O aumento da franquia economizará algum dinheiro nos custos do seguro; no entanto, a quantidade de dinheiro que você economiza pode não ser o que você pensa. A franquia do seguro afetará diretamente o quanto você receberá em um sinistro, mas você pode economizar milhares de dólares se aumentar sua franquia usando a estratégia certa.
Aqui está tudo o que você precisa saber para descobrir se a escolha de uma franquia mais alta economizará dinheiro.
Você deve aumentar sua franquia?
Se você tem o dinheiro em mãos e está disposto a pagar pelos danos resultantes de uma reclamação, você pode aumentar sua franquia para economizar nos custos. Se você puder pagar, pegue as economias que sua seguradora lhe dará e comece a economizar agora. No entanto, você não quer cometer o erro de aumentar sua franquia para economizar alguns dólares por mês antes de considerar as implicações de longo prazo.
Essa é uma resposta curta e simples, mas pode não ser informação suficiente para dar a todos uma resposta conclusiva sobre o que devem fazer. Esta visão geral detalhada deve ajudá-lo a entender o impacto do aumento de sua franquia, incluindo as maneiras como isso pode economizar (ou custar dinheiro) a curto e longo prazo.
Onde encontrar suas informações sobre franquia
Para começar com o básico sobre franquias de seguro, primeiro você precisa saber quanto é sua franquia atualmente. Você encontrará essas informações na página de declaração de sua apólice de seguro. Às vezes, diferentes coberturas têm diferentes franquias. Sua cobertura contra terremotos pode ser diferente de seu seguro contra danos causados pela água ou inundações, por exemplo.
Não se esqueça de explorar as oportunidades de economizar dinheiro com as diferentes franquias em endossos ou em outras áreas de sua apólice.
O que você precisa pensar antes de aumentar sua franquia
O mais difícil sobre o seguro é que quanto menos dinheiro você tiver, mais importante será ter um seguro para protegê-lo se algo der errado. Se você está tendo dificuldade para arranjar dinheiro para pagar o seguro, pense duas vezes antes de aumentar sua franquia. Aqui estão três coisas a serem consideradas.
O custo real do seu seguro
Uma franquia aumentada oferece um desconto percentual sobre o custo do seguro. Se você gastar apenas $ 300 em seu seguro, precisará de um desconto percentual significativo para ver uma economia real – especialmente em comparação com o custo de fazer uma indenização com grande franquia.
Por exemplo, você realmente deseja pagar uma franquia de $ 1.000 em um sinistro para economizar $ 30 por ano? E se você economizar $ 100 em um ano? Você precisa fazer as contas para ver se a economia faz sentido. Quanto mais altos forem os custos do seguro, mais você economizará aumentando a franquia.
Por que você tem seguro
Se você está em uma posição financeira estável e provavelmente cuidaria de pequenas questões sozinho (sem fazer uma reclamação), pode fazer sentido obter uma franquia mais alta. Se, por exemplo, você nunca faria uma reclamação de menos de $ 1.000 em seu carro porque você mesmo pode pagar por isso, então uma franquia maior de $ 1.000 faz muito sentido financeiro.
Por outro lado, se você está preocupado com sua capacidade de cobrir qualquer quantidade de custos inesperados, é melhor pagar mais alguns dólares em seguro todos os anos para obter uma franquia que possa pagar. Depois de começar a economizar, você pode rever o problema e aumentar sua franquia.
Com que frequência você faz reivindicações de seguro
Se você acha que nunca terá que fazer uma reclamação de seguro, pode arriscar aumentando sua franquia. “Risco” é a palavra-chave aqui. Você pode nunca ter feito uma reclamação em sua vida, mas nunca sabe quando será necessário. Lembre-se de que a franquia representa o impacto financeiro direto que você está disposto a aceitar pessoalmente se precisar fazer uma reclamação.
Se você tem um histórico de fazer muitas reivindicações de seguro, há uma boa chance de que já está pagando muito dinheiro pelo seguro. Fazer mais reclamações quando não for necessário aumentará seus custos gerais de seguro. Portanto, tomar uma franquia maior para evitar sinistros menores pode compensar. Você deve sempre negociar com a seguradora quando estiver pagando prêmios altos para ver como pode encontrar um preço melhor.
Se você nunca faz reivindicações de seguro e pode pagar uma franquia mais alta, considere aumentar sua franquia. Todos os anos, você evita fazer uma reclamação, o dinheiro extra do plano de franquia mais alta estará no seu bolso, em vez de na companhia de seguros.
Por exemplo, digamos que você tome uma franquia maior de $ 1000 para economizar $ 100 em seus custos anuais de seguro. Depois de cinco anos, você não fez uma reclamação e economizou $ 500. Além disso, cinco anos sem sinistros também podem torná-lo elegível para um desconto sem sinistros, economizando ainda mais dinheiro em custos de seguro.
O motivo pelo qual franquias mais altas funcionam melhor para alguns do que para outros tem a ver com os riscos individuais e a capacidade financeira. Por exemplo, muitas seguradoras residenciais de alto valor têm clientes com franquias de $ 2.500 a $ 10.000. Essas franquias podem ser altas para o proprietário médio, mas fazem muito sentido para casas de maior valor e para as pessoas relativamente mais ricas que as possuem.
Quanto o aumento da franquia pode reduzir os custos do seguro?
Você está procurando reduzir o custo do seguro residencial, do condomínio ou do carro, mas quanto uma franquia maior impactará seus custos de seguro?
Qual é o desconto para aumentar sua franquia?
Dependendo de quão alto você aumenta a franquia, você pode esperar uma economia de cerca de 5% a 10% em seus prêmios. Quanto mais você aumentar sua franquia, maior será o desconto percentual.
