Investimentos seguros que podem ajudar a manter seu dinheiro seguro

Ao investir seu dinheiro suado, é tentador procurar veículos que falem de “retornos enormes” em um curto espaço de tempo. Infelizmente, embora você tenha potencial para obter um grande retorno sobre o investimento, também existe a chance de perder dinheiro.

Se você é jovem, pode ter décadas para compensar por decisões de investimento arriscadas. Porém, conforme você envelhece ou em um clima de mercado incerto, pode ser importante manter seu dinheiro em investimentos moderados que não sejam tão arriscados. Embora o mercado de ações tenha historicamente fornecido retornos anuais de cerca de 10%, o mercado pode ser volátil e nunca é garantido.

Os investimentos a seguir podem não trazer os grandes retornos que o mercado de ações poderia oferecer. Mas eles podem manter seu dinheiro em um lugar mais seguro, que proporcione retornos modestos e consistentes no futuro próximo.

Contas de poupança bancárias

Contas de poupança bancárias tendem a pagar taxas de juros que podem ajudá-lo a ganhar dinheiro com o dinheiro que você guarda ali. Em média, os bancos pagam cerca de 0,06% de juros sobre depósitos abaixo de US $ 100.000 em contas de poupança.

No entanto, existem contas de poupança que pagam mais, normalmente com um banco online. Esses bancos oferecem o mesmo nível de proteção e muitas vezes oferecem taxas de juros mais altas do que um banco tradicional. Contas de poupança com juros altos ou alto rendimento (HYSA) podem ajudá-lo a ganhar mais de 1% de juros.

Prós e contras de contas de poupança bancárias

Profissionais de contas de poupança bancárias

• Fácil de abrir : você pode abrir uma conta poupança pessoalmente, online ou por telefone. Os mínimos de abertura são normalmente baixos e os bancos podem permitir que você tenha várias contas, como uma para crianças, para ajudá-lo a economizar para objetivos financeiros de curto ou médio prazo. Algumas contas de poupança oferecem bônus para novos membros.
• Segurado pelo FDIC : O principal benefício de uma conta poupança é a segurança do seu dinheiro. Todas as contas de poupança são cobertas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que garante seus depósitos de até $ 250.000 por conta. Se o banco falir e não puder fornecer seu dinheiro, o FDIC tomará as providências para que você receba seu dinheiro de volta.
• Dinheiro de fácil acesso : essas contas também oferecem flexibilidade e acesso fácil ao seu dinheiro. Com uma conta poupança, você geralmente pode sacar dinheiro até seis vezes por mês. Se você ultrapassar esse limite, seu banco poderá cobrar taxas.
• Ideal para poupanças de emergência : As contas de poupança do banco são ideais para fundos de emergência para eventos inesperados da vida, como perda de emprego ou doença prolongada.

Contras de contas de poupança bancárias

• Juros baixos podem não acompanhar a inflação : se você já ouviu o ditado: “Sem risco, sem recompensa”, então você entende que com uma conta poupança vem pouco risco – e pouca recompensa. Algumas contas de poupança podem não gerar muitos juros, e a taxa que você pode ganhar com o dinheiro em uma conta de poupança provavelmente será menor do que as taxas de inflação.
• As taxas não são fixas : com contas de alto rendimento, as taxas podem mudar, então sempre há a chance de que a taxa em sua conta caia com o tempo.
• Os impostos são devidos sobre os juros ganhos : é importante saber que você também pode pagar impostos sobre os juros que ganha com o dinheiro da sua conta poupança. No entanto, isso é apenas se você ganhar $ 10 ou mais em juros por ano.

Certificados de depósito (CDs)

Os certificados de depósito (CDs) podem ser um dos veículos de investimento mais seguros que existem. Se você deseja estar na extremidade inferior do espectro de risco / recompensa, os CDs podem ser a escolha certa. Os investimentos em CD geralmente requerem apenas $ 500 ou $ 1.000 para serem abertos e pagam juros consistentes durante o prazo.

