Estratégia de CD com barra

Publicado por Javier Ricardo - 8 maio, 2022


Uma estratégia de certificado de depósito (CD) barbell divide seu dinheiro entre CDs de curto e longo prazo, sem dinheiro investido em opções de médio prazo.
O benefício é que você obtém maior acesso ao seu dinheiro com os CDs de curto prazo, enquanto aproveita as taxas potencialmente mais altas com os CDs de longo prazo.

Definição e exemplos de uma estratégia de Barbell CD


Uma estratégia de barbell CD é uma técnica de investimento que usa dois extremos: CDs de longo prazo com altos rendimentos e CDs de curto prazo com baixos rendimentos.
O objetivo desta estratégia é maximizar seus rendimentos, preservando a flexibilidade.

  • Nome alternativo : Barra de CD


Por exemplo, uma estratégia comum de barbell CD pode ser dividir suas economias entre CDs de curto prazo com vencimentos de menos de um ano e CDs de longo prazo com vencimentos de cinco anos ou mais.
Os CDs de curto prazo amadurecem rapidamente (por exemplo, em seis ou nove meses), liberando caixa, enquanto os CDs de longo prazo proporcionam maiores rendimentos.

Uma estratégia de barbell CD recebe o nome da forma como os fundos são agrupados em cada extremidade da estrutura de maturidade, assim como uma barra tem pesos agrupados em cada extremidade da barra.

Como funciona uma estratégia de Barbell CD?


A estratégia do barbell CD tem duas extremidades.
A primeira extremidade, no lado da taxa baixa, consiste em CDs de curto prazo que são rolados regularmente. Isso é ótimo se você quiser investir em CDs e ainda conseguir atingir metas de curto prazo, financiar despesas inesperadas ou comprar regularmente taxas mais altas. 


A outra extremidade consiste em CDs de longo prazo menos líquidos (menos acessíveis) que não são rolados com tanta regularidade.
No entanto, eles têm o potencial de obter rendimentos mais altos. O resultado da combinação dos dois tipos de CDs é obter rendimentos de médio prazo, preservando alguma liquidez.

Uma estratégia de barbell CD oferece o melhor dos dois mundos: maior flexibilidade para usar seu dinheiro como quiser, enquanto aproveita as taxas de juros mais altas.

Exemplo de estratégia de CD com barra


Suponha que você tenha $ 25.000 em economias.
Você planeja usar parte dele para comprar um carro novo em nove meses e o restante para dar entrada em uma casa em cinco anos.


Depois de pesquisar as taxas, você decide usar uma estratégia de CD com barra com o Ally Bank.
Então você divide seu dinheiro entre dois CDs: 

  • Um CD de nove meses com APY de 0,30%
  • Um CD de cinco anos com APY de 0,80%


Seu rendimento percentual médio anual (APY) é de 0,55%.
É menos do que você ganharia se colocasse tudo em um CD de cinco anos, mas mais do que ganharia se acabasse de abrir a opção de nove meses.


Se você quisesse diversificar ainda mais, você poderia pegar esses US$ 25.000 e dividi-los entre vários CDs de curto e longo prazo com Ally:

  • CD de três meses com APY de 0,15%
  • CD de seis meses com APY de 0,20%
  • CD de três anos com APY de 0,65%
  • CD de cinco anos com APY de 0,80%


Seu APY médio cairia para 0,45% se você fizesse isso, mas você teria ainda mais flexibilidade para usar seu dinheiro quando quisesse.
Dependendo de seus objetivos, isso pode ser uma troca que você está disposto a fazer.

Para quem é melhor uma estratégia de Barbell CD?


Uma estratégia de CD com barra pode ser uma ótima opção se você:

  • Tenha objetivos claros de curto e longo prazo que você está tentando alcançar
  • Quer que seu dinheiro ocioso ganhe mais do que poderia em uma conta poupança ou CD de curto prazo, mas não gosta da ideia de trancar tudo em uma opção de longo prazo
  • Aceitar um rendimento médio geral se isso significar maior flexibilidade para acessar seu dinheiro quando você precisar

Estratégia de Barbell CD vs. CD Ladder

Estratégia de CD com barra Estratégia CD Ladder
Inclui apenas CDs de curto e longo prazo; CDs de médio prazo não são usados Inclui uma mistura de CDs de curto, médio e longo prazo
Exemplo: você divide $ 8.000 entre um CD de seis meses e um CD de cinco anos. Exemplo: você divide $ 8.000 entre um CD de seis meses, um CD de 15 meses, um CD de três anos e um CD de cinco anos.


Uma estratégia de CD com barra e uma escada de CD envolvem você colocar seu dinheiro em vários CDs com uma variedade de termos.
No entanto, as estratégias de CD com barra usam apenas CDs de curto e longo prazo, enquanto as escadas de CD incluem termos de qualquer comprimento.

Há também outra estratégia de CD, conhecida como abordagem bullet, onde você compra CDs que amadurecem ao mesmo tempo.

Prós e contras de uma estratégia de Barbell CD

Prós

  • CDs de curto prazo oferecem grande flexibilidade
  • Os CDs de longo prazo oferecem a você o potencial de obter rendimentos mais altos
Contras

  • Bloquear algum dinheiro a longo prazo pode ser arriscado
  • Exclui CDs de médio prazo
  • Taxas de saque antecipado

Prós explicados

  • CDs de curto prazo oferecem grande flexibilidade : Um dos maiores benefícios de uma estratégia de CD com barra é que parte do seu dinheiro amadurece mais rapidamente do que com um CD de médio ou longo prazo. No vencimento, você pode usar esse dinheiro para financiar metas ou procurar melhores taxas de CD.
  • Os CDs de longo prazo oferecem a você o potencial de obter rendimentos mais altos : Outro benefício de uma estratégia de CD com barra é que os CDs de longo prazo aumentam seu rendimento médio e ajudam você a ganhar mais juros do que com apenas uma opção de curto prazo.

Contras explicados

  • Guardar algum dinheiro a longo prazo pode ser arriscado : antes de se comprometer com uma estratégia de CD com barra, é importante examinar suas finanças para determinar quanto dinheiro você pode guardar confortavelmente a longo prazo.
  • Exclui CDs de médio prazo : Alguns bancos oferecem ótimos rendimentos em CDs de um ano, dois anos e outros de médio prazo. Ao excluí-los de seus investimentos, você pode estar perdendo rendimentos potencialmente mais altos.
  • Taxas de saque antecipado : A maioria dos emissores de CDs cobrará uma multa por saque antecipado se você retirar dinheiro do seu CD antes que ele expire.


Principais conclusões

  • Uma estratégia de barbell CD é onde você divide seu dinheiro entre CDs de curto e longo prazo, sem dinheiro investido em opções de médio prazo.
  • Uma estratégia de CD com barra é melhor para aqueles que têm objetivos claros de curto e longo prazo e se sentem à vontade para gerenciar seus CDs continuamente à medida que os CDs amadurecem.
  • A maioria das estratégias de barbell CD tem como média um rendimento de médio prazo.