Quer se trate de uma “reserva de dinheiro” ou um “fundo de emergência”, ter um dinheiro extra reservado pode ajudá-lo a sair de algumas situações difíceis. No entanto, tanto as almofadas de caixa quanto os fundos de emergência têm seus próprios usos, portanto, é importante mantê-los. Compreender seus propósitos exclusivos pode ajudá-lo a decidir quanto você precisa guardar para proteção financeira.
Em geral, uma almofada é um pequeno saldo (menos de US $ 1.000) que você mantém em sua conta corrente para evitar saques a descoberto. Um fundo de emergência, por outro lado, é um grande saldo destinado a sustentar suas despesas de vida por meses após um grande evento, como perda de emprego ou emergência médica.
Continue lendo para saber mais sobre as diferenças entre esses dois fundos e por que ambos são importantes.
Fundos de Emergência
Uma das principais regras em finanças pessoais é que você deve manter um fundo de emergência. Dependendo de para quem você perguntar, você poderá obter uma resposta diferente quanto ao tamanho de um fundo de emergência. Em geral, guardar o equivalente a três meses de despesas de manutenção é um bom começo. Freelancers, contratados e pessoas cuja renda depende de comissões e bônus podem querer economizar mais em um fundo de emergência para compensar essa renda irregular.
Este fundo deve ser usado apenas para pagar despesas que o chocem. Quaisquer custos que você possa esperar, como férias ou contas de conserto de automóveis (qualquer carro ocasionalmente exigirá conserto), devem ser pagos com um fundo de poupança especificamente destinado a esse fim.
Os fundos de emergência são importantes porque alguns eventos financeiros negativos estão completamente fora de seu controle. Ninguém pode prever com precisão uma recessão ou quando uma empresa vai despedir trabalhadores em massa. Não importa o que aconteça ou por que aconteça, um fundo de emergência lhe dará tempo para se recuperar sem ter que se preocupar com como vai comer ou pagar o aluguel.
Sua almofada de dinheiro
Uma reserva de dinheiro é um saldo de dinheiro que você mantém em sua conta corrente para se proteger contra multas por fundos insuficientes e taxas de cheque especial. O tamanho apropriado de uma almofada de dinheiro depende de seus hábitos de consumo. Se você controlar cuidadosamente seus saldos, despesas e receitas, talvez precise apenas de $ 100 extras em sua conta corrente. Se você verifica suas contas apenas ocasionalmente, pode ser sábio manter até $ 1.000 em uma conta corrente como um buffer.
Esta almofada é o seu saldo inicial de conta corrente. Uma vez que sua conta corrente caia abaixo dessa almofada, você deve considerar-se mentalmente “descoberto”.
Acompanhe de perto e reabasteça rapidamente sua reserva de dinheiro para ajudar a evitar que você faça saques a descoberto em sua conta de verdade.
Por que você precisa de uma almofada de dinheiro: um exemplo
Por exemplo, vamos imaginar uma situação com e sem uma reserva de dinheiro.
Sem uma almofada de dinheiro
Você tem exatamente $ 1.000 em sua conta corrente. Na segunda-feira, você preenche um cheque de $ 200, paga sua fatura de cartão de crédito online por $ 400 e passa seu cartão de débito no valor de $ 400. Ao final do dia de segunda-feira, você terá US $ 1.000 em encargos pendentes que serão deduzidos de sua conta corrente.
Suponha que o pagamento da conta de cartão de crédito de $ 400 e o pagamento de cartão de débito de $ 400 sejam lançados na terça-feira. Na quarta-feira, você verifica sua conta e vê que tem um saldo de $ 200. Você é uma pessoa ocupada com um monte de coisas em sua mente, então você se esquece que assinou um cheque de $ 200 que ainda está pendente. Você presume que os $ 200 em sua conta corrente podem ser usados, então você retira $ 40 de um caixa eletrônico. Mais tarde, no mesmo dia, o banco tenta processar o cheque de $ 200, mas agora você tem apenas um saldo de $ 160. Em outras palavras, você não tem fundos suficientes.O cheque é devolvido e seu banco cobra uma taxa de cheque especial de $ 35.
Com uma almofada de dinheiro
Continue com o mesmo exemplo acima, mas agora imagine que você mantém uma reserva de dinheiro de $ 300 em sua conta corrente. Se você tivesse $ 1.000 em sua conta, nunca faria $ 1.000 em pagamentos na segunda-feira, porque isso esgotaria sua reserva de caixa. Você imaginaria mentalmente que sua conta bancária contém apenas $ 700 – os outros $ 300 são a almofada intocável. Você pode ter se impedido de comprar algo com seu cartão de débito naquele dia.
Mesmo que você tenha feito pagamentos errados no valor de $ 1.000 na segunda-feira, perceberá seu erro ao verificar seu saldo na quarta-feira e ver apenas $ 200 restantes em sua conta. Isso dispararia um alarme em sua cabeça, e você não retiraria mais dinheiro antes de repor sua reserva de dinheiro. Em vez de sacar $ 40 de um caixa eletrônico na quarta-feira, você pode depositar dinheiro em sua conta corrente.