O que é o Fundo de Seguro Bancário (BIF)
O Bank Insurance Fund (BIF) era uma unidade da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) que fornecia proteção de seguro para bancos que não eram classificados como associações de poupança e empréstimo. O BIF foi criado como resultado da crise de poupança e empréstimos ocorrida no final dos anos 1980.
Principais vantagens:
- O Fundo de Seguro Bancário (BIF) oferece cobertura para instituições depositárias que não são classificadas como associações de poupança e empréstimo.
- Alojado no FDIC, o BIF forneceu cobertura para bancos insolventes, em resposta à crise de poupança e empréstimos do final dos anos 1980. Em 2006, o BIF se fundiu com o Fundo de Seguro da Associação de Poupança e tornou-se o Fundo de Seguro de Depósito.
- As reformas financeiras Dodd-Frank de 2010 estabeleceram uma exigência de reserva de depositário para todos os bancos membros do pool do DIF.
Compreendendo o Fundo de Seguro Bancário
O BIF era um pool de dinheiro criado em 1989 pelo FDIC para garantir os depósitos feitos pelos bancos que eram membros do Sistema da Reserva Federal. O BIF foi criado para separar o dinheiro do seguro bancário do dinheiro do seguro de poupança.
Um banco de poupança – também chamado apenas de poupança – é um tipo de instituição financeira especializada em oferecer contas de poupança e hipotecas residenciais. O dinheiro do seguro de poupança veio do Fundo de Seguro da Associação de Poupança. Os bancos foram incentivados a se reclassificar como banco para uma poupança ou como uma poupança para um banco, dependendo de qual fundo tinha taxas mais baixas em um determinado momento.
Isso levou à Lei Federal de Seguro de Depósito de 2005, que aboliu o Fundo de Seguro da Associação de Poupança e o BIF e criou um único Fundo de Seguro de Depósito.
O Fundo de Seguro de Depósito
Os principais objetivos do Fundo de Seguro de Depósito (DIF) são os seguintes:
- Para garantir os depósitos e proteger os depositantes dos bancos segurados
- Para resolver bancos falidos
O DIF é financiado principalmente por meio de avaliações trimestrais de bancos segurados, mas também recebe receita de juros sobre seus títulos. O DIF é reduzido por provisões para perdas associadas a bancos falidos e por despesas operacionais do FDIC.
A Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street de 2010 (a Lei Dodd-Frank) revisou a autoridade de gestão de fundos do FDIC, estabelecendo requisitos para a Razão de Reserva Designada (DRR) e redefinindo a base de avaliação, que é usada para calcular os bancos. avaliações trimestrais. (O índice de reserva é o saldo DIF dividido pelos depósitos segurados estimados.)
Considerações Especiais
Em resposta a essas revisões estatutárias, o FDIC desenvolveu um plano de gestão abrangente e de longo prazo para o DIF projetado para reduzir a pró-ciclicidade e atingir taxas de avaliação moderadas e estáveis ao longo dos ciclos econômicos e de crédito, ao mesmo tempo mantendo um saldo positivo do fundo, mesmo durante um período bancário crise. O Conselho da FDIC adotou as tabelas de taxas de avaliação existentes e uma DRR de 2% de acordo com este plano.
O saldo do DIF totalizou US $ 110,3 bilhões no quarto trimestre de 2019, um aumento de US $ 1,4 bilhão em relação ao final do trimestre anterior. O aumento trimestral foi liderado por receitas de avaliação e juros ganhos em títulos de investimento detidos pelo DIF. O índice de reserva permaneceu inalterado em relação ao trimestre anterior em 1,41%.
Além disso, de acordo com o FDIC, “o número de bancos problemáticos caiu de 55 para 51 durante o quarto trimestre, o menor número de bancos problemáticos desde o quarto trimestre de 2006. O total de ativos dos bancos problemáticos caiu de $ 48,8 bilhões no terceiro trimestre para $ 46,2 bilhões . “
Outros destaques para o ano inteiro de 2019 incluem que “O setor bancário relatou um lucro líquido de US $ 233,1 bilhões para o ano inteiro de 2019, uma queda de US $ 3,6 bilhões (1,5%) em relação a 2018. O declínio no lucro líquido foi principalmente devido ao crescimento mais lento da receita líquida de juros e maiores provisões para perdas com crédito. Menores rendimentos não decorrentes de juros também contribuíram para a tendência. A rentabilidade média dos ativos diminuiu de 1,35% em 2018 para 1,29% em 2019. ”