Este plano de amortização de empréstimos estudantis foi elaborado para se adequar a um orçamento restrito

Publicado por Javier Ricardo


Dependendo de quanto você deve, não é incomum ter pagamentos de empréstimos estudantis totalizando entre US $ 300 e US $ 500 por mês – ou
 mais.Para alguns formados, tentar ajustar os pagamentos do empréstimo estudantil em um orçamento pode ser difícil.


É aqui que os planos de pagamento com base na renda do governo podem ajudar os que têm empréstimos federais.
Um tipo de plano com base na renda é o reembolso de acordo
 com a renda. Com esse plano, você paga um pouco mais a cada mês do que pagaria com planos semelhantes, mas pode economizar algum dinheiro com juros.


Além disso, o ICR é o único plano baseado em renda que inclui empréstimos à controladora PLUS.
Aqui está o que você precisa saber sobre o plano de reembolso de contingência de renda para empréstimos estudantis.

Reembolso de contingência de receita: o básico


O reembolso de contingência de renda é uma das quatro opções baseadas em renda para aqueles com empréstimos federais para estudantes qualificados.
Analisando sua renda e o tamanho da família, é possível para os funcionários ajustar o valor e o cronograma de reembolso para que os pagamentos mensais do empréstimo estudantil sejam mais acessíveis. Aqui estão alguns dos recursos básicos do ICR:

  • Limite de pagamento mensal : o valor mais baixo entre 20% de sua renda discricionária ou que pagamentos fixos seriam baseados em um prazo de empréstimo de 12 anos.
  • Duração do reembolso : 25 anos.
  • Perdão : Após 25 anos, o saldo restante pode ser perdoado, mas você pagará impostos sobre o valor perdoado.
  • Tipos de empréstimos : empréstimos diretos federais, incluindo empréstimos da controladora MAIS que foram consolidados usando um empréstimo de consolidação direta.


O reembolso de contingência de renda apresenta os pagamentos mensais mais altos de todos os planos baseados em renda oferecidos pelo governo.
Alguns dos outros planos oferecem limites de pagamento mensais de até 10% da renda discricionária, bem como um prazo mais curto de 20 anos.


No entanto, existe a possibilidade de você pagar menos em juros no geral, porque um pagamento maior significa que mais desse valor irá compensar os juros e evitar que acumulem na taxa que você veria em outros planos baseados em renda.


Além disso, é importante notar que nenhum outro plano beneficia os mutuários dos pais.
Contanto que os pais usem um empréstimo de consolidação direto para seus empréstimos Parent PLUS, é possível que eles aproveitem o ICR.


Finalmente, a boa notícia é que estar no ICR permite que você seja elegível para o perdão do empréstimo de serviço público.
Fazer qualquer pagamento baseado em renda dentro do prazo conta como sendo pago conforme combinado e também é um pagamento para o PSLF, supondo que você esteja trabalhando com um empregador qualificado. Portanto, se você obtiver o PSLF, poderá ter sua dívida de estudante perdoada mais cedo – e sem pagar impostos sobre o valor perdoado.

Como se inscrever para ICR


A maneira mais fácil de entrar no plano de reembolso baseado em renda é solicitar a inscrição online.
Você deve atender aos requisitos de renda com base no tamanho da sua casa. A calculadora do estimador de reembolso do Departamento de Educação dos EUA pode ajudá-lo a descobrir se o ICR – ou algum outro plano – é o certo para você.


Veja como solicitar o reembolso de acordo com a renda:

  1. Faça login em sua conta de empréstimo de estudante : Visite studentloans.gov e faça login usando sua ID FSA. Você deveria ter criado um ao preencher o FAFSA. Se você não tem um ID, pode criar um.
  2. Revise o formulário de ICR : Você precisará ter vários documentos disponíveis, incluindo sua declaração de imposto de renda. Certifique-se de ter o que precisa antes de começar.
  3. Decida qual plano com base em renda é o certo para você : É possível escolher ser incluído no plano com o pagamento mensal mais baixo. No entanto, se você deseja o ICR por causa de seu limite superior, pode escolher esse plano especificamente.
  4. Preencha o formulário : Você pode imprimir o formulário e preenchê-lo à mão ou pode preenchê-lo online. Forneça todas as informações solicitadas. Se você for casado, deverá incluir as informações de seu cônjuge.
  5. Envie o formulário de inscrição : você pode enviar o formulário preenchido para o seu prestador de serviço diretamente, mas geralmente é mais fácil enviar o formulário online. Seu gerenciador ainda receberá e você não terá que se preocupar com o e-mail e outros problemas.


