As anuidades são seguros de vida e são emitidos por companhias de seguros de vida. No entanto, anuidades e seguro de vida são muito diferentes quando você olha de perto suas propostas de valor exclusivas. As anuidades são usadas principalmente como benefícios enquanto você está vivo (também conhecido como: benefícios de vida), enquanto o seguro de vida é utilizado como uma estratégia legada fornecida por meio do benefício de morte contratual. Além disso, o produto do benefício por morte de uma apólice de seguro de vida é transferido sem impostos e sem inventário para os beneficiários. As anuidades não acarretam o mesmo benefício por morte isento de impostos; o produto do benefício por morte é tributável.
Por que alguém iria querer anexar um benefício por morte a um SPIA?
A resposta curta é renda vitalícia e legado. Basicamente, você pode matar dois pássaros contratuais com um contrato que tem um benefício por morte anexado. É importante para muitas pessoas certificar-se de que seus beneficiários ou herdeiros recebam algum dinheiro quando eles falecerem. Você pode personalizar a estrutura contratual dos SPIAs para que um benefício por morte seja incorporado à apólice, enquanto você recebe um fluxo de renda vitalício. É como transferir risco duas vezes. O risco de sobreviver ao seu dinheiro e o risco de poder deixar um benefício garantido por morte.Ambos os riscos podem ser transferidos contratualmente para a operadora de anuidade emissora.
Não há processo de subscrição ou aprovação
Se sua respiração pode embaçar um espelho, uma anuidade é garantida. Para obter uma apólice de seguro de vida, você deve passar por exames médicos e exames de sangue, bem como por uma análise aprofundada de seu histórico de saúde. Essa é uma situação proibida para muitas pessoas.
Se você tem experiência nessa situação, é bom entender que as anuidades imediatas avaliadas fornecem pagamentos mais altos devido à saúde precária. Vale a pena pesquisar o produto se você estiver em busca de pagamentos garantidos. A avaliação de saúde não é tão profunda quanto a do seguro de vida, mas você precisa provar que sua expectativa de vida é reduzida por doença para se qualificar. As transportadoras vão encontrá-lo onde você estiver e concordam em ser contratualmente obrigadas a pagá-lo independentemente de quanto tempo você vive, assim como qualquer SPIA com pagamentos vitalícios.
Estrutura de exemplo: Vida com 50% de benefício por morte.
Isso significa que os pagamentos são garantidos por toda a sua vida, independente de quanto tempo você viva. Se você viver até a idade de 137 anos (você terá a aparência e o cheiro de uma ameixa seca!), A empresa emissora de anuidades estará prestes a pagar. Essa é a verdadeira proposição de benefício do componente vitalício garantido de uma Anuidade Imediata de Prêmio Único (SPIA).
A garantia do Benefício de Morte de 50% significa que independentemente do que aconteça com a apólice SPIA, metade do prêmio inicial irá para os beneficiários em uma única parcela. Portanto, se você investir $ 500.000 em um SPIA de “Vida com 50% de Benefício por Morte”, será garantido que $ 250.000 serão pagos aos beneficiários da apólice listada. Essa garantia de benefício por morte é contratual, independentemente de quanto tempo você vive e de quanto você recebe da SPIA.
Quanto maior o benefício por morte contratual, menor o pagamento
As formas mais populares de estruturar um benefício por morte com um contrato SPIA são “Vida com 25% de benefício por morte”, “Vida com 50% de benefício por morte” ou “Vida com 75% de benefício por morte”.
As empresas de anuidade têm grandes edifícios por uma razão. Eles não dão nada de graça. Essa realidade factual definitivamente se aplica à forma como você escolhe estruturar o contrato SPIA.
Então, existe uma garantia de pensão que tenha um benefício contratual por morte? A resposta é sim. É chamado de “Benefício de Vida com Morte” Anuidade Imediata Única Premium.