Com tantas opções de poupança para faculdade sendo introduzidas nos últimos anos, é difícil imaginar que tantas pessoas ainda façam escolhas de investimento catastroficamente ruins. No entanto, com tantas ideias fora do comum quanto você vê sendo jogadas nas salas de bate-papo da Internet, fica claro que as pessoas ainda estão sendo desencaminhadas.
A maior parte do planejamento ruim parece surgir do desejo das pessoas de superar as opções de investimento mais confiáveis ou de tentar encontrar uma “coisa certa”. Ambas as ideias, embora nobres, geralmente acabam fazendo exatamente o oposto do que se pretendia. Os pais que colocam seus ovos nessas “cestas” não convencionais geralmente ficam sem dinheiro quando chega a hora de ganhar dinheiro e começar a pagar as mensalidades.
Mesmo que as promessas de segurança e retorno possam ser grandes, você deve pensar com cuidado antes de colocar o fundo da faculdade de seu filho em qualquer um dos seguintes investimentos.
Seguro de vida ou anuidades
Um dos erros mais comuns na criação de um fundo de faculdade é o uso de um contrato de seguro de vida como investimento subjacente. Especificamente, seguro de vida inteira e seguro de vida variável, bem como anuidades, muitas vezes não são selecionados como veículos apropriados.
Freqüentemente, os corretores de seguros irão encorajá-lo a tirar vantagem do fato de que o seguro de vida ou anuidades permitem o acúmulo de impostos diferidos. A teoria deles é que, se você comprasse os mesmos fundos mútuos em uma conta regular tributável, pagaria impostos todos os anos sobre o crescimento. Assim, o contrato de seguro ou anuidade protege o crescente fundo da faculdade do Tio Sam.
Embora isso seja parcialmente correto, as pessoas que incentivam o uso de anuidades mencionam que você ainda terá que pagar imposto de renda sobre seus ganhos quando retirar o dinheiro, bem como uma multa potencial de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio . Você também pode enfrentar taxas de resgate se sacar antecipadamente o dinheiro de uma anuidade ou cancelar sua apólice de seguro de vida.
Eles também deixam de mencionar que você pode obter benefícios fiscais ainda melhores em uma conta da Seção 529 ou Coverdell ESA (Education IRA), com uma economia de custo anual de 1% a 2% sobre um contrato de seguro ou anuidade.
Sempre que você reposiciona ativos para uma finalidade diferente, isso pode aumentar sua renda tributável e contribuição familiar esperada, o que pode mudar seu quadro financeiro quando se trata de pagar pela faculdade.
Colecionáveis e obras de arte
Embora a apreciação do valor associada a obras de arte e itens colecionáveis possa ser significativa, o lado negativo também pode. Ao contrário dos investimentos em ações ou títulos, que representam uma reivindicação tangível sobre ativos financeiros reais, o valor da arte e dos itens colecionáveis é baseado exclusivamente na opinião das pessoas.
O valor da arte e dos itens colecionáveis pode mudar drasticamente da noite para o dia, apenas porque não há mais compradores para um determinado tipo de item. Portanto, eles são extremamente suscetíveis a coisas como modismos, tendências e recessões.
Embora possa ser divertido misturar sua apreciação pelas coisas boas com o crescimento de seu patrimônio líquido, isso deve representar apenas uma pequena parte de seu portfólio geral e nenhuma das economias da faculdade.
Ouro e outros metais preciosos
Para muitas pessoas, o ouro representa o ápice da segurança e proteção. É real, tangível e tem sido procurado desde que a humanidade se lembra.
No entanto, essa mesma natureza tangível é exatamente o que pode tornar os metais preciosos uma escolha ruim de investimento. O custo de aquisição e armazenamento de ouro, especialmente em quantidades relativamente pequenas, pode eliminar rapidamente qualquer valorização. Além disso, manter o ouro em sua posse, mesmo em um cofre, potencialmente o torna um alvo para roubo.
Considerando o fato de que o ouro rendeu apenas 6 a 7% ao ano nos últimos vinte anos, parece que esse tipo de investimento dá muito mais trabalho do que vale. Se você realmente acha que precisa de alguma exposição a metais preciosos, considere comprar um fundo mútuo que invista em empresas de mineração de ouro estabelecidas.
Investimentos no mercado de ações de alto risco / alto retorno
Embora a promessa de uma grande recompensa seja tentadora, considere evitar investimentos e estratégias de alto risco, como opções, pequenas empresas e mercados internacionais. A principal razão para isso é que você terá muito pouco tempo para compensar erros de investimento à medida que o início da faculdade se aproxima.
Em particular, você deve evitar qualquer tipo de investimento em que sua “desvantagem” seja o potencial de perda total. Esse é o caso de muitos tipos de opções, como opções de venda e opções de compra não cobertas, bem como investimentos em pequenas empresas em economias instáveis do terceiro mundo.
Seu 401k
Embora seu 401K seja um ótimo veículo de investimento para aposentadoria e até contenha opções de investimento dignas do fundo da faculdade, você deve evitar vê-lo como uma fonte de ativos da faculdade. Mesmo que os investimentos subjacentes sejam aceitáveis, o custo e o tempo de acesso ao dinheiro podem ser desastrosos para o seu quadro financeiro mais amplo.
Para a maioria das pessoas, seus filhos irão para a faculdade dentro de 10-20 anos de sua aposentadoria prevista. Tirar uma distribuição significativa do que é o principal ativo de aposentadoria da maioria das pessoas pode colocá-las de volta na estaca zero, com pouco tempo para recuperar o atraso. Até mesmo tomar um empréstimo contra o valor de 401k geralmente congela o crescimento dos ativos subjacentes até que o empréstimo seja pago.
Ainda pior do que um empréstimo, é a ideia de pegar uma distribuição real de seu 401k para pagar as despesas da faculdade. Ao fazer isso, você pagará impostos de renda federais e estaduais sobre o saque, bem como uma multa de 10% se tiver menos de 59 anos e meio. Isso poderia facilmente reduzir uma distribuição de $ 10.000 para $ 5.000 ou menos.
Resumo
Nos últimos anos, o governo encorajou os pais a economizar para a faculdade com a criação de algumas contas de investimento muito atraentes, como os planos Seção 529 e Coverdell ESA’s. Além dos atraentes benefícios fiscais associados a essas contas, você pode escolher entre uma ampla gama de investimentos que vão desde CDs garantidos a um crescimento agressivo.
Antes de procurar em outro lugar, dê uma boa olhada nessas opções. Eles devem ser mais que suficientes para cobrir os custos futuros da faculdade quando combinados com economias regulares.