Por exemplo, você pode esperar economizar entre 15% e 30% em colisões e cobertura abrangente do seu carro aumentando sua franquia de $ 200 para $ 500. Se você subir para $ 1.000, poderá economizar 40% .
A mesma lógica se aplica ao seguro residencial. Dependendo da sua seguradora, aumentar sua franquia de $ 500 para $ 1.000 pode reduzir seus custos de seguro em até 25%. Com o tempo, você pode economizar milhares aumentando estrategicamente suas franquias de seguro e evitando pequenos sinistros.
Quanto você pode pagar para aumentar sua franquia?
Aumentar a franquia é apenas uma maneira de economizar dinheiro em seguro residencial, seguro de carro ou qualquer outro tipo de seguro. É uma opção popular para pessoas que procuram economizar porque é a mais fácil de fazer agora. No entanto, embora você economize dinheiro imediatamente em seu prêmio, aumentar sua franquia pode custar-lhe dinheiro a longo prazo, se você não puder fazer uma reclamação.
Se você reservou um fundo de emergência especificamente para acidentes de carro ou eventos semelhantes, isso facilita – a franquia que você pode pagar é o valor do seu fundo de emergência. No entanto, se você tiver uma conta poupança mista que inclui fundos para acidentes de carro e outros fundos de emergência, pode ser mais difícil separar quanto você poderia pagar como franquia.
Quando você faz o seguro de sua casa e carro pela mesma seguradora, pode pagar uma única franquia para um sinistro que afeta ambos. Isso pode economizar dinheiro.
Exemplo de alta franquia que deu errado
Como um exemplo de como as franquias altas podem acabar custando mais dinheiro a você no longo prazo, considere este exemplo.
Você pega uma franquia mais alta de $ 1.000 e economiza $ 100 por ano em custos de seguro. Você está feliz porque vê uma economia de US $ 100 por ano. Depois de cinco anos, você não fez uma reclamação e economizou um total de $ 500.
Então, no sexto ano, você tem que fazer uma reclamação. Você economizou US $ 500, mas isso é apenas metade da franquia de US $ 1.000 que agora você tem para fazer. Você não apenas está no meio de uma reivindicação de seguro estressante, mas também está preocupado com a forma como poderá pagar a franquia. Seria melhor você pagar mais pelo plano de franquia mais baixo.
Outras maneiras de economizar dinheiro em seu seguro
Se você ainda está procurando maneiras de economizar dinheiro no seguro de sua casa, verifique suas opções de cobertura de seguro de casa e veja se você tem a apólice certa para suas necessidades. As seguradoras competem ativamente por clientes, então pode valer a pena pesquisar seu seguro ou negociar com sua seguradora de automóveis ou casa.
Sua apólice de seguro deve mudar de acordo com suas necessidades
Uma seguradora que atendia às suas necessidades cinco anos atrás pode não ser a melhor empresa para segurá-lo agora.
Às vezes, vale a pena pagar uma multa por cancelar com uma seguradora para conseguir um contrato de seguro melhor com uma nova. Talvez você só precise ligar para sua seguradora e dizer que está pronto para fazer compras – eles podem ter algumas novas ideias sobre como economizar dinheiro para não perder você como cliente.
Saiba mais sobre suas isenções de franquia
A isenção da franquia em um seguro residencial ou condomínio é uma cláusula que isenta a franquia no caso de uma grande perda.
Cada seguradora adotará uma abordagem diferente para oferecer uma isenção de franquia e pode não ser fácil dizer como isso se aplica a você. Mesmo que o seu plano inclua isenções, ele pode ter sido escondido em alguma parte densamente redigida de sua apólice de seguro. Entender melhor quando a isenção de franquia se aplicará pode permitir que você se inscreva confortavelmente em um plano de franquia maior. A melhor maneira de esclarecer isso é perguntar diretamente ao seu representante de seguro se há uma isenção de franquia em sua apólice de seguro e, se houver, quando ela entra em vigor.
Por exemplo, algumas políticas podem ter uma isenção de franquia para perdas de mais de $ 10.000. Outras apólices podem ter um limite muito alto antes que as isenções de franquia surjam, como sinistros importantes ou perdas acima de US $ 50.000. Se você está apenas se assegurando de uma grande perda, como um incêndio, pode fazer sentido tirar o máximo proveito dessas renúncias, buscando uma franquia mais alta.
Isenção de franquia no seguro automóvel
As apólices de seguro de automóveis também vendem isenções de franquia. No entanto, ao contrário dos planos de seguro residencial, as isenções de franquia geralmente aumentam o custo do seguro automóvel. Embora as isenções de franquia sejam boas, você deve garantir que não acarrete custos extras que superem os benefícios.
Use sua franquia aumentada para economizar dinheiro
Se você decidir que pode aumentar sua franquia e economizar 10% ou 40% em seguro, considere colocar a economia em custos de seguro em uma conta bancária de fundo de emergência. Conforme suas economias aumentam, você pode aumentar sua franquia de acordo e economizar ainda mais em seguros.
Se você nunca tiver que fazer uma reclamação e pagar a franquia mais alta, todo o dinheiro extra ficará no seu bolso. Por outro lado, se você acabar precisando pagar sua franquia, está com o dinheiro pronto. É uma vitória para você.
The Bottom Line
Você pode economizar centenas (senão milhares) de dólares em seu seguro, desenvolvendo uma estratégia que equilibre sua situação financeira com valores dedutíveis. Peça ao seu representante de seguros para avaliar suas opções de seguro e recomendar algumas opções para economizar dinheiro. Sempre faça sua pesquisa, e não se esqueça, você pode acabar pagando menos e ganhando mais ao mudar para uma nova seguradora.