Guia de seguro de proprietário: uma visão geral para iniciantes

Publicado por Javier Ricardo


O seguro residencial (também conhecido como seguro residencial) não é um luxo;
é uma necessidade. E não apenas porque protege a sua casa e bens contra danos ou roubo. Praticamente todas as empresas hipotecárias exigem que os mutuários tenham cobertura de seguro para o valor total ou justo de uma propriedade (geralmente o preço de compra) e não farão um empréstimo ou financiarão uma transação imobiliária residencial sem prova disso.


Você nem mesmo precisa ter sua casa para precisar de seguro;
muitos proprietários exigem que seus inquilinos mantenham a cobertura de seguro do locatário. Mas seja necessário ou não, é inteligente ter esse tipo de proteção. Orientaremos você nas noções básicas de apólices de seguro residencial.


Principais vantagens

  • As apólices de seguro de proprietário geralmente cobrem destruição e danos ao interior e exterior de uma residência, perda ou roubo de bens e responsabilidade pessoal por danos a terceiros.
  • Existem três níveis básicos de cobertura: valor real em dinheiro, custo de reposição e custo / valor de reposição estendido.
  • As taxas das apólices são amplamente determinadas pelo risco da seguradora de que você registre uma reclamação; eles avaliam esse risco com base no histórico de sinistros anteriores associados à casa, ao bairro e às condições da casa.
  • Ao comprar uma apólice, obtenha cotações de pelo menos cinco empresas e, definitivamente, verifique com qualquer seguradora com a qual você já trabalha – os clientes atuais geralmente conseguem negócios melhores.

O que a política do proprietário oferece


Embora sejam infinitamente personalizáveis, a apólice de seguro do proprietário tem certos elementos padrão que fornecem os custos que a seguradora irá cobrir.

Danos ao interior ou exterior da sua casa


Em caso de danos causados ​​por incêndio, furacões, raios, vandalismo ou outros desastres cobertos, sua seguradora irá indenizá-lo para que sua casa possa ser reparada ou até mesmo totalmente reconstruída.
Destruição ou mutilação por inundações, terremotos e má manutenção da casa geralmente não são cobertas e você pode precisar de pilotos separados se quiser esse tipo de proteção. Garagens independentes, galpões ou outras estruturas na propriedade também podem precisar ser cobertas separadamente usando as mesmas orientações da casa principal. 


Roupas, móveis, eletrodomésticos e a maioria dos outros conteúdos de sua casa estão cobertos se forem destruídos em um desastre segurado.
Você pode até obter cobertura “externa”, para que possa registrar uma reclamação por joias perdidas, por exemplo, não importa onde você as tenha perdido. No entanto, pode haver um limite para o valor que sua seguradora irá reembolsá-lo. De acordo com o Insurance Information Institute, a maioria das seguradoras oferece cobertura de 50% a 70% do valor do seguro que você tem na estrutura de sua casa.
 Por exemplo, se sua casa tem seguro de $ 200.000, haveria até cerca de US $ 140.000 em cobertura para seus pertences.


Se você possui muitos bens caros (belas-artes ou antiguidades, joias finas, roupas de grife), convém pagar a mais para colocá-los em uma programação detalhada, comprar um passageiro para cobri-los ou até mesmo comprar uma apólice separada .

Responsabilidade pessoal por danos ou lesões


A cobertura de responsabilidade protege você de ações judiciais movidas por terceiros.
Esta cláusula inclui até seus animais de estimação! Portanto, se seu cachorro morder sua vizinha, Doris, não importa se a mordida ocorre em sua casa ou na dela, sua seguradora pagará as despesas médicas dela. Ou, se seu filho quebrar o vaso Ming, você pode fazer uma reclamação para reembolsá-lo. E se Doris escorregar nos pedaços do vaso quebrado e processar com sucesso por dor e sofrimento ou perda de salário, você também terá cobertura para isso, como se alguém tivesse se ferido em sua propriedade.

