FutureAdvisor vs. Betterment: Qual é o melhor para você?

FutureAdvisor e Betterment são conselhos robóticos muito diferentes, mas compartilham uma abordagem semelhante. Como todos os robo-consultores, ambos dependem fortemente da Teoria Moderna de Portfólio (MPT) para gerenciar seu portfólio, embora as especificações de criação e rebalanceamento de portfólio sejam diferentes. Além disso, o FutureAdvisor e o Betterment oferecem coleta de perdas fiscais como parte do pacote, colocando-os à frente de alguns robo-consultores que fazem você pagar mais por esse recurso. FutureAdvisor e Betterment diferem tanto nos detalhes quanto em grande parte. A Betterment é um robo-consultor completo que funciona independentemente de qualquer corretora, enquanto o FutureAdvisor é um robo-consultor que você pode aproveitar em contas mantidas em outro lugar. Veremos como esses dois serviços se combinam para ajudá-lo a decidir em qual confiar seu portfólio.

FutureAdvisor

• Ideal para investidores mais velhos com níveis de ativos mais altos que desejam consultar regularmente consultores financeiros
• Perfeito para investidores individuais e parceiros que não desejam abrir contas conjuntas, graças à inovadora conta doméstica de objetivo único do corretor robo
• Destinado a investidores que atualmente possuem contas na Fidelity e TD Ameritrade

Melhoramento

• Perfeito para pessoas que procuram simplicidade e facilidade de uso
• Ótimo para quem deseja o máximo de transparência nos ativos nos quais estão investidos
• Voltado para aqueles que procuram definir e planejar metas financeiras, como a compra de uma casa

Definição de metas

O Betterment é um destaque entre todos os robo-consultores quando se trata de definição de metas, então não é surpresa que ele tenha uma vantagem sobre o FutureAdvisor nessa área. A melhoria fornece etapas fáceis de seguir para definir metas e cada tipo de meta pode ser monitorado separadamente. Você pode adicionar novos objetivos a qualquer momento e acompanhar seu progresso com relativa facilidade. A alocação de ativos é exibida em um anel com ações em tons de verde e renda fixa em tons de azul. Se você não cumprir as metas, a plataforma o incentiva a aumentar os depósitos automatizados. Isso pode ser uma sugestão útil, especialmente para investidores mais jovens que podem não sentir a urgência de economizar para objetivos de longo prazo.

Com o Betterment , você também pode sincronizar os investimentos externos com a interface da conta para obter uma visão mais abrangente do seu progresso nas metas em que está operando várias contas, como aposentadoria. Por outro lado, a excelente análise de planejamento livre é um pouco prejudicada por constantes propostas de marketing para financiar novas contas. Além disso, falar com um consultor financeiro custa entre US $ 199 e US $ 299, a menos que você atualize para o plano premium.Geral  , entretanto, o Betterment tem recursos de definição de metas mais robustos do que o FutureAdvisor. 

As ferramentas de planejamento de metas do FutureAdvisor provavelmente confundem investidores menos experientes, pois não há categorias para o planejamento da faculdade ou de mensalidades, embora o FutureAdvisor suporte 529 planos de poupança. Todos os clientes têm acesso a extensas ferramentas de planejamento financeiro na corretora que mantém seus ativos, mas os métodos usados ​​pela Fidelity ou TD Ameritrade podem gerar diferentes prazos projetados, alocações de ativos e projeções de desempenho de longo prazo em comparação com as recomendações do FutureAdvisor 

Você pode revisar o progresso por meio da plataforma de conta FutureAdvisor, que apresenta um gráfico de desempenho que projeta o valor do portfólio ao longo do tempo. Detalhes sobre a alocação de ativos e atividade da conta também podem ser visualizados e as alterações no plano podem ser feitas diretamente nesta tela com alguns cliques. Você pode falar com um consultor financeiro ou especialista sem nenhum custo extra, mas as letras pequenas referem-se a limitações não especificadas com base no tamanho da conta. O consultor pode oferecer mais suporte para definição de metas que pode não ser coberto pelo FutureAdvisor ou pelos recursos de corretagem. 

Plano de aposentadoria

Em termos de planejamento de aposentadoria, a Betterment mais uma vez tem uma vantagem. O Betterment Resource Center inclui dezenas de artigos bem escritos sobre planejamento de aposentadoria. Cada meta pode ser investida em uma estratégia diferente para que os fundos de aposentadoria possam ser alocados para uma das carteiras de risco mais alto, enquanto as metas de curto prazo, como financiar um pagamento inicial, podem ser alocadas para carteiras de risco mais baixo.

O FutureAdvisor funciona de maneira semelhante com as metas de aposentadoria divididas em cinco segmentos: agressivo, moderadamente agressivo, moderado, moderadamente conservador e conservador. O FutureAdvisor não oferece muito para ferramentas de planejamento, mas os clientes têm acesso total a uma ampla variedade de calculadoras de aposentadoria e recursos na Fidelity ou TD Ameritrade.

