Quando as Anuidades Imediatas de Prêmio Único foram introduzidas pela primeira vez neste país, há mais de 200 anos, o pagamento era garantido por toda a vida. Se você morreu no dia 2, não sobrou dinheiro. Era assim que as anuidades funcionavam e, até hoje, muitas pessoas pensam que ainda é assim que funcionam.
Inúmeras vezes, ouvi uma versão do tipo “Não gosto de anuidades porque, quando eu morrer, aquela maldita empresa de anuidades fica com o dinheiro”. Esses bem intencionados, mas desinformados odiadores de anuidades estão se referindo a uma Anuidade Imediata Única Premium (SPIA) “Somente Vida”. Sim, essa estrutura Life Only ainda está disponível com um SPIA, mas existem muitas outras formas de estruturar os pagamentos garantidos para garantir que haja uma garantia de reposição integral do prêmio em vigor, caso algo aconteça no início do contrato.
Tenha seu bolo (vida) e coma (período certo) também
Eu amo nosso país. Não nos contentamos com nada. Fazemos perguntas como “Por que não podemos ter?” ou “Por que você não pode mudar isso?” ou “Por que não posso ter do jeito que quero?” Isso aconteceu quando as pessoas começaram a tentar customizar as Anuidades Imediatas de Prêmio Único (SPIAs). As pessoas adoravam a garantia de renda vitalícia e queriam ter certeza de que haveria um período de tempo definido em que o fluxo de renda seria pago, quer o beneficiário ainda estivesse vivo ou não. No mundo SPIA, isso é chamado de “Vida com um período certo”.
“Vida” ainda é o foco
É importante ter certeza de que o componente mais importante de uma estrutura SPIA “Vida com Período Determinado” é a parte “Vida”. Independentemente do período de certas garantias anexadas, “Vida” significa que a operadora de anuidade emissora está prestes a pagar, independentemente de quanto tempo o beneficiário vive. O beneficiário é a pessoa ou pessoas em cuja expectativa de vida o pagamento da anuidade se baseia.
Vamos dar uma olhada em alguns exemplos de estruturação de uma SPIA “Vida com Período Certo”:
Vida e cinco anos certos
Esta estrutura SPIA garante um pagamento vitalício, independentemente da duração da sua vida. A parte certa de 5 anos do contrato significa que haverá um mínimo de 5 anos de pagamentos. Por exemplo, se você morreu no ano 2, haveria mais 3 anos de pagamentos para quem você listou como o beneficiário da apólice. Se você viveu por 6 anos e depois morreu, não sobraria dinheiro para os beneficiários da apólice.
Vida e 10 anos certos
Esta estrutura SPIA garante um pagamento vitalício, independentemente da duração da sua vida. A parte certa de 10 anos do contrato garante que haverá um mínimo de 10 anos de pagamentos. Se você faleceu no ano 4, haveria mais 6 anos de pagamentos contratuais aos beneficiários listados na apólice. Se você viveu 11 anos e depois morreu, não haveria dinheiro distribuído aos beneficiários da apólice.
Vida e 30 anos certos
Esta estrutura SPIA garante um pagamento vitalício, independentemente da duração da sua vida. A parte certa da apólice de 30 anos garante contratualmente que haverá um mínimo de 30 anos de pagamentos. Se você faleceu no ano 13, haveria mais 17 anos de pagamentos que irão para os beneficiários listados da apólice. Se você vivesse 31 anos e depois morresse, infelizmente, não haveria dinheiro para os beneficiários.
Cônjuges são importantes!
Se você não acredita nessa afirmação, pergunte a eles! As anuidades imediatas de prêmio único (SPIAs) permitem que você estruture a apólice “Vida Conjunta” para cobrir duas vidas.
Também é importante saber que quanto maior o prazo certo, menor será o valor do pagamento. Uma “Vida com 5 anos de certeza” terá um pagamento contratual maior do que uma estrutura de “Vida com 30 anos de certeza”.
Então você pode ter seu bolo (Vida) e comê-lo (Período Certo) também com uma Anuidade Imediata Única Premium. Aproveite a garantia de renda vitalícia! Mas primeiro, descubra se você precisa ou não de uma anuidade, ou quando é o melhor momento para comprar uma anuidade. Mais. você precisará cobrir todas as bases, aprendendo como determinar a segurança da operadora de anuidade.