Certificados de depósito (CDs) são investimentos que ajudam você a aumentar seu dinheiro com segurança e usá-los pode ser tão simples ou tão complicado quanto você quiser. Se suas necessidades são básicas, é fácil colocar dinheiro em um CD e começar a ganhar mais do que você pode ganhar em uma conta poupança. Mas você também pode adicionar estratégias mais complexas se tiver objetivos ou necessidades específicas.
Noções básicas de CDs
Um CD é um tipo de conta disponível em seu banco ou cooperativa de crédito. Semelhante a uma conta poupança básica, você ganha juros sobre o dinheiro que deposita. Os CDs normalmente pagam taxas de juros mais altas do que outras contas bancárias, mas há um porém: você precisa deixar seu dinheiro intocado na conta por um período específico de tempo. Por exemplo, um CD de seis meses deve ser deixado sozinho por seis meses.
Os CDs estão disponíveis em vários prazos, de seis meses a cinco anos (ou mais). CDs de longa duração geralmente pagam mais do que CDs de curta duração porque seu compromisso é maior, mas há exceções. Alguns CDs também ajustam a taxa de juros que você ganha com o tempo. Se você sacar seus fundos de um CD antes do vencimento (antes que o tempo especificado passe), você terá que pagar uma multa de retirada antecipada.
Que tipo de investimento é um CD?
Os CDs são investimentos relativamente seguros quando se trata do risco de perder dinheiro em sua conta. Em um banco ou cooperativa de crédito com seguro federal, seus CDs são protegidos por até US $ 250.000. Eles são melhores para situações em que você não pode aceitar o risco de perder seu dinheiro. Por exemplo, você pode ter planos de comprar uma casa nova em dois ou três anos e está construindo um pagamento inicial. Você não precisará gastar o dinheiro no futuro imediato, portanto, pode fazer sentido bloqueá-lo por uma taxa de juros mais alta.
Para objetivos de longo prazo, como uma aposentadoria em mais de 20 anos, os CDs podem ou não ser o investimento certo. Vale a pena gastar tempo com um planejador financeiro que só paga para discutir suas metas de longo prazo e todas as opções disponíveis para você.
Seu dinheiro só estará seguro se for segurado pela FDIC ou coberto pelo seguro NCUSIF quando você usar uma cooperativa de crédito.
Como Investir em CDs
Para comprar um CD, basta informar ao seu banco quais produtos de CD você deseja (o CD de seis meses ou o de 18 meses, por exemplo) e quanto dinheiro investir nele. Alguns bancos têm valores mínimos (US $ 1.000 ou mais), enquanto outros permitem que você comece com o mínimo que desejar. Freqüentemente, você pode configurar CDs online, especialmente em bancos apenas online.
Quando seu CD amadurecer, você deve receber um aviso explicando suas opções. Na maioria dos casos, você pode:
- Deixe o CD ser renovado (em outro CD com a mesma duração)
- Compre um CD diferente (mudando de um CD de seis meses para um de um ano, por exemplo)
- Mova os fundos para uma conta corrente ou poupança
- Retire os fundos
É melhor revisar seus motivos para usar um CD e tomar uma decisão sobre o que acontece com o dinheiro – não deixe que ele seja renovado automaticamente todas as vezes. Para obter mais detalhes, consulte O que fazer quando seu CD amadurecer.
Se você está preocupado em travar seu dinheiro, você pode querer considerar CDs líquidos, que permitem que você retire parte ou todo o seu dinheiro antes do vencimento sem nenhuma penalidade.
Os CDs líquidos normalmente começam com uma taxa mais baixa do que os CDs tradicionais, mas oferecem flexibilidade.
Existem vários outros tipos de CDs que permitem flexibilidade quando se trata de retiradas e taxas de juros. Verifique com seu banco quais opções estão disponíveis para você. Você também pode pesquisar em vários bancos e cooperativas de crédito para encontrar as melhores opções e taxas de CD.
Estratégias de Investimento
As pessoas geralmente escolhem um CD com base no período de tempo que preferem, considerando as taxas de juros e o tempo que conseguem guardar seu dinheiro. Não há nada de errado com essa abordagem – você aumentará seus ganhos acima do que obteria em uma conta poupança, e uma estratégia simples geralmente é a mais fácil de seguir.
No entanto, se você deseja otimizar seu investimento em CDs, há várias maneiras de gerenciá-los.
Laddering é uma estratégia de compra de vários CDs com diferentes datas de vencimento – de curto prazo a longo prazo. Isso ajuda você a manter o dinheiro disponível e a evitar investir todo o seu dinheiro quando as taxas de juros são piores.
Uma estratégia de marcadores permite que você tenha todo o seu dinheiro disponível quando sua “meta” chegar. Você pode potencialmente ganhar mais do que ganharia em uma conta poupança e poderá preencher um cheque grande quando for necessário.
Uma abordagem de barra adere a CDs de curto e longo prazo (enquanto pula CDs de médio prazo). Se as taxas de juros de médio prazo não são atraentes, você pode simplesmente evitá-las.
Gestores de Investimento
Se você não quiser cuidar de seus investimentos em CDs sozinho, pode sempre contratar alguém para fazer isso por você. Obviamente, é importante saber com quem você está lidando e evitar golpes e esquemas Ponzi. Se você contratar alguém, eles podem usar CDs corretivos, que são um pouco diferentes dos CDs convencionais em sua conta bancária.
Certifique-se de fazer as seguintes perguntas a qualquer gerente de investimento:
- Meus fundos são segurados pelo governo dos EUA?
- Quando vou receber meu dinheiro de volta?
- A retirada antecipada é possível e qual é a penalidade?
- Quanto vou ganhar e essa taxa é garantida?
- A taxa de juros muda alguma vez?
- Você fica com a custódia do meu dinheiro?
Além dos CDs intermediados, alguns gestores de investimentos oferecem CDs vinculados ao mercado de ações. Esses instrumentos são extremamente complicados, podem ser difíceis de obter e podem não funcionar da maneira que você espera. Por exemplo, se o mercado subir 10%, você pode não receber um crédito de 10% sobre o saldo de sua conta.
Antes de usar CDs vinculados ao mercado, pergunte quais alternativas existem e por que um CD pode fazer mais sentido do que as alternativas. Em seguida, pesquise os recursos de qualquer CD antes de comprá-lo.
Contas do mercado monetário
Os CDs não são os únicos investimentos seguros em seu banco. As contas do mercado monetário também pagam mais do que contas de poupança, mas oferecem mais flexibilidade do que CDs: você pode obter um talão de cheques ou cartão de débito que pode usar para gastar com a conta. No entanto, as retiradas (ou gastos) podem ser limitadas a três vezes por mês. Veja nossa lista das melhores contas do mercado financeiro.