Sair das dívidas é uma meta financeira importante que pode estar no seu radar. A eliminação da dívida pode facilitar a busca por outros objetivos financeiros, como economizar para a aposentadoria e aumentar a riqueza.
Embora seja importante reduzir o peso da dívida, também é crucial que você tome as medidas corretas para fazer isso. Existem certos métodos que você pode considerar para saldar dívidas que podem fazer mais mal do que bem. Explorar o valor da sua casa, por exemplo, pode estar no topo da lista.
Conforme você embarca na busca para se tornar livre de dívidas, aqui estão algumas coisas a serem consideradas antes de usar o home equity – ou outros ativos financeiros – para pagar seus saldos.
Opção nº 1: usar o patrimônio da casa para saldar dívidas
O valor da casa refere-se à participação acionária na sua casa. É a diferença entre o valor da sua casa e o que você deve na hipoteca.
Existem duas maneiras principais de acessar o patrimônio líquido da sua casa para pagar a dívida: empréstimos imobiliários ou uma linha de crédito para o patrimônio líquido. Um empréstimo hipotecário pode oferecer um montante fixo de financiamento que você pode usar para saldar ou consolidar cartões de crédito ou outras dívidas. Uma linha de crédito de home equity é uma linha de crédito rotativa que você pode pedir emprestado conforme necessário. Para consolidar e pagar dívidas, um empréstimo para compra de uma casa é provavelmente mais apropriado.
De acordo com a Lei de redução de impostos e empregos, os juros pagos sobre empréstimos imobiliários ou linhas de crédito imobiliários só são dedutíveis se os fundos forem usados para fazer melhorias substanciais na casa.
No papel, usar o home equity para pagar dívidas parece uma boa ideia, já que você pode obter financiamento a uma taxa de juros acessível e baixa e otimizar seus pagamentos mensais. Se você puder se livrar de todos os cartões de juros altos e fazer um único pagamento com uma boa taxa baixa, isso seria uma coisa boa.
O grande problema de usar o home equity para pagar dívidas tem a ver com a diferença entre dívidas garantidas e não garantidas. Os cartões de crédito não são seguros, o que significa que não há garantia para o cartão. Se você deixar de pagar seu cartão de crédito, poderá ter que aturar chamadas de cobrança e danos à sua pontuação de crédito, mas isso é tudo.
Se estamos falando de hipoteca ou empréstimo de carro, estamos lidando com dívidas garantidas. Garantido significa que o ativo subjacente é usado como garantia para o empréstimo. O que isso significa é que, se você deixar de fazer os pagamentos de um empréstimo imobiliário, o banco poderá iniciar um processo de execução hipotecária contra você. Em outras palavras, você pode perder sua casa, o que é uma desvantagem ruim para liquidar a dívida do cartão de crédito.
Opção nº 2: Use sua conta de aposentadoria para pagar dívidas
Além do valor da sua casa, você pode ter outro ativo tangível que poderia usar para pagar a dívida na forma de sua conta de aposentadoria. Se você tiver um plano 401 (k) em funcionamento, por exemplo, poderá pegá-lo emprestado com um empréstimo.
Esses empréstimos geralmente parecem uma boa ideia porque você está apenas pegando emprestado parte de seu próprio dinheiro e pagando-o ao longo do tempo. Portanto, você pode essencialmente pedir dinheiro emprestado com condições atraentes, saldar sua dívida de juros altos – e então, em alguns anos – ter seu 401 (k) reabastecido. Mas, assim como usar o home equity para pagar dívidas, essa estratégia apresenta problemas.
Dependendo dos termos do plano 401 (k) do seu empregador, você pode pedir emprestado até 50% de suas economias, até um máximo de $ 50.000, em um período de 12 meses.
Em primeiro lugar, esse dinheiro se destina à aposentadoria e precisa de tempo para crescer. Se você pegar dinheiro emprestado de seu plano de aposentadoria, estará basicamente retirando tudo em que foi investido e perdendo qualquer interesse ou crescimento potencial que poderia ter ocorrido de outra forma. Isso pode deixá-lo com um déficit de economia quando você se aposentar.
Outra coisa a considerar é o impacto se você sair ou perder o emprego antes de o empréstimo ser pago. Normalmente, os empréstimos 401 (k) devem ser pagos integralmente na data de vencimento para a apresentação de uma declaração de imposto de renda federal para aquele ano após a rescisão. Se o empréstimo não for pago integralmente, será tratado como uma distribuição.As distribuições são tributáveis e, se você tiver menos de 59 anos e meio, estão sujeitas a uma multa adicional de retirada antecipada de 10%. Isso pode resultar em uma cobrança de impostos inesperada quando você arquivar sua declaração.
Uma exceção é se você tiver um Roth IRA. Com esse tipo de conta de aposentadoria, você pode sacar suas contribuições originais a qualquer momento, sem penalidade de impostos. Mas, novamente, você pode acabar sacrificando o retorno de seus dólares de investimento para pagar a dívida.
Existem maneiras melhores de pagar dívidas
Usar o patrimônio da sua casa e atacar o pecúlio da aposentadoria pode ser conveniente, mas não são as melhores maneiras de saldar dívidas. Considere outras estratégias que você pode tentar e manter essas duas em segundo plano como último recurso. Estas dicas podem ajudá-lo a controlar melhor suas finanças:
Crie um orçamento. A melhor coisa que você pode fazer para ajudá-lo a pagar sua dívida é criar um orçamento realista que libere algum dinheiro extra que pode ser aplicado em seus pagamentos com cartão de crédito. Há mais dinheiro grátis no seu orçamento do que você pensa, então procure maneiras de encontrar algum desse dinheiro escondido.
Faça mais do que o pagamento mínimo a cada mês. Quando você faz apenas o pagamento mínimo no cartão de crédito, está fazendo pouco mais do que pagar despesas financeiras. Esse pagamento mínimo do principal significa que você vai pagar essa dívida por muitos anos.- Procure maneiras de reduzir os juros de sua dívida. Consolidar cartões de crédito ou transferir o saldo para um cartão com TAE de 0%, por exemplo, pode reduzir o valor dos juros pagos. Você também pode tentar consolidar ou refinanciar empréstimos estudantis federais e privados.
The Bottom Line
Idealmente, você deve viver abaixo de seus meios para evitar assumir dívidas. Se você estiver com dívidas de cartão de crédito ou outras dívidas, considere quais estratégias funcionarão melhor para pagá-las. Em seguida, concentre-se no que você pode fazer no futuro para adotar um estilo de vida que exija gastar menos do que ganha. Esse orçamento pode colocá-lo no caminho da segurança financeira de longo prazo.