Tipos de conta

FutureAdvisor e Betterment cobrem os tipos de contas mais comumente usados, incluindo contas tributáveis ​​e IRAs tradicionais. O FutureAdvisor também funciona para 529 planos de poupança universitários, tornando-o potencialmente mais atraente para pais ou pessoas que procuram economizar para futuras necessidades educacionais. Com contas, no entanto, o que importa é quais você pretende usar.

Tipos de conta de melhoria:

• Contas individuais tributáveis
• Contas tributáveis ​​conjuntas
• Contas IRA tradicionais
• Contas Roth IRA
• Contas de confiança
• Contas de poupança com juros altos

Tipos de conta FutureAdvisor:

• Contas individuais tributáveis
• Contas tributáveis ​​conjuntas
• Contas IRA tradicionais
• Contas Roth IRA
• 529 planos de poupança para faculdade
• Contas domésticas de objetivo único

Recursos e acessibilidade

O FutureAdvisor e o Betterment possuem uma gama decente de recursos. Ambos oferecem acesso a consultores financeiros, mas a Betterment oferece isso a um preço mais alto do que sua oferta básica. Mais importante, a Betterment fornece aplicativos móveis com recursos completos para iOS e Android, enquanto o FutureAdvisor não oferece nenhum. Esta omissão força você a revisar as contas por meio dos aplicativos Fidelity ou TD Ameritrade.

Melhoramento:

• Análise financeira gratuita: o cliente em potencial pode obter uma análise gratuita de todos os investimentos atuais antes de financiar uma conta.
• Flexibilidade de portfólio e meta: uma plataforma madura fornece treinamento e outros recursos de planejamento de meta, ao mesmo tempo que oferece suporte a uma flexibilidade de portfólio impressionante.
• Plano premium: os clientes podem falar com consultores financeiros a qualquer momento gratuitamente sobre o plano premium, que incorre em uma taxa de administração de 0,40% em vez da taxa padrão de 0,25%.

FutureAdvisor:

• Acesso a um consultor financeiro: os clientes podem falar com consultores financeiros registrados a qualquer momento.
• Fundos de clientes mantidos na Fidelity e TD Ameritrade: Os clientes devem abrir contas nessas corretoras ou transferir fundos de outras corretoras.
• Contas familiares de objetivo único: este tipo de conta fornece uma solução inovadora para cônjuges e outros tipos de parceiros que não desejam abrir contas conjuntas.

Honorários

Quando se trata de taxas, a Betterment mais uma vez desfruta de uma vantagem considerável. Os clientes da Betterment pagam uma taxa de administração de 0,25%, aumentando para 0,40% para o plano premium que permite que você acesse um consultor financeiro humano. A Betterment também oferece uma taxa com desconto sobre ativos acima de US $ 2 milhões, caindo para 0,15% ao ano na parcela que ultrapassa US $ 2 milhões. Os  ETFs usados ​​para preencher carteiras incorrem em despesas anuais baixas, em média entre 0,07% e 0,15%.  

A taxa de gerenciamento de 0,50% do FutureAdvisor e o alto depósito mínimo desencorajarão muitos investidores que podem encontrar melhor valor nos rivais, incluindo a Betterment.  Embora o acesso a um consultor financeiro venha com a taxa de gerenciamento do FutureAdvisor, ainda é 0,1% a mais do que as cobranças da Betterment pelo prêmio plano com acesso semelhante. Você também pode incorrer em custos de rescisão ao transferir fundos e ter que pagar comissões sobre ETFs e fundos mútuos não incluídos na lista sem comissões da Fidelity ou da TD Ameritrade. E, como a Betterment, você também tem que pagar as despesas de fundo anuais relativamente baixas que o FutureAdvisor recomenda para seu portfólio.

Depósito Mínimo

Quando se trata de depósitos mínimos, a Betterment é muito mais acessível com uma abordagem de $ 0. O FutureAdvisor, em contraste, requer um valor bastante alto de US $ 5.000 por meta para usar seus serviços.

• FutureAdvisor: $ 5.000 por “meta”
• Melhoria: 0,00

Portfólios

A Betterment oferece cinco tipos de portfólio com base nos princípios clássicos da Teoria Moderna de Portfólio (MPT) e / ou temas de investimento específicos:

• Portfólio padrão de ações globalmente diversificadas e ETFs de títulos
• Portfólio socialmente responsável composto de holdings que pontuam bem no impacto ambiental e social (nota: os investimentos podem não atender aos requisitos padrão para este tema)
• Portfólio do Goldman Sachs Smart Beta que busca superar o mercado
• Carteira de títulos com foco em renda composta de BlackRock ETFs
• “Portfólio Flexível” construído a partir das classes de ativos do portfólio padrão, mas ponderado de acordo com as preferências do usuário

As contas de melhoria são reequilibradas dinamicamente quando se desviam de suas alocações de objetivo pretendidas. Além disso, seu portfólio fica mais conservador à medida que a data-alvo se aproxima, buscando travar os ganhos e evitar grandes perdas. Os clientes apreciarão essa realocação automatizada porque a maioria dos investidores não tem tempo ou dedicação para implementar essas técnicas lucrativas por conta própria. 

