Fatores a serem considerados para pagar empréstimos estudantis primeiro ou cartões de crédito

Publicado por Javier Ricardo


Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são dois dos tipos de dívida mais amplamente aceitos – e dois dos mais difíceis de pagar.
Concentrar-se em uma dívida de cada vez é a maneira mais eficaz de saldar várias dívidas. Usando essa estratégia, você fará pagamentos grandes e globais para apenas uma dívida específica e pagamentos mínimos para todas as outras. Descobrir se deve primeiro pagar empréstimos estudantis ou cartões de crédito pode ser difícil.


Antes de trabalhar para pagar agressivamente qualquer um dos tipos de dívida, certifique-se de que está em dia com os pagamentos de todas as suas contas.
Não é benéfico ignorar completamente os pagamentos de uma dívida para poder saldar a outra. Ficar para trás não só prejudicará sua pontuação de crédito, mas também tornará mais difícil recuperar o atraso e pagar sua conta.


Para considerar se devemos pagar empréstimos estudantis ou cartões de crédito primeiro, compararemos as dívidas umas com as outras em algumas categorias de pagamento importantes.
O “perdedor” em cada categoria ganha um ponto. A dívida com mais pontos no final é a que você deve pagar primeiro. Estes são os fatores de reembolso a considerar:

  • Consequências de não pagar
  • Capacidade de ter a dívida cancelada
  • Flexibilidade de reembolso
  • Facilidade de recuperação de saldos vencidos
  • O custo de longo prazo da dívida
  • Saldos totais
  • Facilidade de pegar emprestado mesmo com dívidas

Consequências de falta de pagamento


Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são um tipo de dívida não garantida.
Isso significa que não há garantias vinculadas à dívida, como em uma hipoteca ou empréstimo de carro. Se você atrasar seus pagamentos, o credor ou credor não poderá retomar automaticamente qualquer propriedade sua para saldar a dívida. Há uma exceção aos empréstimos federais a estudantes. Em alguns casos, suas restituições de impostos federais podem ser realizadas para atender a empréstimos estudantis federais inadimplentes.


O não pagamento de ambos os tipos de dívida afetará sua pontuação de crédito.
Após vários meses de pagamentos perdidos, o credor ou credor pode contratar um cobrador de dívidas terceirizado para perseguir a dívida. Você pode ser processado por dívidas vencidas e o processo pode resultar em um julgamento contra você. Com a decisão, o tribunal pode conceder penhora de salário ou cobrança bancária. Esse caminho de cobrança pode ocorrer com cartões de crédito vencidos ou pagamentos de empréstimos estudantis.

O Veredicto : A possibilidade de reembolso de impostos torna um pouco pior o não pagamento dos empréstimos estudantis. Os empréstimos estudantis ganham um ponto nesta rodada.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 0

Capacidade de cancelar a dívida


Uma das maiores diferenças entre os empréstimos estudantis e os cartões de crédito é a relativa facilidade de quitação da dívida em caso de falência.
É possível que a dívida do empréstimo estudantil seja cancelada na falência, mas o ônus da prova é mais difícil. 


Você deve provar que o pagamento da dívida faria com que você vivesse com um padrão de vida inferior ao mínimo, que não conseguiria fazer pagamentos por uma parte significativa do seu período de reembolso e que já (sem sucesso) tentou trabalhar um plano de pagamento com seu credor.
Esse nível de prova geralmente não é necessário para a liquidação da dívida do cartão de crédito em caso de falência.


Alguns empréstimos estudantis são elegíveis para programas de perdão que cancelarão algumas ou todas as dívidas.
Esse tipo de perdão de dívidas não está disponível com cartões de crédito. Em alguns casos, os emissores de cartão de crédito podem cancelar uma parte do saldo pendente como parte de um acordo de liquidação que você negociar.


No entanto, esses tipos de acordos de liquidação não são comuns, são ruins para o seu crédito e normalmente são feitos apenas com contas de cartão de crédito vencidas.
Se sua conta estiver em boas condições, o emissor do cartão de crédito não aceitará um acordo de liquidação.

O veredicto : os empréstimos estudantis podem ser perdoados e liberados em caso de falência (em certas situações). Os cartões de crédito perdem essa categoria, pois as únicas opções para cancelar a dívida – falência e liquidação da dívida – são prejudiciais à sua pontuação de crédito.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 1

Flexibilidade de Reembolso


As opções de reembolso de empréstimos estudantis são muito mais flexíveis do que as disponíveis para cartões de crédito.
Os credores costumam ter vários planos de reembolso que você pode escolher com base em sua capacidade de pagamento. Por exemplo, a maioria dos credores oferece um plano de reembolso baseado em renda que pode flutuar com base em suas receitas e despesas. Tolerância e adiamento também são opções que seu credor pode estender a você se você não puder fazer seus pagamentos ou se você se matricular novamente na escola.


Os cartões de crédito têm um pagamento mínimo baixo que você deve fazer a cada mês para mantê-lo em dia.
Opcionalmente, você pode pagar mais do que o mínimo para quitar seu saldo mais cedo.


Se você não pode pagar o mínimo com cartão de crédito, não tem muitas opções.
Alguns emissores de cartão de crédito oferecem programas de dificuldades que reduzem a taxa de juros e o pagamento mensal.


