Muitas pessoas fantasiam sobre como financiar uma boa parte de sua aposentadoria vendendo sua casa atual, comprando uma casa menor e investindo a diferença para obter renda. Na realidade, entretanto, eles freqüentemente colhem muito menos lucro do que esperavam.
Feito da maneira certa, o downsizing ainda pode ser uma boa ideia. Você pode não apenas sair com mais dinheiro, mas também simplificar sua vida e reduzir os custos de manutenção da casa e de serviços públicos por muitos anos. Para alcançar esse resultado feliz, você precisa evitar as armadilhas inesperadas que tornam o downsizing tão arriscado. Aqui estão quatro armadilhas que aguardam os redutores, com maneiras de evitar cada uma.
Principais vantagens
- O downsizing para uma casa menor na aposentadoria deve ser feito com sabedoria.
- Você precisa determinar com precisão o valor da sua casa atual usando vários recursos online ou agentes imobiliários locais ou contratando um avaliador independente.
- Você precisa estar ciente do custo dos imóveis na área para a qual está se mudando, usando os mesmos recursos.
- Você deve examinar cuidadosamente as implicações fiscais de uma mudança.
1. Superestimar o valor da sua casa atual
É fácil fantasiar o preço alto que sua casa vai custar. Talvez os vizinhos na mesma rua tenham vendido o deles por uma quantia extravagante – ou assim eles disseram – e foram vistos pela última vez embalando seu novo Bentley e rumo a Acapulco. Provavelmente, você não sabe três coisas importantes: o que eles realmente ganharam com o negócio, como a casa deles difere da sua nas qualidades que os compradores em potencial mais valorizam e se o mercado imobiliário naquele momento era melhor ou pior do que é agora .
O que fazer em vez disso: qualquer número de sites, incluindo Realtor.com e Zillow.com, fornecerá informações sobre quais casas em sua área foram vendidas recentemente. Você também pode usar avaliadores online dos principais bancos, como o Bank of America e o JP Morgan Chase, para determinar o valor de uma casa. É melhor verificar vários deles, em parte porque eles usam fórmulas diferentes para chegar a suas estimativas.
Outra opção é consultar vários corretores de imóveis locais para obter uma estimativa imparcial do valor de mercado atual da sua casa. Conseguir mais de um é importante, porque um agente que deseja desesperadamente sua lista pode dar-lhe uma estimativa muito otimista. Você também pode contratar um avaliador independente. “Todo bom consultor de renda de aposentadoria deve ter uma lista de corretores imobiliários de boa reputação, especializados no mercado sênior e que podem ajudar os aposentados a estimar o valor de suas casas”, diz Dave Anthony, CFP, RMA, presidente e gerente de portfólio da Anthony Capital em Broomfield , Colo.
Quando estiver conversando com agentes ou avaliadores, pergunte sobre coisas baratas que você pode fazer para aumentar o preço de venda da sua casa. A maioria dos especialistas afirma que grandes reformas não são uma boa ideia, a menos que sua casa esteja totalmente destruída, porque raramente recuperam o custo. No “Relatório de Custo vs. Valor de 2020” da Remodeling, mesmo o projeto que mais recuperou seu valor – folheado de pedra manufaturada – perdeu dinheiro, embora tenha chegado perto de atingir o ponto de equilíbrio de 95,6%. Outros projetos ficaram muito aquém disso. As novas janelas de vinil recuperaram apenas 72,3%, por exemplo, e uma reforma do banheiro apenas 56,6% para uma remodelação de alto padrão e 64% para uma de médio porte. A lição aqui: economize dinheiro e aborrecimentos e deixe os próximos proprietários da sua casa cuidar disso tipos de projetos; os gostos deles podem diferir dos seus de qualquer maneira.
Ainda assim, alguns enfeites simples, como tinta fresca aqui e ali, poda de arbustos crescidos demais e desordenar sua casa de cima a baixo podem valer a pena. Se desejar, você pode contratar os serviços de um preparador doméstico profissional para ajudá-lo. Para obter conselhos gratuitos sobre o assunto, basta fazer uma pesquisa na web sobre a frase “home staging”.
2. Subestimar o que uma nova casa vai custar a você
Assim como as pessoas tendem a ser otimistas sobre o valor de venda de suas casas, é provável que imaginem que ganharão um furto na próxima compra. Vale lembrar que os compradores em potencial da sua casa atual – e os vendedores da próxima – pensam da mesma maneira.
