Quais são os melhores fundos mútuos para aposentadoria? Depende de quem você é. A aposentadoria parece diferente para cada pessoa porque há vários fatores pessoais a serem considerados, como sua necessidade de renda, fontes alternativas de renda (por exemplo, previdência social, pensão ou trabalho de meio período), expectativa de vida, tolerância ao risco e muito mais.
Embora cada cenário seja diferente, existem algumas diretrizes gerais para todas as necessidades de investimento e poupança. Por exemplo, as pessoas aposentadas estão tipicamente em um período em que estão retirando suas economias de uma vida inteira, em vez de aumentá-las. Além disso, como nos anos que antecedem a aposentadoria, os aposentados precisam ter o cuidado de selecionar os melhores investimentos para suas necessidades específicas. Essas necessidades não estão tão focadas no crescimento, mas na preservação e na receita.
Portanto, investir na aposentadoria é um ato de equilíbrio delicado, mas pode ser feito com sucesso se alguns pontos-chave forem lembrados e táticas inteligentes forem aplicadas. Os melhores fundos mútuos na aposentadoria são aqueles que conseguem acompanhar a inflação, ao mesmo tempo que minimizam os riscos e proporcionam retornos que aumentam as chances de seu dinheiro durar mais do que você.
Como usar a regra de 4% da renda de aposentadoria
Antes de entrar na aposentadoria, você precisará planejar uma taxa de retirada. Uma regra geral é começar com uma taxa de 4%. Por exemplo, se você precisar de $ 40.000 por ano de suas contas de aposentadoria para fornecer ou complementar a renda, precisará de um valor de portfólio inicial de $ 1.000.000 (40.000 é 4% de 1.000.000).
A regra dos 4% também faz certas suposições sobre a expectativa de vida média, taxas de retorno e inflação. Uma dessas premissas é que os fundos precisarão durar 30 anos a partir do início da aposentadoria.
Para um exemplo de premissas de inflação, vamos ficar com o exemplo de $ 1 milhão acima. O aposentado retiraria $ 40.000 no primeiro ano de aposentadoria. Se sua suposição para a inflação anual fosse de 3% ao ano, eles retirariam $ 41.200 no segundo ano de aposentadoria ($ 40.000 + 3%, o que resulta em $ 40.000 + $ 1.200). No terceiro ano, o aposentado adicionaria 3% a $ 41.200 e assim por diante.
Encontre os melhores fundos de renda de aposentadoria
Alguns fundos mútuos, normalmente classificados como “fundos de renda de aposentadoria” ou “fundos de reposição de renda”, são projetados com o aposentado em mente. Em geral, os melhores fundos de renda de aposentadoria têm um objetivo fundamental que equilibra a preservação do patrimônio, da renda e do crescimento, priorizados nessa ordem. A maior prioridade é obter retornos positivos (acima de 0%); a segunda prioridade é obter retornos iguais ou superiores à inflação; e a prioridade mais baixa, que dificilmente é uma “meta”, é aumentar os ativos.Isso não é tanto um objetivo, porque o crescimento significativamente acima da taxa de inflação exigiria muita exposição ao risco de mercado, o que aumenta as chances de perda do principal. Visto que evitar perdas é a primeira prioridade, um fundo de aposentadoria tem menos probabilidade de arriscar perdas em prol do crescimento da riqueza.
Exemplos de fundos de renda de aposentadoria incluem o Vanguard Target Retirement Income Fund (VTINX), que tem um perfil de risco moderado, e o Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), que tem um perfil de risco conservador. Embora o desempenho passado nunca seja uma garantia de resultados futuros, ambos os fundos apresentam uma tendência de retorno de longo prazo igual ou superior a 4% ao ano, em média.
Investir em fundos equilibrados
Como os fundos de renda de aposentadoria, os fundos balanceados são fundos mútuos que fornecem uma combinação (ou equilíbrio) de ativos de investimento subjacentes, como ações, títulos e dinheiro. Ao contrário dos fundos de renda de aposentadoria, os fundos equilibrados costumam ser mais arriscados do que os fundos de renda de aposentadoria.
Também chamados de fundos híbridos ou fundos de alocação de ativos, a alocação de ativos permanece relativamente fixa e atende a um propósito declarado ou estilo de investimento. Por exemplo, um fundo balanceado conservador pode investir em uma mistura conservadora de ativos de investimento subjacentes, como 40% de ações, 50% de títulos e 10% do mercado monetário. Você também pode encontrar fundos equilibrados que sejam moderados (risco médio) ou agressivos (risco alto), se esses se adequarem melhor às suas necessidades.