A cobertura de responsabilidade externa geralmente não se aplica àqueles com seguro de locatário.


 Embora as apólices possam oferecer apenas $ 100.000 de cobertura, os especialistas recomendam ter pelo menos $ 300.000 de cobertura, de acordo com o Insurance Information Institute.
Para proteção extra, algumas centenas de dólares a mais em prêmios podem comprar US $ 1 milhão extra ou mais por meio de uma apólice guarda-chuva.

Aluguel de hotel ou casa enquanto sua casa está sendo reconstruída ou reparada


É improvável, mas se você for forçado a sair de casa por um tempo, sem dúvida será a melhor cobertura que você já comprou.
Esta parte da cobertura do seguro, conhecida como despesas adicionais de subsistência, reembolsaria você pelo aluguel, quarto de hotel, refeições em restaurantes e outras despesas incidentais em que você incorrer enquanto espera que sua casa se torne habitável novamente. Antes de reservar uma suíte no Ritz-Carlton e pedir caviar pelo serviço de quarto, no entanto, tenha em mente que as políticas impõem limites diários e totais rígidos. Claro, você pode expandir esses limites diários se estiver disposto a pagar mais em cobertura. 

Diferentes tipos de cobertura para proprietários


Todos os seguros definitivamente não são criados iguais.
O seguro residencial mais barato provavelmente fornecerá o menor valor de cobertura e vice-versa.


Nos Estados Unidos, existem várias formas de seguro residencial que se tornaram padronizadas no setor;
eles são designados de HO-1 a HO-8 e oferecem vários níveis de proteção dependendo das necessidades do proprietário e do tipo de residência coberto.


Existem basicamente três níveis de cobertura.

Valor real em dinheiro


O valor real em dinheiro cobre o custo da casa mais o valor de seus pertences após a dedução da depreciação (ou seja, quanto os itens valem atualmente, não quanto você pagou por eles).

Custo de reposição


As apólices de valor de reposição cobrem o valor real em dinheiro de sua casa e bens sem
a dedução de depreciação, de modo que você possa consertar ou reconstruir sua casa até o valor original.

Custo / valor de substituição garantido (ou estendido)


A mais abrangente, essa política de amortecimento de inflação paga por qualquer custo para reparar ou reconstruir sua casa – mesmo que seja mais do que o limite da sua política.
Certas seguradoras oferecem uma substituição estendida, o que significa que oferece mais cobertura do que você comprou, mas há um teto; normalmente, é 20% a 25% maior que o limite.


Alguns consultores acham que todos os proprietários devem comprar apólices de valor de substituição garantido porque você não precisa apenas de seguro suficiente para cobrir o valor da sua casa, você precisa de seguro suficiente para reconstruir sua casa, de preferência a preços atuais (que provavelmente terão aumentado desde que você comprou ou construído).
“Muitas vezes, os compradores cometem o erro de segurar [uma casa apenas] o suficiente para cobrir a hipoteca, mas isso geralmente equivale a 90% do valor da sua casa”, diz Adam Johnson
 , analista de dados do site de comparação de apólices QuoteWizard.com. “Devido a Em um mercado flutuante, é sempre uma boa ideia obter cobertura para um valor maior do que o valor da sua casa. “As políticas de valor de substituição garantida irão absorver o aumento dos custos de substituição e fornecer ao proprietário uma almofada se os preços da construção aumentarem. 

O que não é coberto pelo seguro residencial?


Embora o seguro residencial cubra a maioria dos cenários em que uma perda pode ocorrer, alguns eventos são normalmente excluídos das apólices, como desastres naturais ou outros “atos divinos” e atos de guerra.


E se você viver em uma área de inundação ou furacão?
Ou uma área com histórico de terremotos? Você vai querer pilotos para isso ou uma apólice extra para seguro contra terremotos ou contra inundações. Há também uma cobertura de backup de esgoto e drenagem que você pode adicionar e até uma cobertura de recuperação de identidade que reembolsa você por despesas relacionadas ao fato de ser vítima de roubo de identidade.

