Você trabalhou duro para economizar dinheiro suficiente para a aposentadoria, mas isso é apenas parte da batalha. Depois de se aposentar e contar com esse dinheiro como sua principal fonte de renda, a última coisa que você deseja é que o governo receba uma grande parte dele. A maioria das pessoas se aposentará com menos dinheiro do que precisa, portanto, é sensato minimizar os impostos. Na verdade, mesmo que você economize muito dinheiro, ainda assim desejará pagar o menor valor possível de impostos.
Pedimos a alguns consultores financeiros que ponderassem sobre como pagar menos impostos ao governo na aposentadoria e economizar mais dinheiro para você e sua família.
1. Saiba o que é tributável
Isso é fácil – quase tudo é tributável. A questão é: quando é tributável? Se você tiver investimentos fora das contas de aposentadoria com benefícios fiscais, eles serão tributados a cada ano, esteja você aposentado ou não. Isso pode incluir contas de corretagem, imóveis, contas de poupança e outros.
A maior parte da renda designada para a aposentadoria, por outro lado, não é tributável até que você realmente se aposente. Retiradas de IRAs tradicionais, 401 (k) se 403 (b) s e pagamentos de anuidades, pensões, contas de aposentadoria militar e muitos outros podem ser tributáveis.
O Roth IRA, por outro lado, é um híbrido. O dinheiro que você coloca em uma conta Roth é tributável antes de você fazer o depósito, mas os ganhos de investimento são isentos de impostos se você esperar para retirá-los até experimentar um “evento de qualificação”. Virar 59½ é um evento de qualificação; algumas pesquisas por conta própria ou com a ajuda de um consultor financeiro irão ajudá-lo a descobrir os outros, bem como quais outros ativos são tributáveis, com imposto diferido ou isentos.
2. Conheça o seu suporte fiscal
De acordo com Nathan Garcia, CFP, consultor de riqueza da Strategic Wealth Partners em Maryland, “A maneira mais fácil de reduzir impostos é mantendo sua renda dentro da faixa de impostos que tributa ganhos de capital de longo prazo em 0%. Isso também manterá seu imposto de renda normal na faixa de 15%. ”
Para o ano fiscal de 2020, a maior alíquota de imposto é de 37% para contribuintes individuais solteiros com renda superior a $ 518.400 ($ 622.050 para casais que entram em ação em conjunto). As outras taxas são as seguintes:
- 35%, para rendas acima de $ 207.350 ($ 414.700 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 32% para rendas acima de $ 163.300 ($ 326.600 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 24% para rendas acima de $ 85.525 ($ 171.050 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 22% para rendas acima de $ 40.125 ($ 80.250 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 12% para rendas acima de $ 9.875 ($ 19.750 para casais que entram com pedido em conjunto)
A taxa mais baixa é de 10% para os rendimentos de indivíduos solteiros com rendimentos de $ 9.875 ou menos ($ 19.750 para casais que entram em ação em conjunto).
Para 2021, a taxa de imposto máxima permanece em 37% com rendas superiores a US $ 523.600 (US $ 628.300 para casais que entram com ações conjuntas). As outras taxas para 2021 são as seguintes:
- 35%, para rendas acima de $ 209.425 ($ 418.850 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 32% para rendas acima de $ 164.925 ($ 329.850 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 24% para rendas acima de $ 86.375 ($ 172.750 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 22% para rendas acima de $ 40.525 ($ 81.050 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 12% para rendas acima de $ 9.950 ($ 19.900 para casais que entram com pedido em conjunto)
A taxa mais baixa é de 10% para a renda de indivíduos solteiros com renda de $ 9.950 ou menos ($ 19.900 para casais que entram em ação em conjunto).
Atender aos requisitos de renda nem sempre é fácil. “É necessário muito planejamento para a execução adequada dessa estratégia, porque você deve incorporar a Previdência Social, pensões e outras fontes de renda junto com quaisquer distribuições de contas de aposentadoria”, diz Garcia. “Você ou seu consultor devem ter uma compreensão clara de sua base em suas contas de investimento não qualificadas.”
3. Converta para um Roth
Lembre-se de que um Roth IRA cobra impostos de você agora, em vez de quando você retirar o dinheiro. Pagar impostos agora, enquanto você ainda está trabalhando, elimina a carga tributária mais tarde na vida, quando você precisa de todo o dinheiro que puder obter.
Josh Trubow, CFP, da Sensible Financial Planning, disse: “Sem supor qualquer mudança no código tributário no futuro, fazer conversões de Roth em anos de baixa renda é uma estratégia para pagar impostos em uma faixa de impostos mais baixa, mudando quando você realiza a renda . Determinamos quanto o cliente deve converter em uma base ano a ano, a fim de preencher as faixas de impostos mais baixas e pagar impostos a uma taxa mais baixa (agora) do que se esperassem e retirassem fundos em um ano quando eles ‘ estarei em um suporte de impostos mais alto. ”
4. Diversificação tributária
Assim como você deve diversificar sua carteira de investimentos para evitar perdas em grande escala, você deve fazer o mesmo com seus impostos, porque sua faixa tributária provavelmente irá flutuar em vários momentos de sua vida.
Chris Kowalik, da ProFeds, um especialista federal em aposentadoria e palestrante frequente para funcionários federais sobre planejamento financeiro, explica que “diversificação tributária é o conceito de que, durante vários períodos econômicos, um aposentado tem vários baldes de dinheiro para escolher. Quando os impostos são relativamente altos, um aposentado pode escolher obter renda de uma conta isenta de impostos. Quando os impostos são relativamente baixos, um aposentado pode optar por obter renda de uma conta tributável. ”
5. Considere a mudança
Você já se perguntou por que a Flórida é um destino tão popular para aposentados? Não são apenas as praias – é a falta de imposto de renda estadual. Junto com Flórida, Alasca, Nevada, Dakota do Sul, Texas, Washington e Wyoming, todos não têm imposto de renda estadual. No entanto, isso não significa necessariamente que a vida seja mais fácil lá ou em outros estados populares de aposentadoria nos EUA
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, diz: “Esta estratégia [de mudança] pode funcionar, mas não é a única solução. Uma opção é investir em fundos de títulos municipais específicos do estado. Mas antes de fazer qualquer coisa, entenda como os impostos estaduais e locais afetarão o seu pecúlio de aposentadoria. ”
The Bottom Line
A chave para manter baixos os impostos de aposentadoria é não esperar até a aposentadoria para começar a planejar. Em vez disso, faça planos bem antes de precisar contar com suas economias para a aposentadoria como sua principal fonte de renda. O planejamento financeiro não é uma tarefa fácil. É melhor buscar o conselho de um consultor financeiro com experiência na elaboração de planos de gestão de patrimônio com eficiência tributária.