Os fundos liberados referem-se a qualquer dinheiro, cheque ou depósito eletrônico que foi validado pelo seu banco e disponibilizado para você usar. Sempre que houver um depósito em sua conta bancária, pode haver diferentes prazos para quando você terá acesso aos fundos.
Saber o que são fundos liberados e como eles funcionam pode ajudá-lo a evitar qualquer confusão que possa levar a um erro caro.
Definição e Exemplo de Fundos Compensados
Os fundos compensados referem-se ao dinheiro depositado em uma conta bancária que foi disponibilizada para o cliente usar para transações financeiras ou saques. Os fundos depositados podem ser dinheiro, cheque ou transferências eletrônicas.
Alguns depósitos podem levar mais tempo para serem compensados do que outros, especialmente se o banco de origem for diferente do banco de recebimento. No entanto, assim que seu banco liberar os fundos, eles ficarão imediatamente disponíveis para você sacar ou usar.
Dependendo do tipo de depósito, a lei federal regula o tempo máximo que seu banco pode esperar antes de disponibilizar os fundos, que normalmente é de dois a sete dias úteis.
Bancos e cooperativas de crédito têm a opção de liberar fundos mais cedo do que as diretrizes estabelecidas pelo governo federal. No entanto, até que os fundos sejam liberados, eles são considerados pendentes. Isso significa que você não poderá sacar ou usar esse dinheiro para nenhuma transação financeira enquanto o depósito ainda estiver pendente.
Por exemplo, você pode fazer um depósito em dinheiro de $ 500 pessoalmente em sua agência bancária local na segunda-feira antes do meio-dia e ter acesso aos fundos na segunda-feira à noite. Ou você pode depositar um cheque administrativo de $ 500 pessoalmente e não ter acesso ao dinheiro até o próximo dia útil.
Como funcionam os fundos liberados?
Quando você faz um depósito em sua conta bancária, deseja poder usar os fundos o mais rápido possível. No entanto, é importante observar que esses fundos podem não estar imediatamente disponíveis para uso até que seu banco os libere.
Os fundos liberados significam que você tem acesso total para sacar ou usar o dinheiro disponível em sua conta bancária para transações. Essa prática funciona como uma salvaguarda que protege você e o banco de quaisquer consequências indesejadas se o pagador tiver fundos insuficientes ou se o depósito não for realizado por qualquer motivo.
Agora, imagine se você começar a passar cheques, pagar contas ou fazer compras de sua conta bancária, mas o depósito não foi compensado. Você pode acabar sendo cobrado taxas de cheque devolvido e taxas de cheque especial para cada transação.
Dependendo do tipo de depósito feito em sua conta, os tempos de espera para a liberação dos fundos podem variar. Em alguns casos, pode levar vários dias para que os depósitos sejam transferidos do banco do pagador para o seu banco.
Bancos e cooperativas de crédito também podem ter suas próprias regras sobre quando você pode acessar dinheiro após um depósito. No entanto, existem diretrizes federais em vigor que especificam o tempo máximo que um banco ou cooperativa de crédito pode fazer você esperar antes que os fundos estejam disponíveis para você usar nas transações.
As instituições financeiras devem divulgar suas políticas e cronogramas de disponibilidade de fundos a seus clientes por escrito.A política também pode estar disponível online no site do seu banco.
Determinar o tempo que leva para um depósito ser compensado normalmente depende de fatores como:
- O tipo de depósito
- A hora em que o depósito foi feito durante o dia útil
- O valor do depósito (em alguns casos)
Os fundos liberados são disponibilizados de acordo com os horários de fechamento do dia bancário de sua instituição. Além disso, os tempos de espera são medidos pelos dias úteis seguintes ao dia do depósito.
Aqui está um detalhamento dos horários em que os fundos liberados devem ser disponibilizados com base nos diferentes tipos de depósitos e nas diretrizes federais.