Como são determinadas as taxas de seguro do proprietário?


Então, qual é a força motriz por trás das taxas?
De acordo com Noah J. Bank, um corretor de seguros licenciado do The B&G Group
 em Plainview, NY, é a probabilidade de um proprietário abrir uma reclamação – o “risco” percebido pela seguradora. E para determinar o risco, as companhias de seguros residenciais consideram significativamente as reivindicações anteriores de seguro residencial apresentadas pelo proprietário, bem como as reivindicações relacionadas àquela propriedade e o crédito do proprietário. “A frequência e a gravidade dos sinistros desempenham um papel considerável na determinação das taxas, especialmente se houver mais de um sinistro relacionado ao mesmo problema, como danos causados ​​pela água, tempestades de vento, etc.”, diz Bank.


Embora as seguradoras estejam lá para pagar sinistros, elas também estão lá para ganhar dinheiro.
Fazer seguro de uma casa que teve vários sinistros nos últimos três a sete anos, mesmo que um proprietário anterior tenha entrado com o pedido, pode elevar o prêmio do seu seguro residencial a um nível de preços mais alto. Você pode nem mesmo ser elegível para seguro residencial com base no número de reclamações feitas no passado recentemente, observa o Banco.


A vizinhança, a taxa de criminalidade e a disponibilidade de material de construção também terão um papel na determinação das taxas.
E, claro, opções de cobertura, como franquias ou itens adicionais para arte, vinho, joias, etc. – e o valor de cobertura desejado – também influenciam o tamanho de um prêmio anual.


“O preço e a elegibilidade para seguro residencial também podem variar dependendo do apetite da seguradora por determinada construção de edifício, tipo de telhado, condição ou idade da casa, tipo de aquecimento (se um tanque de óleo for no local ou subterrâneo), a proximidade com a costa , piscina, cama elástica, sistemas de segurança e muito mais ”, diz Bank.


O que mais afeta suas taxas?
“A condição da sua casa também pode reduzir o interesse de uma seguradora residencial em fornecer cobertura”, diz Bill Van Jura
 , um consultor de planejamento de seguros em Poughkeepsie, NY. “Uma casa que não é bem mantida aumenta as chances de a seguradora pagar em uma reclamação por danos.” Até mesmo a presença de um filhote residindo em sua casa pode aumentar as taxas de seguro de sua casa. Alguns cães podem causar muitos danos, dependendo da raça.

Dicas de seguro para corte de custos


Embora nunca valha a pena jogar barato com cobertura, existem maneiras de reduzir os prêmios de seguro.

Manter um sistema de segurança


Um alarme contra roubo monitorado por uma estação central ou ligado diretamente a uma delegacia de polícia local ajudará a reduzir os prêmios anuais do proprietário, talvez em 5% ou mais.
Para obter o desconto, o proprietário da casa normalmente deve fornecer prova de monitoramento central na forma de uma fatura ou um contrato com a seguradora.


Alarmes de fumaça são outra coisa importante.
Embora padrão na maioria das casas modernas, instalá-los em casas mais antigas pode economizar 10% ou mais nos prêmios anuais para o proprietário. Detectores de CO, fechaduras de ferrolho, sistemas de sprinklers e, em alguns casos, até mesmo à prova de intempéries também podem ajudar.

Aumente sua franquia


Como o seguro saúde ou o seguro automóvel, quanto maior a franquia que o proprietário escolher, menores serão os prêmios anuais.
No entanto, o problema de selecionar uma franquia alta é que os sinistros / problemas que normalmente custam apenas algumas centenas de dólares para consertar – como janelas quebradas ou sheetrock danificado de um cano com vazamento – provavelmente serão absorvidos pelo proprietário. E isso pode somar.