O que fazer em vez disso: Use as ferramentas listadas acima para pesquisar preços de venda recentes e descobrir o que você pode esperar pagar pelo tipo de casa que planeja comprar. Se você está pensando em se mudar para uma nova área, nada substitui passar algum tempo lá e visitar casas em potencial. Mesmo se você estiver familiarizado com um lugar por causa das férias nas proximidades, pode valer a pena visitá-lo em diferentes épocas do ano para ter certeza de que será feliz lá o ano todo. Um curso prudente – se você tiver tempo e paciência – é se mudar para a área e alugar por um ano ou mais antes de comprar. Muitos aposentados se mudam por impulso, lamentam a decisão e acabam ligando para a van da mudança novamente.
Além disso, tome cuidado com complementos caros que podem aumentar o preço de sua nova casa além das estimativas. É fácil para um novo condomínio de dois quartos em algumas áreas se aproximar do preço de uma casa de quatro quartos, especialmente se você decidir se mimar com todas as comodidades mais recentes.
3. Ignorando as implicações fiscais
A menos que você obtenha um lucro colossal com a venda de sua casa (e se o fizer, parabéns), você não deve pagar imposto de renda sobre o lucro. As regras atuais do Internal Revenue Service (IRS) permitem que a maioria dos casais exclua até $ 500.000 em ganhos de sua renda tributável. Os solteiros geralmente podem excluir até US $ 250.000. As regras também levam em consideração há quanto tempo você tem e mora na casa, entre outros fatores. Eles estão todos explicados na publicação 523 do IRS, “Selling Your Home”. “Se você não estiver em uma faixa de impostos baixos – e não atender à exclusão ou tiver um lucro substancial na venda de sua casa – você pode considerar o uso de uma estratégia de colheita de perda de impostos, compensação de estoque, título ou mútuo financiar perdas com os ganhos, uma vez que está arquivado no Schedule D ”, diz Carlos Dias Jr., fundador e sócio-gerente da Dias Wealth LLC em Lake Mary, Flórida.
Mesmo que você não deva imposto de renda, há outras considerações fiscais a serem levadas em consideração antes de decidir se mudar. Alguns destinos populares de aposentadoria têm altos impostos sobre a propriedade. Um local com baixos impostos sobre a propriedade pode ter mais impostos sobre vendas ou renda, ou pode taxar sua renda de pensão de forma diferente.
O que fazer em vez disso: primeiro, tente determinar seu ganho provável. Essa não é apenas a diferença entre o que você pagou pela sua casa e o valor pelo qual a vendeu, mas a diferença entre o preço de venda e o custo da sua casa. A base de custo inclui o que você pagou inicialmente, mais quaisquer melhorias permanentes feitas ao longo dos anos. A publicação 523 do IRS também explica isso.
Compare o imposto de renda e o imposto sobre a propriedade de onde você planeja se mudar com os de sua localização atual. Além disso, verifique se há intervalos especiais para proprietários de casas acima de uma certa idade. O site do departamento de impostos ou receita do estado é um bom lugar para começar. Calcule a nova situação tributária em seu orçamento de aposentadoria e veja se isso reduzirá sua fatura tributária ou resultará em uma carga tributária geral maior.
6%
O valor que você provavelmente pagará em comissões imobiliárias na venda de uma casa
4. Esquecer os custos de fechamento
Se já se passaram anos desde que você comprou uma casa, você pode ter esquecido todos os custos de fechamento que teve que pagar na época. Provavelmente, isso incluía taxas legais, taxas de registro, seguro de título e uma longa lista de despesas diversas. Não só você terá que pagar os custos de fechamento quando comprar sua próxima casa; você também enfrentará um segundo conjunto como vendedor de uma casa. Mais significativamente, de acordo com Realtor.com, isso pode incluir comissões imobiliárias de até 6% e às vezes mais, se você usar um corretor.
O que fazer em vez disso: as comissões de agentes podem ser negociáveis, portanto, tente obter o valor mais favorável possível estabelecido desde o início. Como comprador, você pode persuadir um vendedor ansioso a absorver parte dos custos de fechamento, mas deve ter em mente que quem comprar sua casa provavelmente tentará a mesma manobra com você. Caso contrário, planeje trazer seu talão de cheques e preencher muitos cheques.
The Bottom Line
Reduzir o tamanho da sua casa pode ser uma forma de liberar algum dinheiro adicional para a aposentadoria, mas você deve verificar os números antes de começar a fazer as malas. Você pode encontrar maneiras que não imaginava que economizariam dinheiro na troca, ou pode decidir que vale a pena se aposentar, pelo menos por enquanto.