O que é uma hipoteca subprime?
Uma hipoteca subprime é normalmente emitida para mutuários com baixa classificação de crédito. Uma hipoteca convencional de primeira linha não é oferecida porque o credor vê o tomador de empréstimo como tendo um risco maior do que a média de inadimplência no empréstimo.
As instituições de crédito costumam cobrar juros sobre as hipotecas subprime a uma taxa muito mais alta do que sobre as hipotecas prime para compensar o risco maior. Freqüentemente, também são hipotecas de taxa ajustável (ARMs), de modo que a taxa de juros pode aumentar potencialmente em momentos específicos.
Principais vantagens
- “Subprime” refere-se à pontuação de crédito abaixo da média do indivíduo que está contratando a hipoteca, indicando que pode ser um risco de crédito.
- A taxa de juros associada a uma hipoteca subprime é geralmente alta para compensar os credores por assumirem o risco de que o tomador não pague o empréstimo.
- A crise financeira de 2008 foi atribuída em grande parte à proliferação de hipotecas subprime oferecidas a compradores não qualificados nos anos que antecederam o colapso.
Noções básicas sobre hipotecas subprime
“Subprime” não se refere às taxas de juros frequentemente associadas a essas hipotecas, mas sim à pontuação de crédito do indivíduo que está contratando a hipoteca. Mutuários com pontuação de crédito FICO abaixo de 600 muitas vezes ficarão presos a hipotecas subprime e suas taxas de juros correspondentes mais altas. Pode ser útil para pessoas com baixa pontuação de crédito esperar um período de tempo e construir seu histórico de crédito antes de solicitar uma hipoteca, para que possam se qualificar para um empréstimo de primeira linha.
A taxa de juros associada a uma hipoteca subprime depende de quatro fatores: pontuação de crédito, o tamanho do pagamento inicial, o número de inadimplências de pagamento atrasado no relatório de crédito do mutuário e os tipos de inadimplência encontrados no relatório.
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Hipoteca Subprime
Hipotecas subprime vs. hipotecas prime
Os candidatos a hipotecas são normalmente classificados de A a F, com a pontuação A indo para aqueles com crédito exemplar, e a pontuação F indo para aqueles sem capacidade perceptível para pagar um empréstimo. As hipotecas prime vão para os candidatos A e B, ao passo que os candidatos com classificações mais baixas normalmente devem se resignar aos empréstimos subprime se quiserem obter empréstimos.
Os credores não são legalmente obrigados a oferecer os melhores termos de hipoteca disponíveis ou até mesmo informá-lo de que eles estão disponíveis, portanto, considere solicitar uma hipoteca prime primeiro para descobrir se você realmente se qualifica.
Um exemplo do efeito das hipotecas subprime
O crash do mercado imobiliário de 2008 foi devido em grande parte a inadimplências generalizadas em hipotecas subprime. Muitos tomadores de empréstimos receberam o que era conhecido como empréstimos NINJA, um acrônimo derivado da frase “sem renda, sem emprego e sem ativos”.
Essas hipotecas costumavam ser emitidas sem a exigência de entrada, e tampouco era necessário comprovar a renda. Um comprador pode declarar que ganhou $ 150.000 por ano, mas não precisa fornecer a documentação para comprovar a reclamação. Esses mutuários então se viram submersos em um mercado imobiliário em declínio, com o valor de suas casas mais baixo do que a hipoteca que deviam. Muitos desses tomadores de empréstimo da NINJA entraram em default porque as taxas de juros associadas aos empréstimos eram “taxas de provocação”, taxas variáveis que começaram baixas e aumentaram com o tempo, tornando muito difícil pagar o principal da hipoteca.
Wells Fargo, Bank of America e outras instituições financeiras informaram em junho de 2015 que começariam a oferecer hipotecas para indivíduos com classificações de crédito na casa dos 600s, e a organização sem fins lucrativos, de defesa da comunidade e de propriedade imobiliária Neighborhood Assistance Corporation of America lançou uma iniciativa em final de 2018, hospedando eventos em todo o país para ajudar as pessoas a se inscreverem para empréstimos “non-prime”, que são efetivamente o mesmo que hipotecas subprime.
A Lei CARES dá algum alívio hipotecário
A Lei de Ajuda, Socorro e Segurança Econômica do Coronavírus (CARES), sancionada pelo presidente em 27 de março de 2020, fornece algum alívio temporário para as pessoas que se encontram impossibilitadas de pagar suas hipotecas devido à pandemia do coronavírus. Se sua hipoteca for garantida pelo governo federal, você poderá suspender os pagamentos por até 12 meses. Não serão cobradas taxas de atraso ou relatado às agências de crédito, e todas as execuções hipotecárias e despejos serão suspensos por pelo menos 60 dias. Depois de decorridos os 12 meses, você pode se qualificar para ajuda adicional se precisar.