Prós e Contras dos CDs

Profissionais de CDs

• Segurado até $ 250.000 : Como contas de poupança bancárias, o FDIC e o NCUA seguram contas de CD até $ 250.000 por emissor. Isso significa que você pode ter CDs emitidos por vários bancos diferentes e mantê-los em várias contas diferentes e eles ainda estarão cobertos.
• Taxas de juros mais altas : em comparação com contas de poupança bancárias, os CDs poderiam pagar taxas de juros um pouco mais altas. As taxas do CD geralmente estão entre 0,06% -0,56%, em média, de acordo com o FDIC.  As taxas mais altas – até 2,00% APY – geralmente são a compensação por concordar em deixar mais do seu dinheiro no CD até a data de vencimento, que pode ser de três meses a 10 anos.
• Variedade de termos, incluindo CDs sem penalidade : ao comprar um CD, olhe para bancos online e cooperativas de crédito – eles costumam ter taxas mais altas para CDs do que instituições físicas – e considere quando você precisará ter acesso a esse dinheiro para escolher a duração certa do prazo. Se você acha que precisa acessar dinheiro amarrado em um CD, há maneiras de evitar o pagamento de penalidades por CD, como abrir um CD sem penalidade.

Contras de CDs

• Penalidades de retirada : Se você colocar todo o seu dinheiro em um CD de longo prazo e precisar dele a qualquer momento, terá que pagar uma multa de retirada antecipada. A penalidade pode ser de juros de até um mês ou de 12 meses de juros, dependendo do prazo do CD.
• Precisa ser rápido para garantir as melhores taxas : as taxas de juros do CD podem mudar durante a noite. Se você está pensando em abrir um CD hoje, é importante saber que, se esperar, essa taxa pode não estar disponível amanhã. Veja as melhores taxas de CD para garantir que você abre um com a melhor taxa disponível para aquele dia.
• Os CDs podem ser “acessados” com antecedência : tome cuidado para observar quaisquer recursos especiais do CD antes de comprá-lo. Por exemplo, se um CD for “resgatável”, um banco pode sacar seu CD antes do vencimento, se assim o desejar. Normalmente, esses CDs resgatáveis ​​pagam uma taxa de juros mais alta porque você não tem garantia de receber essa taxa de juros até a data de vencimento. Os CDs exigíveis beneficiam o banco se as taxas de juros caírem. Você receberá seu dinheiro de volta, mas agora está segurando um caixa que precisa ser reinvestido às taxas de juros mais baixas atuais.

Títulos emitidos pelo Tesouro dos EUA

O governo dos Estados Unidos tem o que é chamado de “fé e crédito total” por sua capacidade de reembolsar os investidores de títulos emitidos, e tem um histórico de fazê-lo. Os investimentos emitidos pelo governo dos EUA são considerados muito seguros, pois o governo sempre pode vender mais títulos, coletar impostos ou imprimir mais dinheiro. A economia dos EUA é grande o suficiente para que outros países também invistam em títulos dos EUA, porque eles entendem as flutuações do valor do dólar ao longo do tempo.

Os títulos emitidos pelo Tesouro dos EUA incluem Títulos de Poupança Série EE / E ou I, bem como títulos protegidos contra a inflação, títulos do Tesouro, notas e letras.

Prós e contras dos títulos do Tesouro dos EUA

Profissionais de títulos do Tesouro dos EUA

• Invista diretamente por apenas $ 25 : você pode comprar esses investimentos abrindo uma conta diretamente no site do Tesouro, Treasurydirect.gov, e investindo apenas $ 25 em títulos de capitalização e apenas $ 100.
• Grande variedade de investimentos : há uma grande variedade de investimentos disponíveis, incluindo títulos do Tesouro, notas e letras, títulos de poupança dos EUA e títulos do Tesouro protegidos contra a inflação. Alguns dos investimentos pagam juros correntes, para outros, você compra com desconto e obtém seu retorno no vencimento. Para pessoas que não precisam de pagamento de juros agora, eles podem comprar títulos de cupom zero. Esses diferentes títulos possuem prazos de vencimento que variam de alguns dias a até 30 anos.
• Mercado ávido para títulos do Tesouro dos EUA : as pessoas desejam possuir esses tipos de investimentos por seu alto grau de segurança, portanto, sempre existe um mercado para vender seus investimentos do governo dos EUA. Se você não conseguir mantê-los até a data de vencimento especificada, ainda poderá obter um preço justo de mercado ao vendê-los.
• Nenhum imposto estadual ou local sobre os juros ganhos : Os juros sobre títulos do Tesouro estão isentos de impostos de renda estaduais e locais.