Infelizmente, esses programas geralmente só estão disponíveis se você já tiver atrasado seus pagamentos.
O aconselhamento de crédito ao consumidor é outra opção para gerenciar seus pagamentos com cartão de crédito. No entanto, você pode dizer adeus aos seus cartões de crédito (pelo menos temporariamente) se entrar em um plano de gestão de dívidas com uma agência de aconselhamento de crédito.

O veredicto : os empréstimos estudantis têm mais opções de reembolso que você pode escolher, dependendo de sua situação financeira. Como os cartões de crédito têm opções de reembolso menos flexíveis, você deve pagá-los primeiro.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 2

Recuperação de saldos vencidos


Você tem mais opções para recuperar o atraso nos pagamentos de empréstimos estudantis.
Seu credor pode ser capaz de aplicar indulgência retroativamente à sua conta e basicamente cancelar todos os seus pagamentos perdidos anteriormente.


O credor também pode adicionar o valor vencido de volta ao seu empréstimo e recalcular seus pagamentos mensais.
Embora isso possa significar pagamentos mensais mais altos, você fica em dia.


Depois de atrasar os pagamentos com cartão de crédito, normalmente você terá que pagar todo o saldo devedor para trazer sua conta corrente novamente.
Além disso, depois que a conta do cartão de crédito for debitada, não há opção para atualizá-la novamente e continuar com os pagamentos. Com a inadimplência do empréstimo estudantil, seu credor pode permitir que você reabilite seu empréstimo para atualizá-lo novamente.

O veredicto : como é mais difícil recuperar o atraso em saldos de cartão de crédito e os emissores de cartão de crédito são menos tolerantes, você deve se livrar desses saldos primeiro.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 3

Qual dívida custa mais


As taxas de juros do cartão de crédito são normalmente mais altas do que as taxas de juros dos empréstimos estudantis, o que significa que essa dívida é mais cara.
Por exemplo, um empréstimo estudantil de $ 10.000 com APR de 6,8% pago em 20 anos custaria $ 8.321 em juros. Um saldo de cartão de crédito de $ 10.000 com APR de 17% pago em 20 anos custaria $ 25.230 em juros! Supondo que ambas as taxas de juros permaneçam fixas durante esse período de tempo. O custo dos juros de longo prazo aumenta se as taxas de juros aumentarem.


Pode haver um lado positivo em pagar dívidas de empréstimos estudantis – benefícios fiscais.
Os juros do empréstimo estudantil são uma dedução fiscal acima da linha, o que significa que você pode fazer a dedução mesmo se não especificar as deduções. Seu preparador de impostos pode fornecer mais informações sobre como os juros de empréstimos estudantis podem beneficiar seus impostos.


Os juros do cartão de crédito não são dedutíveis do imposto, a menos que você tenha usado um cartão de crédito exclusivamente para despesas com educação.
Você terá que manter registros detalhados sobre como utilizou seu cartão de crédito e o valor dos juros que paga a cada ano.

O veredicto : os cartões de crédito custam mais juros e não há nenhum benefício adicional em pagar os juros. Os cartões de crédito perdem este.

Empréstimos estudantis : 1, Cartões de crédito: 4

Valor total de cada dívida


Normalmente é mais fácil pagar os saldos do cartão de crédito porque eles são provavelmente menores do que os saldos dos empréstimos estudantis.
Se você quiser liquidar dívidas rapidamente, concentrar-se em pagar seu cartão de crédito permitirá que você cancele algumas contas rapidamente. Dessa forma, você terá menos pagamentos a fazer a cada mês.

O Veredicto : No que diz respeito ao tamanho da dívida, é um empate, pois depende do tamanho do seu saldo com cada dívida. Nenhuma das dívidas ganha um ponto.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 4

Como os credores percebem a dívida


A dívida do empréstimo estudantil é freqüentemente considerada uma “dívida boa” porque a dívida do empréstimo estudantil pode indicar um investimento no futuro.
Isso indica que você obteve um nível de educação que lhe permitirá ganhar mais dinheiro. Quando você está procurando um novo empréstimo ou cartão de crédito, a dívida do empréstimo do estudante não pesará contra você como a dívida do cartão de crédito, que é considerada uma dívida inadimplente.


Isso não quer dizer que a dívida do empréstimo estudantil jamais o prejudicará.
É possível ter uma dívida de empréstimo estudantil tão alta que você não pode arcar com quaisquer obrigações de empréstimo adicionais. No entanto, os credores são um pouco mais tolerantes com dívidas de empréstimos estudantis do que com dívidas de cartão de crédito quando se trata de aprová-lo para empréstimos importantes como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis.

O Veredicto : Os cartões de crédito perdem esta rodada, pois é mais difícil ser aprovado para novos cartões de crédito ou empréstimos com dívidas de cartão de crédito.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 5

Qual dívida você deve pagar primeiro


Em comparação com os cartões de crédito, a única razão para pagar seus empréstimos estudantis primeiro é evitar um inadimplemento que pode levar ao reembolso de impostos.
No entanto, quando se trata do custo da dívida, opções de reembolso e outros fatores importantes, pagar seus cartões de crédito é mais benéfico. Depois de liquidar sua dívida de cartão de crédito, você pode aplicar todos os pagamentos para se livrar de seus empréstimos estudantis.