Assim que estiver no ICR, você deverá enviar o formulário de inscrição todos os anos.
Ajustes em seu pagamento são feitos com base em sua renda, portanto, se sua renda aumentar, seu pagamento também aumentará. No entanto, preste atenção ao prazo, porque se você perdê-lo, seus pagamentos irão saltar para o valor que você pagou sob o plano de reembolso padrão.

Se você perder o prazo anual para a recertificação e seus pagamentos aumentarem, você pode retornar aos pagamentos ajustados de renda, fornecendo ao seu servicer informações atualizadas sobre a renda.

Outras dicas para pagar menos em seus empréstimos estudantis


Se você está procurando um pagamento mensal mais baixo, mas não se qualifica para planos baseados em renda como o ICR, existem outras opções.

Planos federais graduados e estendidos


Em vez de basear seu pagamento mensal em sua renda, os planos graduados e estendidos oferecidos pelo governo federal se concentram na duração do mandato.

  • Reembolso gradual : você ainda paga dentro de 10 anos, mas tem um valor de pagamento menor inicialmente, e ele aumenta até que você pague valores muito maiores no final do seu prazo. Se você espera que sua renda aumente para cumprir as obrigações, esta pode ser uma escolha sólida.
  • Reembolso estendido : Seu prazo de reembolso foi estendido para 25 anos. Você pode escolher pagamentos graduais, que começam pequenos e aumentam a cada dois anos, ou pode escolher pagamentos fixos, que permanecem os mesmos ao longo de todo o período.  Você corre o risco de pagar muito, mais juros com este plano.


Em geral, se você optar por obter um empréstimo de consolidação direta para agrupar todos os seus empréstimos federais, poderá escolher um plano de reembolso estendido.

Refinanciamento de empréstimos estudantis


Outra opção é refinanciar seus empréstimos estudantis.
Se você tiver empréstimos privados, isso pode funcionar bem para reduzir sua taxa de juros e seu pagamento mensal, uma vez que os empréstimos privados não são elegíveis para reembolso de contingência de renda e outros programas federais.


No entanto, se você tiver empréstimos federais, é importante observar que refinanciá-los resultará na perda de certos benefícios do mutuário, e você pode perder crédito para pagamentos feitos ao perdão do plano de reembolso baseado em renda existente ou PSLF.
No entanto, quando você se inscreve para um Empréstimo de Consolidação Direto, você não precisa consolidar todos os empréstimos elegíveis.
 Por outro lado, consolidar a dívida federal do estudante em um empréstimo de consolidação privado pode afetar sua elegibilidade para programas federais de perdão e resultar em a perda de muitos benefícios e proteções que vêm com os empréstimos federais.

Quem deve receber reembolso de contingência de renda?


No final das contas, é sobre seus objetivos e sua situação financeira.
Se você não consegue lidar com o plano de reembolso padrão e sente que precisa de uma pausa, o ICR pode funcionar para você. Este plano também é ideal para quem quer uma mensalidade mais baixa, mas quer manter o custo dos juros sob controle. O reembolso de acordo com a renda também é preferível para pais que têm empréstimos PLUS e precisam ter acesso a um pagamento mensal mais baixo.


Considere cuidadosamente sua situação, analise os números e decida se o ICR é a medida certa para você.
Posteriormente, se sentir que pode fazer pagamentos maiores ou se sua renda melhorar, você pode mudar os planos de pagamento e investir mais na redução da dívida do empréstimo estudantil e no pagamento mais rápido.