O que é uma hipoteca all-in-one?
Uma hipoteca all-in-one é uma hipoteca que permite ao proprietário pagar mais juros a curto prazo, ao mesmo tempo que dá acesso ao patrimônio acumulado na propriedade. Ele combina os elementos de uma conta corrente e de poupança com uma linha de crédito de hipoteca e home equity (HELOC) em um produto. Excelente para pessoas com bom crédito, uma hipoteca tudo-em-um permite que os proprietários paguem seus empréstimos mais cedo, sem a necessidade de refinanciar.
Principais vantagens
- As hipotecas all-in-one permitem que os proprietários paguem mais juros no curto prazo, ao mesmo tempo que lhes dá acesso ao patrimônio acumulado na propriedade.
- Eles combinam uma conta bancária com uma hipoteca e uma linha de crédito de home equity (HELOC) em um produto.
- Os pagamentos são aplicados ao principal e aos juros da hipoteca, mas ainda podem ser retirados.
- As hipotecas all-in-one exigem muita disciplina financeira porque quanto mais o proprietário ganha, mais tempo leva para pagar.
Noções básicas sobre hipotecas tudo-em-um
Com uma hipoteca tradicional, o proprietário faz os pagamentos para que eles possam reduzir o principal e os juros. Uma hipoteca all-in-one, por outro lado, vem com algumas vantagens extras, permitindo que o hipotecário combine uma conta poupança com sua hipoteca, bem como uma hipoteca de compensação ou linha de crédito de home equity (HELOC).
Os pagamentos são aplicados às parcelas do principal e dos juros, assim como uma hipoteca normal, com uma diferença fundamental – os pagamentos são depositados em uma conta de poupança, de modo que podem ser retirados. Uma hipoteca all-in-one diminui o valor dos juros pagos ao longo da vida do empréstimo. Ele também reduz as taxas que podem ser incorridas quando um proprietário decide refinanciar, o que pode somar dezenas de milhares de dólares ao longo da vida útil típica de 30 anos de uma hipoteca.
O proprietário pode usar o patrimônio de uma hipoteca all-in-one da maneira que desejar, inclusive para despesas diárias, como mantimentos, e para emergências, como reparos em casa e despesas médicas. O patrimônio pode ser acessado fazendo saques com cartão de débito, preenchendo cheques diretamente da conta ou transferindo os fundos da hipoteca para uma conta tradicional ou de poupança e assim por diante.
Todos os credores geralmente permitem sorteios ilimitados, desde que as contas sejam pagas conforme acordado, haja fundos disponíveis e quaisquer retiradas sejam eventualmente reembolsadas. Os métodos de acesso à equidade, entretanto, podem variar entre as instituições.
As hipotecas completas são destinadas a pessoas que gastam menos do que ganham.
Limitações de hipotecas all-in-one
Embora esse tipo de hipoteca dê ao proprietário acesso à liquidez, uma quantidade aparentemente infinita de patrimônio líquido pode ser uma grande desvantagem – especialmente para pessoas que não são disciplinadas financeiramente.
Existe o risco de que o proprietário de uma casa com uma hipoteca all-in-one possa sacar continuamente sobre seu patrimônio à medida que ele se acumula e nunca pagar totalmente sua hipoteca. Outra ressalva é que as hipotecas completas geralmente geram uma taxa de juros um pouco mais alta do que outros produtos hipotecários.
Hipoteca tudo-em-um vs. refinanciamento
Quando um proprietário deseja alterar os termos existentes de sua nota, ele pode refinanciar sua hipoteca. Os motivos para o refinanciamento podem variar, desde querer aproveitar as taxas de juros mais baixas até a remoção do cônjuge após o divórcio.
Para refinanciar sua hipoteca, o proprietário deve seguir algumas das mesmas etapas que tomou quando comprou sua propriedade pela primeira vez. Eles precisarão entrar em contato com um corretor de hipotecas licenciado ou agente de empréstimo para revisar sua renda e crédito e verificar se eles se qualificam para quaisquer alterações que desejem fazer. A casa ainda precisará atender aos padrões exigidos e, dependendo do programa de empréstimo, pode haver verificações de documentos também.
Depois que um pedido de refinanciamento é concluído e aprovado, os proprietários devem passar por um procedimento de fechamento. Isso geralmente envolve menos papelada do que a compra original, mas ainda requer uma nova nota de hipoteca e uma nova escritura a ser executada, contendo os novos termos do empréstimo.
Tal como acontece com um refinanciamento de saque, uma hipoteca all-in-one permite ao proprietário sacar sobre o patrimônio da casa. Mas, como mencionado acima, os proprietários podem economizar muito tempo e dinheiro com uma hipoteca all-in-one, evitando toda a papelada e taxas associadas.