Procure por vários descontos de apólice


Muitas seguradoras oferecem um desconto de 10% ou mais para clientes que mantêm outros contratos de seguro sob o mesmo teto (como seguro automóvel ou saúde).
Considere obter uma cotação para outros tipos de seguro da mesma empresa que fornece o seguro residencial. Você pode acabar economizando em dois prêmios.

Planeje com antecedência para a renovação


Se você planeja construir uma adição ou uma estrutura adjacente à sua casa, considere os materiais que serão usados.
Normalmente, as estruturas com estrutura de madeira custam mais para garantir porque são altamente inflamáveis. Por outro lado, as estruturas de cimento ou aço custarão menos porque têm menos probabilidade de sucumbir ao fogo ou a condições climáticas adversas.


Outra coisa que a maioria dos proprietários de casas deveria, mas muitas vezes não, considera são os custos de seguro associados à construção de uma piscina.
Na verdade, itens como piscinas e / ou outros dispositivos potencialmente prejudiciais (como trampolins) podem elevar os custos anuais do seguro em 10% ou mais.

Pague sua hipoteca


Obviamente, é mais fácil falar do que fazer, mas os proprietários que possuem suas residências imediatamente verão seus prêmios cair.
Por quê? A seguradora imagina que se um lugar for 100% seu, você vai cuidar melhor dele.

Faça análises e comparações de políticas regulares


Não importa o preço inicial cotado, você vai querer fazer uma pequena comparação, incluindo verificar as opções de cobertura do grupo por meio de crédito ou sindicatos, empregadores ou associações.
E mesmo depois de adquirir uma apólice, os investidores devem, pelo menos uma vez por ano, comparar os custos de outras apólices de seguro com os seus próprios. Além disso, eles devem revisar sua apólice existente e tomar nota de quaisquer mudanças que possam ter ocorrido e que possam reduzir seus prêmios.


Por exemplo, talvez você tenha desmontado o trampolim, quitado a hipoteca ou instalado um sofisticado sistema de sprinklers.
Se for esse o caso, simplesmente notificar a seguradora sobre a (s) mudança (ões) e fornecer prova na forma de fotos e / ou recibos pode reduzir significativamente os prêmios de seguro. “Algumas empresas têm créditos para
c atualizações omplete para encanamento, elétrica, calor e telhado”, diz Van Jura. 

A lealdade geralmente compensa. Quanto mais tempo você ficar com algumas seguradoras, menor será o seu prêmio ou menor será a sua franquia.


Para saber se você tem cobertura suficiente para repor seus pertences, faça avaliações periódicas de seus itens mais valiosos.
De acordo com John Bodrozic, co-fundador da HomeZada. um aplicativo de manutenção residencial, “Muitos consumidores não têm seguro suficiente para a parte de conteúdo de sua apólice porque não fizeram um inventário residencial e adicionaram o valor total para comparar com o que a apólice está cobrindo.”


Procure mudanças na vizinhança que possam reduzir as taxas também.
Por exemplo, a instalação de um hidrante a menos de 30 metros da casa ou a construção de uma subestação de incêndio nas proximidades da propriedade pode reduzir os prêmios.

Como comparar companhias de seguros residenciais


Ao procurar uma seguradora, aqui está uma lista de verificação com dicas de pesquisa e compras.

1. Compare os custos estaduais e as seguradoras


Quando se trata de seguro, você deseja ter certeza de que está contratando um provedor que seja legítimo e tenha crédito.
Sua primeira etapa deve ser visitar o site do Departamento de Seguros de seu estado para saber a classificação de cada seguradora licenciada para conduzir negócios em seu estado, bem como quaisquer reclamações de consumidores apresentadas contra a seguradora. O site também deve fornecer um custo médio típico de seguro residencial em diferentes condados e cidades.

2. Faça uma verificação de saúde da empresa


Investigue as seguradoras residenciais que você está considerando por meio de suas pontuações nos sites das principais agências de crédito (como AM Best, Moody’s, JD Power, Standard & Poor’s) e da National Association of Insurance Commissioners e Weiss Research.
Esses sites rastreiam as reclamações dos consumidores contra as empresas, bem como o feedback geral dos clientes, o processamento de reclamações e outros dados. Em alguns casos, esses sites também avaliam a saúde financeira de uma seguradora residencial para determinar se ela é capaz de pagar as indenizações.

