não precisa segui-lo para sempre. Você pode reconstruir seu crédito aumentando sua pontuação de crédito aos poucos.
Livrar-se das informações do relatório de crédito negativo e recuperar o atraso nas contas vencidas é a melhor maneira de começar a reconstruir o crédito ruim. Aumentar sua pontuação o suficiente para ser aprovado para cartões de crédito e empréstimos e se qualificar para melhores taxas de juros significa ir além dessas etapas iniciais. Você também terá que provar aos novos credores e credores que pode lidar com o crédito de forma responsável e não ficará inadimplente em novos aplicativos se for aprovado.
Começar é a parte mais difícil, mas depois de ganhar impulso, você estará no caminho certo para uma boa pontuação de crédito.
Comece obtendo novas contas de crédito
Se o crédito ruim o deixou sem contas de crédito abertas e ativas, você terá que obter pelo menos uma nova conta em seu relatório de crédito. Você pode hesitar em usar cartões de crédito novamente, mas evitá-los torna mais difícil reconstruí-los seu crédito. Usar um cartão de crédito da maneira certa o ajudará a estabelecer um histórico de pagamentos positivo e o colocará no caminho certo para construir uma pontuação de crédito melhor.
Ter uma pontuação de crédito baixa torna difícil obter aprovação para um cartão de crédito de um grande banco. Felizmente, você ainda tem algumas opções, mesmo com crédito ruim. Um cartão de crédito garantido, por exemplo, é uma opção sólida para restabelecer o crédito em seu nome.
Com um cartão de crédito garantido, você deposita fundos com o emissor do cartão de crédito. Você recebeu um cartão de crédito com um limite que normalmente corresponde ao seu depósito. Se você parar de fazer pagamentos, o emissor usará seu depósito para quitar seu cartão. Se você estabelecer um registro de pagamentos dentro do prazo, alguns emissores tornarão seu cartão sem garantia e retornarão seu depósito.
Não solicite muitos cartões de crédito de uma vez. Cada aplicativo afeta sua pontuação de crédito, tornando mais difícil obter aprovação para outra conta.
Dois tipos de cartões a evitar
Enquanto você está em busca de um novo cartão de crédito, tome cuidado com os cartões de crédito subprime. Esses cartões atacam pessoas com crédito ruim. Eles costumam ter altas taxas de juros e taxas extremamente altas que tornam o crédito inacessível. Você pode facilmente voltar a endividar-se com crédito danificado depois de tentar reconstruí-lo com um desses cartões de crédito.
Os cartões pré-pagos também não são uma ótima ferramenta para reconstruir o crédito ruim. Embora você possa obter um cartão pré-pago independentemente do seu histórico de crédito, eles não se reportam às agências de crédito porque não são cartões de crédito. Não importa o quão responsável você seja, usar um cartão pré-pago não ajudará em seu crédito.
Se você tiver uma solicitação de cartão de crédito negada, receberá uma carta pelo correio informando os motivos específicos da recusa. Esses detalhes fornecem mais informações sobre como os credores veem seu crédito e os fatores que podem desempenhar um papel em futuras solicitações de cartão de crédito.
Construir melhores hábitos de crédito
Para construir um novo crédito, você deve substituir seus hábitos de gasto que prejudicam o crédito por outros financeiramente sólidos. Se você mantiver os mesmos hábitos, poderá acabar com o crédito danificado novamente.
Para melhorar seu crédito, faça um esforço para parar de cobrar coisas que você não pode pagar, pague apenas o mínimo e pule os pagamentos com cartão de crédito. Melhorar sua pontuação de crédito significa ficar bem abaixo do seu limite de crédito e pagar as contas do cartão de crédito em dia, de preferência integralmente. Criar e seguir um orçamento pode ajudá-lo a ter mais consciência de para onde está indo seu dinheiro, o que pode ajudá-lo a evitar o uso de cartões de crédito.
Velhos hábitos podem ser mais confortáveis e difíceis de superar, mas lembre-se de que eles o levaram a ter crédito ruim. Melhorar seus hábitos de consumo ajudará a aumentar sua pontuação de crédito.
Pague tudo dentro do prazo
Seu histórico de pagamentos é o fator mais importante para reconstruir seu crédito. Mesmo que um pagamento não esteja regularmente listado em seu relatório de crédito, ele pode acabar lá se você atrasar os pagamentos.
Evite atrasar as contas, mesmo as pequenas, como multas de biblioteca, merenda escolar e contas médicas. Mais empresas estão usando agências de cobrança para acompanhar suas contas de clientes não pagas. Se uma de suas contas vai para cobranças, isso é relatado às agências de crédito e prejudica o progresso que você fez.
The Bottom Line
Seu crédito ruim não vai melhorar até que você mostre a seus credores que tem o que é preciso para construir uma boa pontuação. Isso significa cobrar apenas o que você pode pagar e pagar as contas em dia todos os meses. Durante o período de reconstrução, não aceite muitos cartões de crédito, pois pode ficar difícil gerenciar seus saldos e pagamentos. Um ou dois cartões de crédito são suficientes para você começar.