Desde 2009, os consumidores americanos têm tido uma proteção significativamente maior contra possíveis abusos por parte dos emissores de cartão de crédito, por meio da Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito (a Lei CARD). Você não deve mais receber um aumento de taxa ou uma nova taxa sem aviso prévio. A data de vencimento do seu pagamento não pode ser alterada arbitrariamente. Se os termos forem alterados de uma forma que você não gosta, você pode encerrar a conta sem penalidades.
Todas as opções acima podem ser verdade, mas há muito mais do que isso. Todo indivíduo que usa um cartão de crédito deve estar familiarizado com as mudanças introduzidas pela Lei CARD. Aqui está uma visão geral de algumas das mudanças mais significativas por categoria.
Taxa de juro
Aviso prévio de aumento de taxas ou outros aumentos de taxas
Os emissores de cartão de crédito agora são obrigados a enviar uma notificação por escrito com pelo menos 45 dias de antecedência sobre um aumento na taxa de juros ou outra mudança significativa, como uma taxa mais alta ou encargo financeiro. Os titulares de cartão de crédito devem ser notificados sobre seu direito de rejeitar ou cancelar as alterações.
Sem aumentos nos saldos existentes
Os emissores de cartão de crédito não podem aumentar sua taxa de juros sobre um saldo existente, exceto em certas situações. Essas situações incluem:
- Quando uma taxa de juros promocional expirar : se você estiver considerando um novo cartão com uma taxa introdutória baixa, verifique se as letras miúdas dizem que a taxa de qualquer dívida existente será aumentada quando a taxa promocional expirar e qual será a nova taxa .
- Se o seu cartão de crédito tiver uma taxa de juros variável : Com esse tipo de cartão de crédito, sua taxa será baseada em uma fórmula como a taxa básica de juros mais uma porcentagem definida.
- Programa de dificuldades financeiras concluído ou cancelado : O aumento da taxa de juros não pode ser maior do que o que era antes de você iniciar o programa. Além disso, você deve ter sido notificado antes do início do programa qual seria a taxa de juros se o programa fosse concluído ou cancelado.
- Mais de 60 dias de atraso no pagamento mínimo do cartão de crédito : Se sua taxa de juros aumentar devido a atrasos nos pagamentos, você deve receber um aviso. Depois disso, se você fizer seus pagamentos mínimos dentro do prazo, o emissor do cartão deverá verificar a cada seis meses se você pagou dentro do prazo e se pode ter direito a uma taxa mais baixa.
Sem aumentos em novas contas
Se você abrir uma nova conta de cartão de crédito, o emissor do cartão não poderá aumentar sua taxa de juros nos primeiros 12 meses, exceto nas situações descritas acima.
Aumentos devem ser revisados semestralmente
Após o aumento da taxa de juros, o emissor do cartão de crédito deve revisar a conta a cada seis meses para determinar se a taxa pode ser reduzida. Se os fatores que primeiro desencadearam o aumento da taxa de juros mudaram, o emissor do cartão deve reduzir a taxa de juros.
Padrão universal é banido
O default universal era uma cláusula dos contratos de cartão de crédito que permitia ao emissor do cartão aumentar sua taxa de juros a qualquer momento e por qualquer motivo. Por exemplo, alguns emissores usaram essa cláusula para aplicar a taxa de penalidade quando seus clientes atrasassem o pagamento de outro cartão de crédito. A Lei CARD proíbe essa prática.
Regras de Pagamentos
Devem ser processados no dia em que são recebidos
Qualquer pagamento recebido até às 17h na data de vencimento é considerado dentro do prazo. A data de vencimento do seu pagamento deve ser no mesmo dia de cada mês. Se a data de vencimento do seu pagamento cair em um feriado, fim de semana ou qualquer outro dia em que o emissor do cartão não aceite pagamentos, seu pagamento deve ser processado no próximo dia útil sem qualquer multa por atraso de pagamento.
Se um emissor do cartão aceita pagamentos em uma agência local, qualquer pagamento recebido na agência local também deve ser processado naquele dia.
Pagamentos acima do mínimo devem ser aplicados de maneira justa
Os pagamentos acima do mínimo devem ser aplicados primeiro ao saldo mais alto da taxa de juros, seguido do próximo saldo da taxa de juros mais alto, exceto no caso de um saldo com juros diferidos. Se você tiver um saldo de juros diferidos, todo o pagamento irá para esse saldo nos dois últimos ciclos de faturamento da promoção.
Você deve ter tempo para pagar dentro do período de carência
Se o saldo do seu cartão de crédito tiver um período de carência no qual você pode pagar o saldo total e evitar encargos financeiros, seu extrato deve ser enviado pelo correio ou entregue a você pelo menos 21 dias antes que o encargo financeiro seja adicionado ao seu saldo.
Extratos de cobrança
Você deve ter tempo para pagar sua conta
O emissor do seu cartão de crédito deve enviar sua fatura pelo menos 21 dias antes da data de vencimento. Você não pode ser cobrado por atraso se tiver menos tempo.
Declarações com prazos e penalidades incluídos
Em contas de crédito que cobram uma taxa atrasada, a fatura deve incluir a data de vencimento do pagamento junto com o valor de qualquer taxa atrasada. Se um atraso no pagamento resultar em um aumento da taxa de juros, esse fato, juntamente com o valor da taxa de juros, deve ser listado no extrato de faturamento.