Contras dos títulos do Tesouro dos EUA

• Baixas taxas de juros : com títulos emitidos pelo governo, você obterá um baixo retorno sobre o investimento, embora sua taxa de juros varie dependendo do título selecionado. A segurança tem um preço.
• Alguns limites máximos : Alguns títulos têm limites máximos. Por exemplo, com Títulos de Capitalização Série I – que tendem a ter taxas mais altas em comparação com outros títulos emitidos pelo Tesouro dos EUA – você só pode comprar um máximo anual de $ 10.000 por ano.
• Sensibilidade à inflação e às taxas de juros: o aumento da inflação e o aumento das taxas de juros têm efeitos variados sobre os diferentes tipos de títulos do governo. Dependendo do tipo de título do governo que você possui, se você vendê-lo antes do vencimento, poderá receber menos do que o valor original investido.
• Sujeitos a impostos federais sobre a renda : finalmente, embora você não pague impostos estaduais ou locais, os títulos emitidos pelo governo estão sujeitos a impostos federais sobre a renda. No entanto, alguns desses impostos podem ser diferidos.

Fundos mútuos do mercado monetário

Os fundos mútuos do mercado monetário são uma ferramenta popular de gerenciamento de caixa e, embora não sejam tão seguros quanto contas de poupança ou CDs, ainda são considerados um lugar seguro para estacionar seu dinheiro.

Prós e contras dos mercados monetários

Prós dos fundos do mercado monetário

• Retornos normalmente mais elevados do que contas de poupança : Com um fundo mútuo do mercado monetário, os investidores compram um conjunto de títulos que normalmente fornecem retornos mais elevados do que contas bancárias com juros. Os mercados monetários podem ter uma taxa nacional de cerca de 0,09% contra uma taxa da conta poupança de 0,06%.
• Gerido ativamente por profissionais : O principal benefício de um fundo do mercado monetário é a gestão ativa de investimentos de muito curto prazo. Uma empresa de fundo mútuo tem pesquisadores, analistas e corretores profissionais que administram um grande grupo de dinheiro dos investidores com o objetivo de fazer melhor do que o rendimento do Tesouro no mesmo período. Lembre-se: estamos falando de incrementos de retorno muito pequenos. 
• O seu dinheiro está geralmente disponível (líquido) : Devido à natureza de curto prazo do objetivo do fundo, os investidores geralmente têm a capacidade de colocar ou retirar dinheiro a qualquer momento.

Contras de fundos do mercado monetário

• Incapacidade de competir com a inflação : um tema comum com investimentos seguros é a incapacidade de competir com as taxas de inflação de longo prazo. Embora os fundos do mercado monetário visem manter um valor estável de $ 1 por ação, isso não é garantido.
• Sensível ao ambiente de taxas de juros baixas: Quando as taxas de juros estão baixas, os fundos do mercado monetário têm mais dificuldade em produzir melhor rendimento de renda para os investidores, devido aos custos de operação do fundo. Há uma chance de que os rendimentos sejam tão baixos quanto 0,01%. No passado, alguns fundos chegaram a “quebrar a banca”, o que significa que o preço das ações caiu abaixo de US $ 1. Essas perdas foram repassadas aos investidores.
• Não segurado como uma conta de poupança ou CD : Em termos de segurança, a principal desvantagem é a não garantia de “plena fé e crédito” do governo dos Estados Unidos ou do FDIC. Em vez disso, a conta terá cobertura da Securities Investor Corporation (SIPC). Essa cobertura é diferente da FDIC porque pode ajudá-lo a recuperar alguns investimentos se a corretora fechar, mas não garante o valor do seu investimento contra perdas de mercado.

The Bottom Line

Antes de investir algum dinheiro, faça uma pesquisa sobre os vários veículos disponíveis para você. Todo investimento vem com risco, então é importante entender seu próprio nível de tolerância ao risco antes de colocar seu dinheiro em um só lugar. Pode ser inteligente trabalhar com um consultor financeiro para garantir que você esteja praticando estratégias de investimento inteligentes que o ajudarão a otimizar suas chances de ganhar dinheiro com seus investimentos no futuro.

The Balance não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeiro. As informações são apresentadas sem levar em consideração os objetivos de investimento, tolerância ao risco ou circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.