| Tipo de depósito | Método de depósito | Disponibilidade de fundos |
|---|---|---|
| Dinheiro | Pessoalmente no seu banco | Mesmo dia ou dia seguinte |
| Caixa eletrônico do seu banco | Segundo dia útil | |
| Caixa eletrônico de outro banco | Quinto dia útil | |
| Cheques do Tesouro dos EUA | Pessoalmente ou no caixa eletrônico do seu banco | Próximo dia comercial |
| Depósito direto, transferências bancárias e ACH | Depósito eletrônico | Normalmente no mesmo dia ou no próximo dia útil |
| Ordens de pagamento do serviço postal dos EUA | Pessoalmente no seu banco | Próximo dia comercial |
| Caixa eletrônico do seu banco | Segundo dia útil | |
| Caixa eletrônico de outro banco | Quinto dia útil | |
| cheques do Federal Reserve Bank e do Federal Home Loan Bank; cheques do governo estadual ou local | Pessoalmente no seu banco | Próximo dia comercial |
| Caixa eletrônico do seu banco | Segundo dia útil | |
| Caixa eletrônico de outro banco | Quinto dia útil | |
| Cheques de caixa, certificados ou de caixa | Pessoalmente no seu banco | Próximo dia comercial |
| Caixa eletrônico do seu banco | Segundo dia útil | |
| Caixa eletrônico de outro banco | Quinto dia útil |
Razões para atrasos na disponibilidade de fundos compensados
Existem alguns casos em que os depósitos podem ter tempos de espera mais longos do que o normal antes de se tornarem fundos liberados. Aqui estão alguns cenários possíveis:
Grandes Depósitos
Depósitos acima de US$ 5.000 podem ser retidos (dinheiro e depósitos eletrônicos podem ser excluídos). No entanto, seu banco é obrigado a disponibilizar os primeiros US$ 5.000 para saque com base em sua política de disponibilidade usual. O restante deve ser disponibilizado dentro dos prazos “razoáveis” mencionados acima.
Cheques redepositados
Estes podem ser retidos, a menos que o cheque tenha sido devolvido devido a um endosso em falta, ou se o cheque foi pré-datado. Nesta situação, corrigida a deficiência, a verificação não deve ser realizada.
Contas com descoberto excessivo
Os depósitos podem ser retidos por sete dias úteis ou mais se feitos em uma conta que tenha sido sacada a descoberto seis ou mais dias úteis nos seis meses anteriores e que tivesse ou teria saldo negativo se a transação tivesse sido paga; ou uma conta na qual dois ou mais dias bancários nos seis meses anteriores tiveram ou teriam um saldo negativo superior a $ 5.000.
Motivo para duvidar da cobrança
Cheques pré-datados, datados há mais de seis meses ou potencialmente fraudulentos podem ser retidos por até sete dias úteis ou mais.
Depósitos durante condições de emergência
Cheques depositados durante condições de emergência, como desastres naturais, falta de energia, etc., podem ser retidos até que o banco possa disponibilizar os fundos.
Novas contas de clientes abertas há menos de 30 dias
A disponibilidade de fundos compensados no dia seguinte só é permitida para depósitos em dinheiro, pagamentos eletrônicos e os primeiros US$ 5.000 de quaisquer outros depósitos no dia seguinte para novas contas.
De acordo com a Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados, os primeiros US$ 200 de um cheque que não seja do “dia seguinte” ainda devem ser disponibilizados no dia seguinte ao dia do depósito.
Fundos Liberados x Saldo da Conta
Em algum momento, você pode ter notado saldos diferentes em sua conta bancária. Um pode ser seu saldo de “conta” ou saldo “em execução”. O outro pode ser seu saldo “disponível”.
O saldo da sua conta é a quantia total total de dinheiro que está atualmente na sua conta bancária. Mostra tudo o que está na sua conta, incluindo os fundos que podem estar retidos.
Os fundos liberados são o que apareceria como seu saldo disponível. Isso significa que você já tem acesso a esse dinheiro para usar em saques e outras transações.
Sempre que o saldo disponível for menor que o saldo da conta, normalmente significa que uma das seguintes situações é verdadeira:
- Todos os seus depósitos ainda não foram compensados e totalmente creditados em sua conta
- Existem cheques, pagamentos ACH, saques ou outras cobranças que ainda estão pendentes em sua conta
Monitore e rastreie regularmente suas transações para evitar o saque a descoberto de sua conta bancária e o acúmulo de cobranças indesejadas por acidente.
Principais conclusões
- Os fundos liberados referem-se ao dinheiro em sua conta bancária que foi liberado pelo seu banco e disponibilizado para você usar.
- Alguns tipos de depósito demoram mais para serem liberados do que outros.
- O governo regula os tempos máximos de espera antes que os bancos disponibilizem fundos.
- Os fundos liberados são iguais ao seu saldo disponível.