3. Observe a resposta a reclamações


Após uma grande perda, o ônus de pagar do próprio bolso para consertar sua casa e esperar o reembolso da seguradora pode colocar sua família em uma situação financeira difícil.
Várias seguradoras estão terceirizando funções essenciais, incluindo o tratamento de sinistros.


Antes de adquirir uma apólice, descubra se avaliadores licenciados ou call centers terceirizados receberão e tratarão suas chamadas de sinistros.
“Seu agente deve ser capaz de fornecer feedback sobre sua experiência com uma operadora, bem como sua reputação no mercado”, diz Mark Galante, presidente de operações de campo do Grupo PURE de Companhias de Seguros
 . “Procure uma transportadora com um histórico comprovado de liquidações justas e oportunas e certifique-se de entender a postura de sua seguradora sobre as disposições de retenção, que é quando uma seguradora retém uma parte de seu pagamento até que o proprietário possa provar que começou os reparos. ”

4. Satisfação do atual segurado


Cada empresa dirá que tem um bom serviço de sinistros.
No entanto, elimine a desordem perguntando ao seu agente ou representante da empresa a taxa de retenção da seguradora – isto é, que porcentagem de segurados renovam a cada ano. Muitas empresas relatam taxas de retenção entre 80% e 90%. Você também pode encontrar informações sobre satisfação em relatórios anuais, análises online e depoimentos à moda antiga de pessoas em quem você confia.

5. Obtenha várias cotações


“Obter várias cotações é importante na hora de procurar qualquer tipo de seguro;
no entanto, é especialmente importante para o seguro residencial, uma vez que as necessidades de cobertura podem variar muito “, disse Eric Stauffer, ex-presidente da ExpertInsuranceReviews.com
 .” Comparar várias empresas produzirá os melhores resultados gerais. ”


Quantas citações você deve obter?
Cinco ou mais lhe darão uma boa noção do que as pessoas estão oferecendo e alavancagem nas negociações. Mas antes de coletar cotações de outras empresas, solicite um preço de seguradoras com as quais você já tenha um relacionamento. Como mencionado anteriormente, em muitos casos, uma transportadora com a qual você já está fazendo negócios (para seu automóvel, barco, etc.) pode oferecer melhores taxas porque você já é um cliente.


Algumas empresas oferecem descontos especiais para idosos ou para pessoas que trabalham em casa.
A justificativa é que esses dois grupos tendem a estar no local com mais frequência – deixando a casa menos sujeita a roubos.

6. Olhe além do preço


O prêmio anual geralmente é o que leva à escolha de comprar uma apólice de seguro residencial, mas não olhe apenas para o preço.
“Não existem duas seguradoras que usam os mesmos formulários de apólice e endossos, e a redação da apólice pode ser muito diferente”, diz Bank. “Mesmo quando você pensa que está comparando maçãs com maçãs, geralmente há mais do que isso, então você precisa comparar coberturas e limites.”

7. Fale com uma pessoa real


Stauffer acredita que a melhor maneira de obter orçamentos é ir diretamente às seguradoras ou falar com um agente independente que lida com várias empresas, ao contrário de um tradicional agente de seguros “cativo” ou planejador financeiro que trabalha para apenas uma seguradora residencial. Tenha em mente, porém, “um corretor licenciado para vender para várias empresas muitas vezes atribui suas próprias taxas às apólices e renovações de apólices. Isso pode custar centenas a mais por ano”, observa ele.


O banco recomenda que os consumidores façam perguntas que lhes dêem uma noção detalhada de suas opções: “Você deve considerar diferentes cenários de franquia para avaliar melhor se faz sentido optar por uma franquia mais alta e auto-seguro”, diz ele.