Um empréstimo comercial ajuda a financiar o seu negócio, mas pode ser difícil obtê-lo sem ter estabelecido um histórico de crédito para o seu negócio. Quando uma empresa não possui ativos ou histórico para tomar empréstimos por conta própria, os credores podem exigir uma garantia pessoal dos proprietários das empresas. A assinatura de uma garantia pessoal para uma linha de crédito empresarial pode arrastar suas finanças pessoais para o cenário.
O que é uma garantia pessoal?
Uma garantia pessoal ajuda os proprietários de empresas a obter aprovação para um empréstimo, caso a empresa não tenha uma classificação de crédito própria. Para fazer a garantia, você promete pagar as dívidas da empresa usando seus bens pessoais, incluindo dinheiro, imóveis e outros bens ou investimentos que você possa ter.
O ideal é que a empresa pague todas as dívidas e sua garantia é apenas uma rede de segurança. Mas os credores estão mais dispostos a permitir que as empresas tomem dinheiro emprestado se tiverem uma garantia pessoal.
A garantia
As garantias pessoais fazem parte de um contrato de empréstimo. Ao preencher o requerimento ou durante o processo de aprovação, os credores podem exigir que os proprietários de negócios assinem um documento que detalha como o credor pode cobrar se a empresa não pagar o empréstimo.
O que você promete
A garantia pessoal pode ser garantida ou não, dependendo do seu credor. Você pode ter que penhorar ativos específicos, como uma casa, ou fundos mantidos em instituições financeiras.
Ativos e crédito
Além dos ativos que você promete, seu crédito pessoal está em jogo. Sua pontuação de crédito pode cair se o empréstimo não for pago conforme acordado.
Responsabilidade Limitada
Uma garantia pessoal reduz a proteção de responsabilidade de incorporação, como se o seu negócio fosse estabelecido como uma LLC, S-Corp ou outra entidade. Os proprietários de negócios concordam explicitamente em pagar as dívidas, o que significa que as perdas nos negócios podem se tornar perdas pessoais.
Por que os credores exigem uma garantia pessoal
Os credores sempre avaliam os tomadores de empréstimo para prever se eles pagarão ou não como parte do processo de subscrição. Para empréstimos ao consumidor, pontuações de crédito e outras fontes de informação estão disponíveis para ajudar na decisão. Mas as empresas, especialmente as empresas novas ou aquelas que nunca fizeram empréstimos, geralmente não têm um histórico de crédito específico.
Com informações limitadas, é difícil para os credores tomarem uma decisão. Os bancos querem aumentar suas chances de serem pagos e sabem que os negócios falham o tempo todo. Eles se sentiriam mais confortáveis se pudessem ver que você pediu dinheiro emprestado no passado e os reembolsou de forma consistente. Mas, sem nenhuma informação histórica para ajudar na tomada de decisão, os credores podem exigir alguma segurança, cobrar uma taxa de juros extremamente alta ou ambos.
A segurança que eles pedem geralmente vem na forma de uma garantia pessoal. Mas outras abordagens, como penhor de ativos de negócios como garantia, também podem ser uma opção. Sem uma garantia pessoal ou ativos comerciais valiosos, muitas pequenas empresas não conseguem obter empréstimos.
O risco de uma garantia pessoal
Quando você fornece uma garantia pessoal, permite que um credor o persiga pessoalmente se você não puder pagar um empréstimo comercial. Isso pode significar coisas diferentes, dependendo do seu contrato de empréstimo. Como parte da garantia, você pode ter dado permissão ao banco para assumir ativos, incluindo sua casa, itens valiosos, contas de investimento ou outros bens pessoais ou imóveis de sua propriedade.
Ação legal
Se os ativos não forem suficientes para saldar sua dívida, é provável que os credores possam entrar com uma ação judicial contra você. Um julgamento prejudicaria seu crédito pessoal e dificultaria o empréstimo no futuro. Além disso, o inadimplemento de um empréstimo pode tornar mais difícil conseguir um emprego, comprar seguro ou alugar um lugar para morar.
Bens da família
Sua garantia pessoal em um empréstimo comercial pode afetar sua família. Alguns empréstimos também podem exigir a assinatura do seu cônjuge para que os ativos mantidos exclusivamente em seu nome possam ser usados para reembolsar o valor emprestado. Caso contrário, você pode ficar tentado a transferir ativos para o nome do seu cônjuge para um empréstimo sem risco.
Pagando para Parceiros
Se você tem sócios, pode ficar em risco por mais do que o seu quinhão da dívida. Se você assinar um contrato solidário, você e seus parceiros são vinculados conjuntamente como uma parte e também separadamente como partes separadas ao mesmo tempo. Esse tipo de acordo dá ao banco permissão para tentar cobrar o saldo total de qualquer ou todos os parceiros que garantiram pessoalmente o empréstimo.
Se outros parceiros não puderem pagar, o banco pode exigir todo o saldo de você. Mesmo que você não seja 100% proprietário, pode ser 100% responsável pela dívida. Em última análise, os credores vão atrás de quem tem os bolsos mais fundos e capacidade de pagar.
Você deve assinar uma garantia pessoal?
Se você deve ou não assinar uma garantia pessoal, em última análise depende da sua capacidade e disposição para assumir riscos. Geralmente, é sensato reduzir o risco o máximo possível, mas todos têm uma tolerância diferente quando se trata de arriscar.
Os credores podem fornecer um contrato padrão, mas você sempre pode solicitar alterações nesse contrato para reduzir o risco que corre. Pergunte se manter os bens da família fora do negócio é uma possibilidade ou se você pode garantir menos de 100% do valor do empréstimo. Quanto melhor for o seu pedido de empréstimo, mais espaço de negociação você terá; portanto, descreva claramente por que seu negócio terá sucesso e como você não terá problemas para pagar o empréstimo.
É melhor deixar de lado as garantias pessoais conforme sua empresa evolui. Depois de criar crédito para sua empresa e reunir ativos para garantia, você pode parar de garantir empréstimos pessoalmente. Nesse ínterim, minimize seus riscos tomando empréstimos com sabedoria.