Quando você está atrasado nos pagamentos, os credores podem adotar várias abordagens para tentar cobrar. Você pode ouvir ameaças de adulterar seus salários ou retirar dinheiro de sua conta bancária, e é fundamental levar essas ameaças a sério. Você precisa entender se o seu dinheiro está realmente em risco, pois as ações de cobrança do credor podem causar dificuldades financeiras significativas.
Quando você para de pagar
Os credores não podem realmente forçá-lo a pagar após o inadimplemento de um empréstimo. Efetuar pagamentos é algo que só você pode fazer (voluntariamente). No entanto, os credores têm várias maneiras de “motivá-lo” a pagar e podem contar com ferramentas para ajudá-los a arrecadar dinheiro indiretamente.
Sua pontuação de crédito
Quando você para de fazer pagamentos de empréstimos, o dano ao seu crédito é um dos primeiros impactos que você notará. Os pagamentos perdidos aparecem em seus relatórios de crédito e, como resultado, você acaba com pontuações de crédito mais baixas. Se você tentar pedir mais dinheiro emprestado, será difícil porque os credores verão que você já está atrasado em suas obrigações existentes. Mesmo que você eventualmente seja pego, um histórico de pagamentos perdidos ou pagamentos atrasados pode contar contra você.
Penhora de salário
Os credores e credores podem entrar com uma ação judicial contra você para tentar cobrar seu salário. Se um credor ganhar uma sentença contra você, o tribunal pode autorizar o credor a entrar em contato com seu empregador e exigir uma parte do seu pagamento (geralmente até 25% ou 65% para obrigações de pensão alimentícia – mas há outras limitações que podem ser mantidas O seu empregador deve então desviar parte do seu pagamento para o credor, o que reduz gradualmente o valor total que você deve.
A penhora de salários pode causar vários problemas. Obviamente, você recebe menos, tornando mais difícil do que já era gerenciar o fluxo de caixa a cada mês. Além disso, seu empregador descobre que você tem problemas financeiros que estão levando a julgamentos legais.
Embora muitos empregadores entendam e tratem todos os funcionários com justiça, é melhor mantê-lo fora de sua vida pessoal.
Banco Levy
Tirar fundos de sua conta bancária, também conhecido como garnishing your bank account, é outra opção.Técnicamente, a remoção de dinheiro de suas contas financeiras é chamada de taxa. Tal como acontece com a penhora de salários, esta geralmente é apenas uma opção após os credores iniciarem uma ação legal contra você. No entanto, o IRS é uma exceção: eles podem cobrar sua conta bancária sem julgamento se você estiver atrasado no pagamento de impostos.
Credores como bancos e empresas de cartão de crédito não costumam buscar taxas bancárias, mas é sempre uma possibilidade. No entanto, agências federais como o IRS e o Departamento de Educação são mais propensas a cobrar de contas bancárias (para impostos não pagos ou empréstimos estudantis, por exemplo).
Se você estiver sujeito a uma taxa bancária, o credor entrará em contato com seu banco para exigir os fundos. Seu banco deve revisar sua conta para ver se algum dinheiro está “fora dos limites” do credor ( às vezes seu Seguro Social ou benefícios de veterano são protegidos). Qualquer dinheiro desprotegido na conta será congelado, apreendido e enviado ao credor.
Notificação e Negociação
Quando um credor ganha uma sentença contra você, examine sua situação com um advogado local. Não seja pego de surpresa – você precisa saber se os salários serão adornados ou se as contas bancárias serão congeladas. Os credores nem sempre o notificam quando tomam medidas – você pode ouvir sobre isso de seu empregador ou banco.
Depois de receber a notificação de uma penhora ou cobrança, você pode interromper ou reduzi-la. Novamente, fale com um advogado local para obter aconselhamento jurídico adequado à sua situação e às leis estaduais. As regras federais e estaduais limitam quanto de sua renda (ou quais ativos em sua conta bancária) podem ser retirados, e você pode precisar preencher uma papelada para reduzir a que seu credor tem acesso.
Você também pode tentar acertar as coisas com seu credor – a negociação é sempre uma opção. Faça uma oferta ao seu credor, seja um montante fixo que você pode pagar agora ou um plano de pagamento mensal que fornece fundos ao longo do tempo. Considere usar um serviço confiável para ajudá-lo a negociar com seu banco ou administradora de cartão de crédito, mas comece com consultores de crédito sem fins lucrativos que você possa facilmente pesquisar e examinar.
Escritórios de liquidação de dívidas com fins lucrativos podem ter advogados especializados em dívidas e podem explicar seus direitos e obrigações, bem como lidar com credores de negociações. No entanto, pode ser arriscado seguir esse caminho e as taxas de serviço podem ser substanciais.
Faça tudo por escrito e (além de impedir a penhora) veja se consegue remover os itens negativos de seus relatórios de crédito.