Faixas de pontuação de crédito: o que elas significam?

Publicado por Javier Ricardo


Calculada com uma fórmula baseada em cinco variáveis ​​- histórico de pagamento, valores devidos, duração do histórico de crédito, mix de crédito e novo crédito – sua pontuação de crédito pode afetar a taxa de juros que você paga a um credor e até mesmo fazer a diferença entre a aprovação de um empréstimo ou recusou.
 Aqui estão alguns princípios básicos de pontuação de crédito e o que várias faixas de pontuação de crédito significam para o seu futuro de empréstimo.


Principais vantagens

  • As pontuações de crédito são calculadas usando uma fórmula que considera fatores como histórico de pagamentos, níveis gerais de dívida e o número de contas de crédito que o indivíduo abriu.
  • As pontuações podem determinar os juros pagos sobre os empréstimos e também ser um fator decisivo para a aprovação ou rejeição de um pedido de crédito.
  • Uma pontuação entre 750 e 850 sugere que o indivíduo tem sido consistentemente responsável, enquanto pontuações entre 700 e 750 são consideradas acima da média.
  • Indivíduos com baixa pontuação de crédito, abaixo de 600, podem tomar medidas para melhorá-los, como fazer pagamentos dentro do prazo, reduzir os níveis de dívida e manter um saldo zero nas contas de crédito não utilizadas.
  • Se você ainda não estabeleceu o crédito, convém conversar com os credores sobre os requisitos para a abertura de contas e, em seguida, estabelecer um histórico de pagamentos positivo.

Fundamentos de pontuação de crédito 


Sua pontuação de crédito é um número que representa o risco que um credor assume quando você toma dinheiro emprestado.
Uma pontuação FICO é uma medida bem conhecida criada pela Fair Isaac Corporation e usada por agências de crédito para indicar o risco do mutuário.
 Outra pontuação de crédito é o VantageScore, que foi desenvolvido por meio de uma parceria entre as três principais agências de relatórios de crédito: Equifax, TransUnion e Experian.


O cálculo de sua pontuação de crédito representa seu risco de crédito em um determinado momento, com base nas informações encontradas em seu relatório de crédito.
Tanto o FICO quanto o VantageScore variam de 300 a 850, embora as maneiras como cada um analisa suas pontuações em diferentes classificações variem.  No entanto, em ambos os casos, quanto maior a pontuação de crédito, menor o risco para o credor. As  pontuações FICO serão utilizadas para os fins deste artigo.
 

Pontuação de crédito excepcional: 800 a 850


Os consumidores com uma pontuação de crédito na faixa de 740 a 850 são considerados consistentemente responsáveis ​​quando se trata de gerenciar seus empréstimos e são os principais candidatos para se qualificarem para as taxas de juros mais baixas.
No entanto, as melhores pontuações estão na faixa de 800 a 850.



Pessoas com essa pontuação têm um longo histórico sem atrasos nos pagamentos, bem como com baixos saldos nos cartões de crédito.
Os consumidores com excelentes pontuações de crédito podem receber taxas de juros mais baixas em hipotecas, cartões de crédito, empréstimos e linhas de crédito, porque são considerados como de baixo risco de inadimplência em seus contratos. Ter uma excelente pontuação de crédito é particularmente útil para se qualificar para um empréstimo pessoal, pois normalmente mais do que compensa a falta de garantia.


Pontuação de crédito muito boa: 740 a 799


Uma pontuação de crédito entre 740 e 799 indica que um consumidor geralmente é financeiramente responsável quando se trata de dinheiro e gerenciamento de crédito.
 A maioria dos seus pagamentos, incluindo empréstimos, cartões de crédito, serviços públicos e pagamentos de aluguel, são feitos no prazo. Os saldos do cartão de crédito são relativamente baixos em comparação com os limites da conta de crédito.

Boa pontuação de crédito: 670 a 739


Ter uma pontuação de crédito entre 670 e 739 coloca o mutuário próximo ou ligeiramente acima da média dos consumidores dos EUA, já que a pontuação média nacional de FICO é 711 em outubro de 2020.
 Embora eles ainda possam ganhar taxas de juros competitivas, é improvável que comandem o taxas ideais daqueles nas duas categorias mais altas, e pode ser mais difícil para eles se qualificarem para alguns tipos de crédito. Por exemplo, se um mutuário está procurando um empréstimo não garantido com essa pontuação, é vital que ele pesquise a fim de encontrar as opções que melhor atendam às suas necessidades com o mínimo de inconvenientes.
 

Pontuação de crédito razoável: 580 a 669


Acredita-se que os mutuários com pontuação de crédito de 580 a 669 estejam na categoria “razoável”.
 Eles podem ter alguns problemas em seu histórico de crédito, mas não há grandes inadimplências. Ainda é provável que recebam crédito dos credores, mas não a taxas muito competitivas.Mesmo  que suas opções sejam limitadas, os mutuários que precisam de financiamento ainda podem encontrar opções sólidas de empréstimos pessoais.

Pontuação de crédito ruim: abaixo de 580


Um indivíduo com uma pontuação entre 300 e 579 tem um histórico de crédito significativamente danificado.Isso
 pode ser o resultado de vários inadimplências em diferentes produtos de crédito de vários credores diferentes. No entanto, uma pontuação baixa também pode ser o resultado de uma falência, que permanecerá em um registro de crédito por sete anos para o Capítulo 13 e 10 anos para o Capítulo 11.


Os mutuários com pontuação de crédito que se enquadram nessa faixa têm muito poucas chances de obter novo crédito.
 Se sua pontuação cair nessa faixa , converse com um profissional financeiro sobre as etapas a serem seguidas para reparar seu crédito. Além disso, contanto que você possa pagar uma taxa mensal, uma das melhores empresas de reparo de crédito pode conseguir remover as marcas negativas de sua pontuação de crédito para você. Se você tentar obter um empréstimo não garantido com essa pontuação, compare todos os credores que está considerando para determinar as opções de menor risco.

Fazer coisas como pagar dívidas, fazer pagamentos pontuais e manter um saldo zero nas contas de crédito pode ajudar a melhorar sua pontuação ao longo do tempo.

Sem Crédito


Todo mundo tem que começar de algum lugar.
Se você tiver uma pontuação de crédito muito baixa (digamos, abaixo de 350), é provável que ainda não tenha estabelecido nenhuma conta e não tenha um histórico de crédito. Converse com seu credor local sobre seus requisitos de empréstimo. Quando você for aprovado para seu primeiro empréstimo ou cartão de crédito, estabeleça um padrão de pagamento responsável imediatamente para estabelecer um bom histórico de crédito.

The Bottom Line


Sua pontuação de crédito é baseada em uma variedade de fatores e pode ser usada para determinar se você está qualificado para tomar dinheiro emprestado, bem como os termos, incluindo a taxa de juros do empréstimo.
Pagar consistentemente suas contas em dia e integralmente ajudará a evitar danos à sua pontuação de crédito no futuro. Dada a importância de ter uma boa pontuação de crédito, pode valer a pena investir em um dos melhores serviços de monitoramento de crédito para melhor proteger suas informações.