Investir em fundos de renda fixa
Ao construir uma carteira de fundos mútuos, o termo “renda fixa” geralmente se refere à parte da carteira que consiste em fundos que apresentam risco de mercado relativamente baixo. Em vez de gerar receita por meio de oscilações de mercado, os investidores obtêm receita por meio do pagamento de juros. As taxas de retorno não serão tão altas quanto as ações na maioria dos anos, mas a meta geral para a estratégia de investimento em renda fixa é gerar retornos estáveis e previsíveis.
Como a estratégia geral de renda fixa é gerar uma fonte confiável de renda, esses tipos de investimento podem incluir fundos mútuos de títulos, fundos do mercado monetário, certificados de depósito (CDs) e vários tipos de anuidades para a parte de renda fixa de seu portfólio.
Fundos mútuos de ações que pagam dividendos
A renda estável pode ser gerada por mais do que apenas títulos de renda fixa e fundos de títulos. Os fundos mútuos que investem em empresas pagadoras de dividendos podem fazer parte de uma carteira de aposentadoria inteligente. Os dividendos podem ser recebidos como uma fonte de receita ou podem ser usados para comprar mais ações do fundo mútuo. A maioria dos investidores que compram fundos mútuos de dividendos geralmente procura uma fonte de renda – o investidor gostaria de pagamentos estáveis e confiáveis de seu investimento em fundos mútuos.
Uma maneira fácil de investir em ações que pagam dividendos é usar um fundo mútuo, como T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX), ou um fundo negociado em bolsa (ETF), como o SPDR S&P 500 Dividend ETF (SDY) .
Como usar fundos do mercado monetário na aposentadoria
Os fundos do mercado monetário não oferecem rendimentos elevados, mas podem ser uma parte importante da alocação de ativos de aposentadoria. Você provavelmente usará a opção do mercado monetário fornecida pela corretora ou empresa de fundos mútuos que mantém suas contas de aposentadoria. Você também pode comprar as melhores taxas em um site como o Bankrate.com. Geralmente, é melhor usar fundos do mercado monetário municipal para contas tributáveis, como contas de corretagem regulares, e mercados monetários tributáveis para contas com imposto diferido, como IRAs. Isso é especialmente verdadeiro para pessoas em faixas de impostos mais altos.
Como e quando construir uma escada de CD
Um ‘CD Ladder’ é uma estratégia de economia em que um poupador ou investidor compra CDs em incrementos ao longo do tempo. Esses não são fundos mútuos, mas construir uma escada de CD é semelhante à média do custo em dólar com ações e fundos mútuos. Um investidor que usa essa estratégia comprará uma quantia fixa em dólares mensal ou trimestralmente. Um protetor “constrói” uma escada de CDs, um degrau de cada vez, comprando CDs de forma consistente e periódica ao longo de um período de tempo planejado.
O melhor momento para usar a escada do CD é quando as taxas de juros estão baixas e espera-se que subam em breve. Por exemplo, um investidor em CD que espera um aumento nas taxas não vai querer amarrar todas as suas economias em um CD de baixa taxa por muito tempo. Se houver expectativa de que as taxas de juros aumentem, o investidor em CD poderá comprar novos CDs a taxas mais altas à medida que os CDs mais antigos na “escada” amadurecem. Por outro lado, se houver expectativa de queda das taxas de juros, pode ser melhor comprar CDs de longo prazo em vez de usar o método escada.
Como construir um portfólio
Construir um portfólio de fundos mútuos para aposentadoria é o mesmo que construir um portfólio por qualquer outro motivo – você precisa de uma combinação inteligente e diversificada que se adapte ao seu objetivo de investimento (que, neste caso, é fazer uma transição suave para a aposentadoria com fundos que durem por muitos anos a seguir). Considere o uso de uma estrutura de portfólio Core e Satellite, que é construída em torno de uma holding principal, como um fundo de renda de aposentadoria, fundo equilibrado ou fundo de índice. O núcleo pode representar a maior parte, como 30% ou 40% de seu portfólio total.Você pode então adicionar os “satélites” de suporte, que podem representar 5% a 10% cada.
Dicas de planejamento tributário para economias de aposentadoria
Em geral, se você espera estar em uma faixa de impostos federais mais alta na aposentadoria, o Roth IRA é o melhor. Se você espera estar em uma faixa de impostos mais baixa, o que é mais comum, o IRA tradicional é o melhor. Se você estiver na mesma faixa de imposto, não importa qual você usar.Você também pode considerar o uso de uma conta de corretora regular como alternativa. Você também pode usar uma combinação dos três e não se esqueça do 401 (k)! Acima de tudo, saber em que faixa de impostos federais você estará no início da aposentadoria será seu maior desafio.Também é importante ter a melhor localização de ativos (saber qual conta é melhor ou pior para certos tipos de fundos mútuos).
The Balance não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeiro. As informações são apresentadas sem levar em consideração os objetivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.