Os portfólios do FutureAdvisor também utilizam as diretrizes padrão do MPT, buscando maximizar seus retornos de longo prazo por meio da diversificação de ativos e pelo menos quatro a seis rebalanceamentos por ano. A exposição é feita principalmente por meio de ETFs e fundos mútuos, mas as letras miúdas afirmam que eles também compram e vendem FIIs e títulos de renda fixa. Os retornos são estimados por meio de uma simulação de Monte Carlo customizada que aplica as premissas do mercado de capitais para projetar o desempenho de longo prazo.

FutureAdvisor não compra ou vende ações, mas a plataforma permite que você mantenha algumas ações carregadas na conta, desde que não representem uma grande alocação. Divulgações detalhadas têm o objetivo de evitar conflitos de interesse ao comprar iShares ETFs e fundos mútuos Blackrock, ambos de propriedade da controladora do corretor

Ativos do corretor

As carteiras da Betterment contêm ETFs de iShares, Vanguard e outras empresas de fundos bem conhecidas, mas nenhuma ação individual. A FutureAdvisor constrói portfólios com Fidelity e TD Ameritrade, fundos mútuos sem comissão e ETFs, bem como fundos de taxas baixas de iShares, Vanguard e outros provedores de primeira linha.

Investimento com vantagens fiscais

Os investimentos com vantagens fiscais geralmente são feitos por meio da coleta de prejuízos fiscais, em que o impacto das perdas de capital e das regras de liquidação de vendas é considerado antes da venda de títulos. O FutureAdvisor e o Betterment oferecem coleta de perdas fiscais em contas tributáveis ​​em todos os níveis de financiamento sem nenhum custo extra.

Segurança

Tanto o FutureAdvisor quanto o Betterment utilizam criptografia SSL de 256 bits para serviços pesados. Apex Clearing Corp lida com fundos de clientes em Betterment, fornecendo acesso a Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e seguro de excesso privado.  FutureAdvisor tem parceria com Yodlee, um “terceiro de confiança”, para coletar e manter informações de clientes de maneira segura. Com o FutureAdvisor, seus fundos são mantidos na Fidelity e na TD Ameritrade, que fornecem SIPC e seguro de excesso privado.  Impressão digital, reconhecimento facial e autenticação de dois fatores estão disponíveis por meio dos aplicativos móveis da Betterment. O FutureAdvisor não oferece aplicativos móveis, mas os aplicativos Fidelity e TD Ameritrade utilizam segurança de última geração. 

Atendimento ao Cliente

O atendimento ao cliente da Betterment está disponível por e-mail e telefone das 9h00 às 18h00, de segunda a sexta-feira, e por e-mail das 11h00 às 18h00 nos fins de semana.  As ligações para o atendimento ao cliente durante o horário de mercado tiveram uma média relativamente lenta de 2: 21 minutos para falar com um representante experiente. Não há capacidade de chat ao vivo.

O link de atendimento ao cliente do FutureAdvisor abre em um formulário de entrada de mensagem, sem número de telefone, chat ao vivo ou horário de atendimento. Seu FAQ é útil, mas de escopo limitado, deixando questões importantes sem resposta. A página de gerenciamento de conta oferece chat ao vivo e número de telefone para os clientes atuais falarem com um consultor ou representante, mas os clientes em potencial não têm como passar pelo acesso pago sem se inscrever.

Nossa opinião

A Betterment foi um dos nossos consultores robóticos mais bem avaliados na análise de 2019, por isso é uma competição acirrada para qualquer consultor robótico completo – muito menos um consultor robótico como o FutureAdvisor. Como é um serviço por si só, a Betterment oferece uma configuração de conta mais suave, planejamento de metas superior e excelente gerenciamento de portfólio a um preço menor do que o FutureAdvisor. Se você já tem uma conta na TD Ameritrade ou Fidelity e está procurando por uma experiência de robo-consultor que não exija que você mude muito, então o FutureAdvisor se encaixa. É importante notar que o FutureAdvisor faz um bom trabalho na criação de um portfólio, mas simplesmente não pode corresponder aos recursos e experiência que a Betterment oferece além disso. Se você está chegando a esse ponto fresco ou não se importa com o trabalho de mudar para acessar um produto superior, então o Betterment faz mais sentido.