Para financiar sua educação universitária, você pode estar considerando empréstimos estudantis ou talvez já esteja examinando sua carta-prêmio. Ao pesar as diferentes opções de empréstimo, considere a taxa de juros que você pagará no seu empréstimo estudantil. Independentemente do tipo de empréstimo, parte do custo total corresponderá aos juros acumulados durante o período de reembolso.
Devido às consequências econômicas do COVID-19, o governo promulgou uma lei em 27 de março dispensando juros sobre empréstimos federais a estudantes por seis meses.
Mas existem diferentes estruturas de juros de empréstimo, dependendo de seu provedor de empréstimo, se você é um estudante de graduação ou pós-graduação, e seu histórico de crédito. E não importa como você paga os juros, alguns deles podem ser dedutíveis do imposto de renda. Aqui está o que saber sobre os diferentes tipos de juros de empréstimos estudantis.
Empréstimos para estudantes com taxa de juros fixa
Uma taxa de juros fixa basicamente significa que sua taxa de juros não mudará enquanto você estiver na escola ou durante o pagamento do empréstimo. Para o período de 1º de julho de 2019 a 1º de julho de 2020, as taxas de juros para empréstimos federais com subsídio direto, direto não subsidiado e direto PLUS estão entre 4,53% e 7,08%.
Sua taxa depende se você é um estudante de graduação ou pós-graduação e se o empréstimo é subsidiado ou não. Além disso, as taxas fixas diferem para empréstimos Direct PLUS e empréstimos diretos para estudantes padrão.
No entanto, a taxa fixa de um credor privado pode incluir fatores como histórico de crédito, curso de estudos e faculdade ou universidade, dos quais os empréstimos federais não dependem.
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Orçamento mais fácil, pois o valor total do reembolso pode ser calculado desde o início
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O refinanciamento de empréstimos pode estar disponível, se você precisar alterar sua taxa
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Oferecido por credores privados e federais de empréstimos estudantis
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Os empréstimos federais a taxa fixa oferecem uma redução de juros de 0,25% durante o reembolso, quando você se inscreve para o pagamento automático
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Suas taxas de juros não diminuirão – uma possibilidade com taxas de juros variáveis
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A única opção disponível com empréstimos federais para estudantes
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As taxas de juros de credores de empréstimos estudantis particulares podem depender de seu histórico de crédito, portanto, certifique-se de que ele esteja em boa forma
Empréstimos para estudantes com taxa de juros variável
As taxas de juros variáveis são oferecidas principalmente por credores privados e podem flutuar ao longo da vida do seu empréstimo, em sintonia com uma taxa de índice – muito semelhante a uma hipoteca de taxa ajustável. Como resultado, seus pagamentos variam se a taxa de juros aumentar ou diminuir.
Os empréstimos federais para estudantes não têm taxas de juros variáveis, a menos que seu empréstimo tenha sido originado antes de 1º de julho de 2006.
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Oferecido por credores privados de empréstimos estudantis
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Potencialmente oferece baixas taxas de juros, dependendo da taxa de índice
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As taxas podem ser inferiores às dos empréstimos federais
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As taxas de juros podem subir
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Não oferecido pelo aparelho federal de empréstimos
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Mudanças nas taxas de juros tornam difícil planejar pagamentos de longo prazo
Empréstimos subsidiados para estudantes
Empréstimos subsidiados são oferecidos a alunos de graduação que demonstrem necessidade financeira e permitem que você adie os pagamentos até terminar os estudos. A necessidade financeira é definida como a diferença entre o custo de frequência de uma escola e sua contribuição familiar esperada (EFC), de acordo com o Departamento de Educação dos EUA.
A “contribuição familiar esperada” será eliminada gradualmente e substituída por “Índice de auxílio ao estudante” começando com o ano de concessão de 2023-2024, como parte da Lei de Simplificação FAFSA.
O Departamento de Educação dos EUA subsidia (ou paga) seus juros enquanto você frequenta a escola pelo menos meio período e durante o período de carência, que é os primeiros seis meses após você deixar a escola, seja se formando, saindo da escola ou matriculando-se com menos da metade Tempo.
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Disponível para aqueles que demonstram necessidade
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O governo paga juros acumulados enquanto você está na escola e nos primeiros seis meses
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Você não precisa pagar juros se entrar em adiamento ou durante certos períodos dentro de planos de reembolso selecionados
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Não disponível para alunos que não demonstram necessidade financeira
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Não disponível para estudantes de graduação
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Os alunos de graduação têm um limite de US $ 23.000 como total vitalício
Empréstimos estudantis não subsidiados
Os empréstimos federais não subsidiados são oferecidos a todos os alunos, independentemente da necessidade financeira, geralmente para complementar os empréstimos subsidiados. Sua universidade considera suas necessidades de ajuda financeira e o custo da frequência ao conceder empréstimos não subsidiados.
Você é responsável por pagar juros sobre empréstimos não subsidiados em todos os momentos. Você pode adiar os juros enquanto estiver na escola, durante o período de carência ou durante o adiamento, mas ainda assim serão acumulados e adicionados ao seu principal quando você começar a fazer os pagamentos.
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Disponível para todos os alunos, não apenas aqueles que apresentam necessidades financeiras
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Você pode adiar o interesse enquanto estiver na escola e durante os períodos de carência
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Disponível para alunos de pós-graduação
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Taxa de juros inferior à taxa de juros do empréstimo MAIS
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Os juros não pagos começam a acumular durante os períodos escolares e de carência
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Juros adicionados à sua conta final na formatura ou no final de qualquer período de carência
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Limite de $ 138.500 no total de empréstimos subsidiados e não subsidiados para estudantes de graduação e profissionais
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Empréstimos não subsidiados de pós-graduação têm uma taxa de juros mais alta do que empréstimos de graduação
Empréstimos estudantis com períodos de carência
A maioria dos empréstimos federais oferece um período de carência de seis meses, exceto os empréstimos Direct PLUS, que são principalmente para pais e alunos de pós-graduação e não têm período de carência. A maioria dos empréstimos estudantis privados não oferece períodos de carência, mas verifique com seu credor para ver se ele é oferecido.
Seu período de carência pode ser estendido se você for chamado para o serviço militar ativo ou retornar à escola antes do término do período de carência. Seu período de carência pode terminar mais cedo se você consolidar seus empréstimos.
Conclusão: Reduzindo os custos de juros de empréstimos estudantis
O valor total de reembolso do empréstimo estudantil depende do tipo de empréstimo, do valor total do empréstimo, da taxa de juros do empréstimo, da duração do período de reembolso e do plano de reembolso escolhido. Dito isso, ainda existem algumas opções que podem ajudá-lo a economizar dinheiro com juros de empréstimos estudantis:
- Aceite empréstimos subsidiados antes de recorrer a empréstimos não subsidiados.
- Pesquise uma taxa de juros para empréstimos estudantis particulares que se encaixe no seu orçamento.
- Quanto mais cedo você puder pagar o empréstimo, menos juros serão acumulados. Se você for financeiramente capaz, tente pagar todos os seus juros – ou os juros – enquanto estiver na escola.
- Pergunte ao seu agente de crédito estudantil se você pode receber uma redução na taxa de juros se se inscrever no pagamento automático, efetuar todos os pagamentos em dia e se houver outros descontos disponíveis.
- Depois de se formar, pagar seus empréstimos estudantis em um cronograma mais rápido diminui o valor total que você acaba pagando (embora seus pagamentos sejam mais altos).
Refinanciar seu empréstimo estudantil para obter uma taxa de juros melhor ou consolidar seus empréstimos estudantis para reduzir a taxa média.