Faz sentido comprar um seguro de vida hipotecário?

Um empréstimo hipotecário faz muito mais do que fornecer fundos para a compra de um imóvel. Os empréstimos imobiliários possibilitam que você e seus entes queridos tenham um lugar só seu – onde você constrói memórias, vive confortavelmente e, potencialmente, constrói patrimônio líquido. Seu empréstimo imobiliário é possivelmente o maior empréstimo que você fará, então o que acontece se você morrer enquanto ainda deve dinheiro? Os pagamentos ainda estão vencidos, então algumas seguradoras promovem o seguro de vida hipotecário como a solução para a morte prematura.

Seguro de vida hipotecário

O seguro de vida hipotecário é uma apólice de seguro projetada especificamente para proprietários de casas que devem dinheiro em um empréstimo hipotecário. Se o segurado morre, a apólice paga o saldo remanescente do empréstimo, deixando os sobreviventes com uma casa quitada:

• Benefício por morte: as apólices de hipoteca geralmente têm um benefício por morte em declínio. Conforme você paga o seu empréstimo hipotecário ao longo do tempo, o saldo do empréstimo diminui e a apólice é responsável por esse saldo decrescente.
• Beneficiário: Seu credor é normalmente o beneficiário de uma apólice de seguro de vida hipotecária. Em outras palavras, o credor recebe o benefício por morte. Algumas apólices pagam qualquer quantia restante – acima do saldo do empréstimo que você paga – aos beneficiários que você escolher, mas a hipoteca tradicional só paga o credor.

O que torna a cobertura atraente

Quando você obtém um empréstimo, os credores podem promover o seguro de vida hipotecário, também conhecido como seguro de proteção hipotecária, como parte do processo de empréstimo. Além do mais, as seguradoras podem encontrar seu nome em registros públicos e enviar ofertas após a compra de sua casa.

Fácil de se qualificar: é fácil obter aprovação para a maioria das apólices de hipoteca. Mas isso não é necessariamente tão bom quanto parece (mais sobre isso abaixo). As apólices de seguro padrão geralmente exigem uma revisão de seu histórico médico, uma amostra de urina e uma visita a um profissional paramédico para obter cobertura. Se você tiver sérios problemas de saúde, poderá ser negado ou solicitado a pagar taxas mais altas. Mas o seguro de proteção à hipoteca pode ser um seguro de “emissão garantida”, exigindo apenas algumas perguntas de triagem.É provável que você seja aprovado, desde que atenda aos critérios básicos e não tenha problemas de saúde com risco de vida.

É isso – a aprovação fácil é o principal benefício de comprar cobertura vinculada ao seu empréstimo imobiliário. Se você tiver problemas de saúde, essas políticas podem ser atraentes. Ainda assim, compare esse benefício com outras opções disponíveis.

Por que explorar alternativas

O seguro de vida hipotecário é útil em alguns casos, mas você precisa avaliar as alternativas e olhar o quadro geral antes de tomar uma decisão. Pode fazer mais sentido comprar seguro por conta própria. Uma apólice de seguro de vida padrão também pode proteger seus entes queridos e saldar qualquer dívida hipotecária (e muito mais).

O objetivo na vida não é apenas deixar sua família com uma hipoteca paga. Em vez disso, é ideal para garantir um futuro financeiramente seguro. A hipoteca é apenas uma peça desse quebra-cabeça e é aconselhável usar soluções que podem ajudar a resolver vários problemas e fornecer flexibilidade.

Eis porque a proteção hipotecária nem sempre é tão boa quanto parece:

• Custo: como a vida da hipoteca está disponível para quase todos, ela custa mais. Você pode não esperar uma revisão médica de uma seguradora, mas passar por esse processo pode permitir que você pague menos a cada mês ou ano pela mesma cobertura. Especialmente se você for saudável, os custos devem ser significativamente mais baixos. As apólices de emissão garantida são precificadas para atender a um segmento de clientes que não estão saudáveis ​​e têm maior probabilidade de morrer com o seguro em vigor.
• Controle: Com as políticas de proteção de hipotecas, o credor é normalmente o principal (ou único) beneficiário. Tudo bem se sua única necessidade financeira for pagar a hipoteca. Para a maioria das famílias e casais, existem outras necessidades, e essas podem até ser prioridades mais altas. Por exemplo, se o pagamento de sua hipoteca for acessível, pode fazer sentido usar os recursos do seguro para educação, aposentadoria ou para pagar dívidas com altas taxas de juros. Com sua própria apólice, seus beneficiários podem escolher onde colocar o dinheiro.

Políticas que você controla

A alternativa mais direta ao seguro de proteção hipotecária é uma apólice de seguro de vida. Você pode comprar um seguro por um período que corresponda à sua hipoteca e parar de pagar os prêmios se não precisar mais de cobertura.

Por exemplo, se você obtiver uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, uma apólice de seguro de vida de 30 anos pode ajudá-lo a garantir que seus entes queridos tenham uma maneira de pagar o empréstimo. Opções de 15 e 20 anos também estão disponíveis na maioria das seguradoras.

Com as políticas de prazo padrão, o benefício por morte é nivelado – não diminui com o tempo. Embora isso pareça deixá-lo com seguro excessivo à medida que paga o saldo do empréstimo, vale a pena comparar os custos com uma política de proteção hipotecária. Você ainda pode pagar menos e é difícil ter “muito” dinheiro depois que um ganha-pão morre. Com as políticas de proteção de hipotecas, você continua a pagar o mesmo prêmio, embora o benefício por morte diminua a cada ano.

Se você realmente quer se concentrar apenas em sua hipoteca, é possível comprar um seguro de prazo decrescente (o que pode ajudar a evitar que você tenha um seguro excessivo). Da mesma forma, você pode comprar apólices que permitem alterar o benefício por morte e reduzir seus prêmios periodicamente. Pergunte o quão flexível cada seguradora é quanto ao corte do benefício por morte.

Não PMI

É fundamental compreender que seguro de vida hipotecário não é o mesmo que seguro hipotecário privado (PMI). O PMI protege o seu credor se você deixar de pagar seu empréstimo e normalmente é necessário quando você faz um pagamento inicial de menos de 20%.

O seguro de proteção à hipoteca, por outro lado, protege seus beneficiários. Ele pode evitar que o inadimplemento aconteça, pois paga o seu empréstimo.