Regras diferentes se aplicam em idades diferentes quando se trata de sua capacidade de acessar o 401 (k) sem penalidades. Quanto menor a sua idade, menos opções – especialmente se você não for aposentado. Isso pode ser frustrante se você precisar de dinheiro para despesas não relacionadas à aposentadoria, mas a ideia do plano 401 (k) é garantir que você esteja financeiramente solvente ao se aposentar.
Retirando-se do seu 401 (k) menor de 55 anos
Se você tem menos de 55 anos e ainda trabalha para a empresa que gerencia seu plano 401 (k), terá apenas duas opções (assumindo que as opções sejam disponibilizadas pelo seu empregador). Para aproveitar os fundos 401 (k), você precisará fazer um empréstimo 401 (k) ou fazer um saque de dificuldades.
Se você não for mais funcionário da empresa, poderá transferir os fundos para um IRA ou plano 401 (k) de outro empregador, se aplicável, e se o plano aceitar esses tipos de transferência.
Pense duas vezes antes de sacar: se você sacar seu 401 (k), você anulará a valiosa proteção ao credor que permanece em vigor quando você mantém os fundos no plano.
Retirada de fundos entre 55-59 anos e meio
A maioria dos planos 401 (k) permite retiradas sem penalidades aos 55 anos. Para usar esta cláusula 401 (k) de aposentadoria de 55 anos, seu emprego não deve ter terminado antes do ano em que você completa 55 anos, e você deve deixar seus fundos no plano 401 (k) para acessá-los sem penalidade. Existem algumas exceções a esta regra: Para muitos policiais, bombeiros e paramédicos, esta disposição torna os fundos acessíveis a partir dos 50 anos, em vez de 55.
Antes de recorrer ao seu 401 (k), certifique-se de revisar as regras que regem esta provisão de liquidez aos 55 anos:
- Se você se aposentar um ano antes de completar 55 anos, a cláusula 401 (k) de 55 anos de idade de aposentadoria não se aplicará. Seu saque estará sujeito a uma penalidade de 10% para saque antecipado. Por exemplo, suponha que você se aposente aos 54 anos, pensando que em um ano poderá acessar os fundos sem multas. Não desculpe. Você precisava esperar mais um ano para se aposentar para que essa disposição se aplicasse.
- Se você transferir seu plano 401 (k) para um IRA, a provisão de 55 anos de aposentadoria não se aplicará. A primeira idade em que você pode sacar fundos de uma conta IRA tradicional sem multas é 59 1/2.
Dos 59 anos 1/2 a 72
Quando você atinge a idade de 59 anos e meio, o acesso aos seus fundos 401 (k) depende se você ainda está trabalhando ou não.
Aposentado
Se você for aposentado, encerrou o emprego depois de completar 55 anos e ainda tem fundos em seu plano 401 (k), você pode acessá-los aos 59 anos e meio e não paga imposto de multa por retirada antecipada. Se você transferiu seus fundos 401 (k) para um IRA, as regras são as mesmas: Idade 59 1/2 é o mais cedo que você pode retirar fundos de uma conta do IRA e não pagar imposto de multa de retirada antecipada.
Ainda trabalhando
Se ainda estiver trabalhando, você pode acessar os fundos de um plano 401 (k) antigo assim que chegar aos 59 anos e meio, mas pode não ter o mesmo acesso aos fundos do plano 401 (k) na empresa para a qual atualmente trabalho.
Verifique com o administrador do plano 401 (k) se o seu plano permite o que é chamado de distribuição “em serviço” aos 59 anos e meio. Alguns planos 401 (k) permitem isso e outros não.
Distribuições mínimas exigidas
72 anos é a idade que as distribuições mínimas exigidas (RMD) começam a partir de 2020. Nessa idade, em geral, você deve começar a receber distribuições de todos os seus planos de aposentadoria com impostos diferidos (planos como IRAs e 401 (k) s).
Se você completou 70 anos e meio em 2020 ou depois, deve fazer seu primeiro RMD até 1º de abril do ano após atingir os 72 anos.
Se você ainda é empregado da empresa que gerencia seu plano 401 (k), não é proprietário, e não deseja fazer uma distribuição, seu plano pode oferecer uma exceção a essas distribuições obrigatórias. Você terá que verificar com o administrador do plano para ver se eles permitem uma exceção às regras de distribuição mínima exigidas se você ainda estiver trabalhando aos 72 anos.