Algumas pessoas dirão que é melhor saldar dívidas antes de economizar e investir seu dinheiro. Mas pode fazer sentido fazer as duas coisas ao mesmo tempo.
A razão pela qual as pessoas aconselham você a saldar dívidas antes de economizar e investir seu dinheiro é lógica. É uma questão de pesar as taxas de juros. Em 2020, o americano típico estava pagando cerca de 15% ao ano sobre a dívida do cartão de crédito. Pague a dívida e você acabou de ganhar os 15% que vinha perdendo. Se você pensa em pagar a dívida como um investimento, acaba de obter um retorno de 15% do seu investimento. Isso é muito bom em qualquer mercado. Portanto, faz sentido investir todo o seu dinheiro nisso até que a dívida seja paga e você possa encontrar algum retorno real investindo em outro lugar.
Uma calculadora de pagamento de dívidas pode ajudá-lo a ver quanto você pode economizar em pagamentos de juros de cartão de crédito ao longo do tempo se fizer pagamentos extras em suas obrigações de dívida.
Por que o senso comum nem sempre faz sentido
As pessoas nem sempre se comportam logicamente. Se o fizéssemos, a maioria de nós não teria tantas dívidas em primeiro lugar. Se você esperar para pagar a dívida antes de economizar para a aposentadoria, mas nunca conseguir pagar a dívida, um dia perceberá que é hora de se aposentar e estará completamente despreparado. E, talvez, ainda endividado. Esta é uma posição que muitas pessoas na faixa dos 50 e até 60 e poucos anos se encontram atualmente. Eles estão tendo que planejar a aposentadoria no último minuto.
Além disso, em alguns anos, seus investimentos podem retornar muito mais do que 15%. Alguns anos serão menos, mas se você continuar investido por um longo prazo e continuar fazendo contribuições regulares, seu dinheiro deverá, pelo menos, crescer e superar a inflação. Historicamente, o mercado de ações tem retornado cerca de 10% ao ano, em média. Além disso, seu dinheiro se acumula em uma conta de investimento com imposto diferido, como 401 (k) ou IRA, para que possa crescer ainda mais rapidamente. Perder um ou dois anos excelentes pode fazer uma grande diferença em sua economia total.
Com certeza, a dívida pode crescer com a mesma rapidez se você direcionar algum dinheiro para investimentos. Mas, realisticamente, você pode estar entrando e saindo de dívidas de cartão de crédito muitas vezes ao longo de sua vida. Se você está pagando a dívida e, ao mesmo tempo, economizando para a aposentadoria, deve ficar em uma situação mais sólida do que teria caso contrário.
Quando economizar para a aposentadoria primeiro é a escolha óbvia
Poupança para a aposentadoria, independentemente da dívida, é um acéfalo se seu empregador igualar as contribuições ou uma parte das contribuições que você faz para seu 401 (k). Com uma combinação 401 (k), você obtém um retorno instantâneo do seu dinheiro. Pense nisso como um bônus ou aumento de salário. É dinheiro fácil. Portanto, economize pelo menos até a quantia que seu empregador corresponderá, normalmente entre 3% a 6% do seu salário. Uma exceção à regra é se você planeja deixar seu empregador antes de receber essas contribuições equivalentes.
Economizar para a aposentadoria é um acéfalo de qualquer maneira. Poupança de dívida e aposentadoria são duas coisas diferentes, então por que considerar a dívida em sua decisão de contribuir para um plano de aposentadoria 401 (k) ou IRA? Quer tenha um empregador compatível ou não, você deve assumir a responsabilidade por suas necessidades futuras de aposentadoria, bem como por suas necessidades financeiras atuais. Um plano de aposentadoria deve fazer parte do orçamento, tanto quanto o aluguel, o carro, o celular e a TV a cabo. A dívida pode ir ou vir, mas a aposentadoria deve sempre ser uma prioridade.