O que é interesse?
Os juros são o encargo monetário pelo privilégio de tomar dinheiro emprestado, normalmente expresso como uma taxa percentual anual (APR). Os juros são a quantidade de dinheiro que um credor ou instituição financeira recebe por emprestar dinheiro. Os juros também podem se referir ao valor da propriedade de um acionista em uma empresa, geralmente expresso como uma porcentagem.
Principais vantagens
- Os juros são o encargo monetário para o empréstimo de dinheiro – geralmente expresso como uma porcentagem, como uma taxa de porcentagem anual (APR).
- Os principais fatores que afetam as taxas de juros incluem a taxa de inflação, a duração do empréstimo, a liquidez e o risco de inadimplência.
- O interesse também pode expressar propriedade em uma empresa.
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Interesse
Compreender o interesse
Dois tipos principais de juros podem ser aplicados a empréstimos – simples e compostos. Os juros simples são uma taxa definida com base no princípio originalmente emprestado ao mutuário, de que este tem de pagar pela capacidade de usar o dinheiro. Juros compostos são juros com base no princípio e nos juros compostos pagos sobre esse empréstimo. O último dos dois tipos de interesse é o mais comum.
Algumas das considerações que entram no cálculo do tipo de juros e o valor que um credor cobrará do mutuário incluem:
Custo de oportunidade ou custo da incapacidade do credor de usar o dinheiro que está emprestando- Quantidade de inflação esperada
- O risco de que o credor não consiga pagar o empréstimo devido à inadimplência
- Tempo que o dinheiro está sendo emprestado
- Possibilidade de intervenção governamental nas taxas de juros
- Liquidez do empréstimo
Uma maneira rápida de obter uma compreensão aproximada de quanto tempo levará para um investimento dobrar é usar a regra de 72. Divida o número 72 pela taxa de juros, 72/4 por exemplo, e você dobrará seu investimento 18 anos.
A APR inclui a taxa de juros do empréstimo, bem como outros encargos, como taxas de originação, custos de fechamento ou pontos de desconto.
História das taxas de juros
Esse custo de pedir dinheiro emprestado é considerado comum hoje. No entanto, a ampla aceitabilidade de interesse tornou-se comum apenas durante o Renascimento.
O interesse é uma prática antiga; entretanto, as normas sociais das antigas civilizações do Oriente Médio até os tempos medievais consideravam a cobrança de juros sobre empréstimos uma espécie de pecado. Isso se devia, em parte, porque os empréstimos eram feitos a pessoas necessitadas e não havia outro produto além do dinheiro sendo ganho no ato de emprestar ativos com juros.
A dúvida moral de cobrar juros sobre empréstimos caiu durante o Renascimento. As pessoas começaram a pedir dinheiro emprestado para desenvolver negócios na tentativa de melhorar sua própria estação. Os mercados em crescimento e a relativa mobilidade econômica tornaram os empréstimos mais comuns e a cobrança de juros mais aceitável. Foi nessa época que o dinheiro começou a ser considerado uma mercadoria, e o custo de oportunidade de emprestar foi visto como algo válido.
Filósofos políticos dos anos 1700 e 1800 elucidaram a teoria econômica por trás da cobrança de taxas de juros pelo dinheiro emprestado, entre os autores Adam Smith, Frédéric Bastiat e Carl Menger.
Irã, Sudão e Paquistão usam sistemas bancários sem juros. O Irã é totalmente livre de juros, enquanto o Sudão e o Paquistão têm medidas parciais.Com isso, os credores se associam na divisão de lucros e perdas em vez de cobrar juros sobre o dinheiro que emprestam. Essa tendência no sistema bancário islâmico – recusando-se a cobrar juros sobre empréstimos – tornou-se mais comum no final do século 20, independentemente das margens de lucro.
Hoje, as taxas de juros podem ser aplicadas a vários produtos financeiros, incluindo hipotecas, cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais. As taxas de juros começaram a cair em 2019 e foram reduzidas a quase zero em 2020.
Considerações Especiais
Um ambiente de taxas de juros baixas tem como objetivo estimular o crescimento econômico de forma que seja mais barato tomar dinheiro emprestado. Isso é benéfico para quem está comprando uma casa nova, simplesmente porque reduz o pagamento mensal e significa custos mais baixos. Quando o Federal Reserve reduz as taxas, isso significa mais dinheiro no bolso dos consumidores, para gastar em outras áreas, e maiores compras de itens, como casas. Os bancos também se beneficiam nesse ambiente porque podem emprestar mais dinheiro.
No entanto, as taxas de juros baixas nem sempre são ideais. Uma taxa de juros alta normalmente nos diz que a economia está forte e indo bem. Em um ambiente de taxas de juros baixas, há retornos menores sobre os investimentos e nas contas de poupança e, claro, um aumento da dívida que pode significar mais chances de inadimplência quando as taxas voltarem a subir.
Tipos de taxas de juros
Há uma variedade de taxas de juros, que incluem taxas de empréstimos para automóveis e cartões de crédito. Em novembro de 2020, a taxa média para automóveis para um empréstimo de cinco anos para um carro novo era de 4,22%. Enquanto isso, para hipotecas de 30 anos, a taxa média fixa era de 3,22%.
As taxas médias de juros do cartão de crédito variam de acordo com muitos fatores, como o tipo de cartão de crédito (recompensas de viagem, cashback ou negócios, etc.), bem como pontuação de crédito. Em média, a taxa de juros dos cartões de crédito em novembro de 2020 era de 16,03%.
Sua pontuação de crédito tem o maior impacto sobre a taxa de juros oferecida quando se trata de vários empréstimos e linhas de crédito.
O mercado subprime de cartões de crédito, que é projetado para aqueles com crédito ruim, normalmente carrega taxas de juros de até 25%. Os cartões de crédito nesta área também acarretam mais taxas junto com as taxas de juros mais altas e são usados para construir ou reparar crédito ruim ou nenhum crédito.