Juros compostos referem-se a um método de reaplicar continuamente os juros a um principal que está crescendo com o tempo. Esse cálculo de juros está presente em virtualmente todos os pagamentos de cartão de crédito e empréstimo em que uma dívida cresce a cada ciclo de faturamento não pago. No entanto, os juros compostos também podem funcionar a seu favor quando aplicados às suas economias ou investimentos de aposentadoria.
Esse método é alternadamente conhecido como juros compostos, retorno composto e taxa de crescimento anual composta, e é uma força financeira poderosa quando acumulada por um longo período de tempo.
O tempo é seu amigo
Os juros compostos colocam seu dinheiro para trabalhar e crescem à medida que se alimentam de si mesmos. A Regra dos 72 dita que, para obter uma estimativa aproximada de quantos anos levará para que seu investimento inicial se duplique, você deve dividir esse investimento inicial por 72.
Por exemplo, $ 1 investido a uma taxa de juros fixa anual de 10% levaria 7,2 anos ((72/10) = 7,2) para crescer para $ 2.
O pioneiro em investimentos John C. Bogle foi um investidor americano, magnata dos negócios, filantropo e fundador do The Vanguard Group que morreu em 2019. Ele é creditado por criar o primeiro fundo de índice.
Bogle alertou que é improvável que você fique rico rapidamente, especialmente se estiver contando com juros compostos, e argumentou que um retorno anual de 7,5% para as ações e um retorno anual de 3,5% para os títulos é razoável no longo prazo. Ele escreveu em seu livro The Clash of the Cultures: Investment vs. Speculation:
“O tempo é seu amigo, o impulso é seu inimigo. Aproveite os juros compostos e não se deixe cativar pelo canto da sereia do mercado. Isso só o induz a comprar depois que as ações dispararam e a vender depois de despencar.”
A filosofia básica do Bogle é que quanto mais cedo você começar a investir ou economizar, menos risco terá de tolerar e mais dinheiro terá para ganhar com o tempo. A mágica dos juros compostos está no momento em que um investimento pode crescer.
Exemplos de juros compostos
Imagine que você coloque $ 100 em uma conta de investimento para aposentadoria. Rende juros a uma taxa de 10% ao ano. No final de um ano, você tem $ 110.
Ano dois: você inicia o segundo ano com $ 110 em sua conta de investimento – $ 100 do principal e $ 10 dos juros ganhos. Você mantém todos os $ 110 – tanto seu principal quanto os juros auferidos – investidos em uma conta que rende juros ao longo do ano. No final do segundo ano, seu investimento cresceu mais $ 11, para um total de $ 121.
No primeiro ano, você ganhou $ 10 em juros, porque o único dinheiro que tinha era o principal. Mas no segundo ano, você ganhou $ 11 em juros, porque tinha o principal mais os juros do primeiro ano. Em outras palavras, esse $ 1 extra representa os juros compostos por você.
Ano três: você começa o terceiro ano com $ 121 em sua conta de investimento. Você ganha 10% ou $ 12,10. No final do ano, você agora tem $ 133,10. Observe como seu pagamento de 10% cresceu – de $ 10 no primeiro ano para $ 11 no segundo ano e $ 12,10 no terceiro ano. É porque os juros estão aumentando em cima dos juros anteriores.
Ano quatro: no quarto ano, seu pagamento de 10% será de $ 13,31 (o que é 10% de $ 133,10), o que significa que você encerrará o ano com $ 146,41. Neste ponto, você ganhou $ 46 em seu investimento original de $ 100. Nada mal.
Escolhendo não reinvestir
No primeiro ano, você obtém um retorno de 10%. Você mantém o principal, os $ 100 originais investidos, mas gasta os $ 10 extras. No início do segundo ano, você ainda tem apenas $ 100 investidos.
Você faz isso todos os anos, mantendo os $ 100 originais investidos, mas removendo os $ 10 extras. No final do ano 4, você ganhou apenas $ 40, não $ 46,41, porque não deixou os juros compostos.
Imagine deixar os juros compostos trabalharem com $ 10.000. Com uma taxa de juros composta de 10%, você ganhará $ 4.600 sobre seu investimento original no final do quarto ano. Melhor ainda, imagine fazer isso com $ 100.000. A uma taxa composta de 10%, você ganharia $ 46.000.
Tendo considerado o exemplo acima, tenha em mente que a maioria dos investimentos não oferece retornos consistentes de 10% aos investidores, mas isso não muda a natureza de como os juros compostos geram riqueza.
Para concluir
Qualquer quantia de dinheiro que você possa colocar em uma conta de poupança – quer esteja recebendo retornos de 10%, 7% ou menos – quanto mais tempo você deixar os juros compostos sobre si mesmos, mais dramáticos serão seus ganhos.
Nunca é tarde … ou muito cedo para começar a economizar!