Você pode pensar que rollovers 401 (k) são menos comuns do que realmente são. Como caixas empoeiradas em um sótão, muitas pessoas têm um plano patrocinado pelo empregador de um emprego anterior, como um 401 (k), por aí. Não é mais incomum falar com alguém que trabalhou para várias empresas diferentes nos últimos 10 anos – indicativo de um mundo corporativo acelerado e sua tendência tumultuada de mostrar mais preferência aos resultados financeiros do que às pessoas que os dirigem.
Se você participou de um plano patrocinado pela empresa e seu emprego terminou (voluntariamente ou não), é provável que você tenha um plano no limbo de investimentos. Em caso afirmativo, você precisa escolher o que fazer com ele, e um rollover é uma opção.
Principais vantagens
- Antes de decidir se um rollover é certo para você, examine todas as suas opções.
- Certifique-se de compreender como as taxas do plano mudarão se você transferir seus fundos.
- Considere a possibilidade de uma conversão de Roth, alterando dólares antes dos impostos para depois dos impostos.
Antes de rolar um 401 (k), entenda seu plano
Um plano 401 (k) é uma conta de poupança de contribuição definida com vantagem fiscal (não um plano de pensão de benefício definido), conforme estabelecido na seção 401 (k) do Código da Receita Federal. A contribuição máxima do funcionário em 2021 é de $ 19.500 (ou $ 26.000 para aqueles com 50 anos ou mais, quando as contribuições de recuperação são adicionadas).
Esses planos podem ter um componente antes dos impostos ou depois dos impostos. Normalmente, muitos investimentos estão disponíveis como opções para aumentar seus ativos de aposentadoria, de acordo com sua tolerância ao risco.
5 perguntas para fazer
Saber o que fazer com seu plano de um ex-empregador depende muito das circunstâncias em que você se encontra. Você deve sempre consultar um consultor fiscal ou financeiro profissional antes de tomar qualquer decisão. Aqui estão cinco perguntas que você deve fazer para deixar alguma luz entrar em seu sótão 401 (k).
Quais são minhas opções?
Esta é a questão mais importante. A resposta, dependendo de seus desejos e circunstâncias, pode ser uma das quatro seguintes, das quais apenas duas envolvem rollovers.
- Guarde o dinheiro onde está, se permitido. Você não poderá mais fazer contribuições para a conta, mas pode alterar a forma como está alocando seus fundos para investimento. Esta opção também pode permitir que você faça retiradas sem penalidades com base em certos critérios. Verifique com o administrador, pois cada plano é diferente.
- Role o dinheiro em seu plano 401 (k) atual, se permitido . Isso encerrará sua conta anterior. Esta ação lhe dá controle sobre as contribuições e opções de investimento para os fundos mais uma vez, embora você esteja, obviamente, sujeito às disposições de seu novo plano.
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Retirada. Essa opção pode ser uma forma muito cara de usar seu dinheiro, pois os fundos estarão sujeitos a quaisquer impostos e multas que possam ser aplicáveis. Por exemplo, digamos que uma residente de Michigan de 45 anos esteja sacando sua conta de $ 10.000. Ele estará sujeito ao imposto de renda normal. Assumiremos que ela está na faixa de 24% (em 2020, isso significava $ 85.526 a $ 163.300 em renda tributável). Também há uma penalidade de 10% porque ela tem menos de 59,5%, e não vamos esquecer outros 4,25% para o imposto estadual de Michigan, totalizando 38,25%. Para usá-la $ 10.000, custará $ 3.825.
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Role o dinheiro em uma conta de aposentadoria individual (IRA). Isso pode significar um tradicional ou Roth IRA, dependendo de como suas contribuições foram feitas. Fazendo isso, um investidor abre a porta para estratégias de investimento flexíveis, em contraste com as opções de tamanho único em um 401 (k). No entanto, pode haver desvantagens.
Lembre-se de que você pode fazer contribuições de 2020 para um IRA até o dia do imposto (15 de abril de 2021), enquanto as contribuições de 401 (k) devem ser feitas até o final do ano civil.
Quais são as taxas atuais em meu plano?
Os planos de investimento não são gratuitos. A regulamentação 408 (b) (2) do Departamento de Trabalho dos Estados Unidos torna obrigatório que os empregadores divulguem taxas – que incluem taxas de despesas de investimento, taxas de provedor de planos, taxas de administração e outras taxas diversas – para cada participante.
Se eu executar um rollover, como as taxas mudarão?
Todo profissional de investimento é obrigado pela Autoridade Reguladora do Setor Financeiro (FINRA) a divulgar as despesas associadas a cada investimento em detalhes suficientes para que o investidor compreenda claramente a obrigação.
É uma conversão Roth algo que devo considerar?
O IRS permite que você converta qualquer valor de seus ativos de aposentadoria antes dos impostos em contribuições Roth após os impostos. Antes de 2010, apenas aqueles com uma renda bruta ajustada abaixo de $ 100.000 eram elegíveis para conversão. Agora não há limite de renda, mas há muitas regras e implicações fiscais das quais devemos estar atentos.
Se eu executar um rollover, que vantagens posso obter?
Isso deve gerar uma conversa sobre o “porquê” do rollover. Os investidores devem procurar um profissional que entenda o que estão tentando realizar. Um consultor deve discutir os prós e os contras em relação aos rollovers com base na situação atual e específica do investidor.
The Bottom Line
Seu dinheiro de aposentadoria é importante. Conheça suas opções completamente. Reúna-se com seu contador se seu consultor financeiro não estiver informado sobre as questões fiscais e, como sempre, não faça nada que você não tenha certeza ou com o qual não esteja à vontade. As vantagens e desvantagens dos rollovers e da conversão de Roth são muitas, portanto, o melhor a fazer é fazer o dever de casa, conhecer as regras e buscar aconselhamento profissional.