Os avisos de pagamento mínimo devem aparecer nos extratos de faturamento
Com a CARD Act, os emissores de cartão de crédito são obrigados a divulgar o custo total para você fazer pagamentos mínimos. Sua fatura deve mostrar claramente:
- O número de meses que seriam necessários para reembolsar o saldo se apenas os pagamentos mínimos fossem feitos a cada mês
- O custo total de fazer pagamentos mínimos apenas com base na taxa de juros atual
- O pagamento mensal necessário para reembolsar o saldo em 36 meses, juntamente com os juros totais e o principal que você pagaria ao longo desse tempo
- Um número gratuito para o qual você pode ligar para obter informações sobre aconselhamento de crédito ao consumidor
Encargos financeiros de ciclo de faturamento duplo são proibidos
O método do ciclo de faturamento duplo para calcular os encargos financeiros é ilegal de acordo com a Lei CARD. Os emissores de cartão de crédito não podem mais cobrar juros sobre saldos de um ciclo de faturamento anterior. Eles também não podem cobrar juros sobre saldos que já foram pagos. Uma exceção é feita para encargos financeiros sobre saldos que fizeram parte de uma disputa de erro de faturamento ou encargos financeiros cobrados por um cheque devolvido.
Honorários
Taxas iniciais para cartões de crédito Subprime Limited
Durante o primeiro ano, as taxas cobradas por um cartão de crédito subprime não podem exceder 25% do limite de crédito. Em um cartão de crédito com um limite de $ 400, o total das taxas cobradas quando o cartão de crédito é aberto não pode ser superior a $ 100. Isso exclui taxas de pagamento atrasado, taxas acima do limite e taxas de cheque devolvido.
Sem taxa de atraso para alterações do emissor do cartão
Não será cobrada uma taxa de atraso se o seu pagamento não tiver sido processado porque o emissor do cartão de crédito alterou o endereço de correspondência ou os procedimentos de processamento de pagamento. Isso se aplica a pagamentos recebidos por até 60 dias após essas alterações entrarem em vigor.
Sem taxa para método de pagamento
Os emissores de cartão de crédito não podem cobrar uma taxa com base em seu método de pagamento, a menos que você tenha solicitado um pagamento rápido que deve ser tratado por um representante de atendimento ao cliente.
Aceitação necessária para taxas acima do limite
Os emissores de cartão de crédito devem dar aos titulares do cartão a oportunidade de optar por taxas acima do limite. A menos que os titulares de cartão tenham indicado que gostariam que as transações acima do limite fossem processadas, as transações que excedem o limite de crédito devem ser negadas. Antes de optar, os titulares do cartão devem ser informados do valor da taxa acima do limite. O titular do cartão que optou por taxas acima do limite tem o direito de cancelar a qualquer momento.
Limites de taxas acima do limite
Uma taxa acima do limite só pode ser cobrada uma vez em um ciclo de faturamento e apenas por um total de três ciclos de faturamento consecutivos, a menos que você pague seu saldo abaixo do limite de crédito e o supere novamente, ou obtenha um aumento e exceda o limite de crédito o novo limite.
Sem penalidade para cancelamento devido a alterações no cartão
Se você decidir cancelar as alterações no cartão de crédito e encerrar a conta do cartão de crédito, o emissor do cartão não poderá cobrar taxas extras porque você fechou sua conta, deixou a conta inadimplente ou exige que você pague o saldo total imediatamente. O emissor do cartão de crédito pode, no entanto, aumentar o pagamento mensal em até o dobro, exigir que você devolva o saldo em cinco anos ou deixar o mesmo plano de pagamento.
Regras e regulamentos adicionais
Divulgações para relatórios de crédito “gratuitos”
Qualquer anúncio de um relatório de crédito gratuito deve divulgar que a lei federal dá aos consumidores o direito de obter um relatório de crédito gratuito em AnnualCreditReport.com. Esta parte da lei oferece uma boa maneira de manter o controle de sua classificação de crédito e garantir que não ocorram erros.
Anúncios de televisão e rádio devem incluir a seguinte frase: “Este não é o relatório de crédito gratuito previsto pela lei federal.” Isso indica que o produto anunciado oferece outros serviços ou serviços adicionais mediante o pagamento de uma taxa.
Cartões de crédito para jovens adultos
Os emissores de cartão de crédito não podem mais conceder cartões de crédito a consumidores menores de 21 anos, a menos que a pessoa tenha apresentado um pedido por escrito. Os jovens consumidores também devem ter um co-signatário para obter um cartão de crédito – ou mostrar que têm meios para pagar a dívida.
Ofertas pré-selecionadas de crédito não podem ser enviadas a consumidores com menos de 21 anos, e os emissores de cartão de crédito estão proibidos de dar brindes a estudantes universitários em troca de um formulário de cartão de crédito preenchido em qualquer evento patrocinado pela faculdade ou no campus.
Taxas de vale-presente e vale-presente
Qualquer empresa que emita um cartão-presente, certificado-presente ou cartão pré-pago não tem permissão para cobrar uma taxa de inatividade, a menos que o cartão-presente não tenha sido usado por 12 meses. O comprador deve ser notificado antes de comprar o cartão-presente de que uma taxa de inatividade pode ser avaliada e o valor da taxa deve ser divulgado com antecedência.
A validade do vale-presente deve ser de cinco anos a partir da data de compra ou cinco anos a partir da última data em que os fundos foram carregados no certificado. Se o cartão-presente tiver uma data de validade, ela deve ser divulgada antes da compra.
Essas regras não se aplicam a cartões telefônicos recarregáveis, cartões recarregáveis que não são comercializados como cartões-presente ou certificados de presente, cartões usados no lugar de ingressos para admissão em determinados eventos e certificados de presente em papel.
Um emissor de cartão de crédito que viole a Lei CARD pode ser multado em US $ 500 a US $ 5.000 para cada violação.