A maior parte dos credores hipotecários no mercado é voltada para o consumidor e cumpre as leis estaduais e federais. Esses credores operam dentro do escopo da lei e da ética imobiliária. No entanto, existem credores que atacam os ingênuos e desinformados. Nesse caso. Eles tiram vantagem de pessoas que não sabem como diferenciar credores hipotecários honestos dos tipos predatórios.
Para evitar ser atacado, você não deve responder a esforços de marketing não solicitados, como:
- Folhetos atirados à sua porta, presos ao para-brisa do seu carro ou pregados a um poste de telefone
- Mala direta de empresas das quais você nunca ouviu falar antes
- Operadores de telemarketing que tentam pressioná-lo pelo telefone
Claro, existem lugares legítimos para encontrar uma hipoteca. Mas, como muitas profissões que envolvem grandes somas de dinheiro, produtos complicados e consumidores pouco sofisticados, existe um potencial para fraude ao escolher um credor hipotecário. Como saber se um credor é um golpista?
Aqui estão alguns sinais de alerta
O representante mostra-se um operador de fala rápida e suave. Você pode ter a impressão de que a discussão é mais um discurso que foi repetido tantas vezes que agora é mecânico e não uma conversa.
As taxas e taxas parecem ser excepcionalmente altas. Peça para ter sua pontuação FICO explicada para você e compare as taxas entre outros credores. Ligue para outro credor e pergunte sobre essa taxa específica.
Para referência, em 2020 e 2021, a taxa média da hipoteca de taxa fixa a 30 anos deverá ser de 3,8%.
O credor está usando táticas de alta pressão com você, pedindo que você assine agora. Se você estiver fazendo um refinanciamento, terá três dias para mudar de ideia. Se estiver comprando uma casa e obtendo um empréstimo, pergunte o que acontece se você não “bloquear” imediatamente a taxa de empréstimo.
Para referência, um bloqueio de taxa de hipoteca, também conhecido como um contrato de bloqueio de taxa, é essencialmente uma promessa do seu credor afirmando que a taxa que você recebeu quando receber o empréstimo permanecerá – independentemente do que acontecer com o mercado.
Dizem que “crédito ruim não é problema”. O crédito é sempre um problema. Um bom crédito com pontuações FICO elevadas significa que obterá condições favoráveis no seu empréstimo. O crédito ruim pode impedir você de obter qualquer empréstimo. Os credores que se especializam em conceder empréstimos a compradores com crédito ruim são conhecidos como credores subprime e não oferecem taxas atraentes.
O credor o incentiva a mentir sobre o pedido de empréstimo e afirma que “isso é feito o tempo todo”. Não assine documentos em branco e não faça declarações falsas em seu pedido de empréstimo. É contra a lei fraudar um credor. A fraude de hipoteca é punível pelo FBI.
Você é pressionado a aceitar um empréstimo que parece arriscado que você não entende ou não deseja. A maioria das pessoas tem alguma ideia de quanto se sente confortável em pagar uma hipoteca por mês. Não concorde em fazer pagamentos maiores do que você pode pagar. Não confie nas “oscilações do mercado” para cima ou para baixo para saber se você pode pagar. É normal optar por fazer um pagamento de hipoteca mais baixo e tirar uma hipoteca menor.
O credor finge se preocupar com você, mas você tem um pressentimento estranho sobre o fingimento. Ouça sua intuição. É pedir que você preste atenção a essa sensação incômoda de que algo não está certo. Confie em si mesmo.
Você recebe a garantia de que o empréstimo oferecido a você resolverá todos os seus problemas financeiros. Nada resolverá todos os seus problemas financeiros até que você pare de gastar dinheiro. Não há nada de mágico em uma hipoteca, e ninguém está lhe fazendo nenhum favor neste negócio. Pagar seus cartões de crédito por meio de uma hipoteca estende suas desgraças por um longo período de tempo e é provável que aconteça novamente.
Apenas um credor está lhe oferecendo um empréstimo e afirma que ninguém mais vai lhe emprestar. Fale com outros credores. Obtenha uma cópia de seu relatório de crédito.
Na mesa de fechamento, todas as suas taxas e encargos são diferentes do que você concordou em pagar inicialmente. Se isso acontecer com você, tire seu orçamento e peça uma explicação. Continue a fazer perguntas até ficar satisfeito com as respostas. Se você ainda está desconfiado e não recebe respostas satisfatórias, levante-se e saia da mesa de encerramento. Não feche a transação antes de falar com um advogado.
Ajude a tirar esses vigaristas do mercado. Denuncie credores predatórios à Federal Trade Commission e / ou ao procurador-geral do estado.