Isso é o quanto você pode contribuir para o seu IRA

Publicado por Javier Ricardo


Uma das maneiras mais seguras de reforçar seu pé-de-meia é aproveitar as vantagens de incentivos fiscais especiais oferecidos pelo IRS.
Esse preceito básico explica a popularidade das contas individuais de aposentadoria (IRAs), um dos pilares do planejamento de aposentadoria nos EUA


Para aproveitar ao máximo um IRA, seja o tradicional ou o tipo Roth, você precisará entender como essas contas funcionam em geral e seus limites de contribuição anual em particular.


Principais vantagens

  • Os IRAs têm limites de contribuição anual que se aplicam coletivamente a todos os depósitos feitos para um IRA tradicional, um Roth IRA ou ambos.
  • Os limites de contribuição do IRA são aumentados a cada poucos anos para acompanhar a inflação.
  • Para 2020 e 2021, os indivíduos podem reservar até $ 6.000 por ano; aqueles com 50 anos ou mais podem economizar US $ 1.000 adicionais.
  • As contribuições de Roth IRA também são afetadas pela renda geral de um indivíduo.
  • As contribuições tradicionais do IRA também são afetadas pela participação em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.
  • Você pode contribuir com IRAs em uma variedade de horários; a média do custo em dólar pode ser uma maneira eficaz e econômica de investir fundos.

Como funcionam os IRAs tradicionais


Como os 401 (k) s patrocinados pelo empregador, os IRAs tradicionais podem reduzir drasticamente a quantidade de renda que você deve repassar ao governo federal.
Os investidores geralmente contribuem com dólares antes dos impostos, e o saldo cresce em uma base de imposto diferido até a aposentadoria. As retiradas após a idade de 59 anos e meio estão sujeitas ao imposto de renda normal de acordo com a sua faixa fiscal atual.



Esteja ciente, porém, de que há limites para o quanto você pode contribuir.
Também vale a pena ter em mente que as duas variedades mais comuns desse veículo de poupança⁠ – IRAs tradicionais e Roth IRAs – têm regras diferentes.

Limites de contribuição IRA


Para 2020 e 2021, o limite de contribuição padrão para IRAs tradicionais e Roth é de US $ 6.000.
Se você tem 50 anos ou mais, o IRS oferece um recurso de “recuperação” que permite que você contribua com $ 1.000 extras a cada ano, totalizando $ 7.000.
 

Se você estiver transferindo outro plano de aposentadoria para um IRA, os limites de contribuição anual não se aplicam.


Isso pode não parecer muito dinheiro, mas é o suficiente para ter um grande impacto no desempenho de sua conta por um longo período de tempo.
Como exemplo, vamos pegar um jovem de 30 anos que contribui com $ 6.000 todos os anos até a aposentadoria.


Assumindo um retorno anual de 7%, a conta terá um saldo de $ 887.481 quando o investidor atingir a idade de 65 anos, sem incluir as contribuições de recuperação.
Após os impostos – supondo uma taxa de imposto de 22% na aposentadoria – ainda vale $ 692.235. E lembre-se, o limite de contribuição também aumenta com o tempo pelo IRS para acompanhar a inflação.


O gráfico abaixo mostra como as vantagens fiscais de um IRA podem ter um impacto dramático na economia ao longo de várias décadas.


Digamos que a taxa efetiva de imposto do poupador de aposentadoria agora, enquanto eles estão ganhando uma renda estável, seja de 24%.
Se eles colocassem a mesma parte de cada contracheque em uma conta de poupança tributável, valeria muito menos. Por quê? Porque a dedução fiscal do IRA dá aos poupadores de aposentadoria maior poder de compra.


Suponha, depois de pagar os impostos, que nosso filho de 30 anos só pudesse colocar $ 4.560 em uma conta de poupança padrão.
Se, em vez disso, o dinheiro fosse colocado em um IRA, isso reduziria a cobrança de impostos, permitindo ao titular da conta colocar um adicional de 24%, ou $ 1.440. Com o tempo, isso aumenta drasticamente o tamanho do pecúlio.

Como os planos patrocinados pelo empregador afetam os IRAs


Embora qualquer pessoa possa contribuir com até $ 6.000 (ou $ 7.000 para
 indivíduos com 50 anos ou mais) para um IRA tradicional, nem todos podem deduzir esse valor total em sua declaração de imposto. Se você ou seu cônjuge (se for casado) participa de um plano de aposentadoria no trabalho, você está sujeito a certas restrições de renda com base em sua renda bruta ajustada modificada (MAGI).


Se você é solteiro e ganha mais de
 $ 66.000 e menos de $ 75.000 por ano em 2021 (acima de $ 65.000 e $ 75.000 em 2020), por exemplo, você só pode fazer uma dedução parcial nas contribuições do IRA. 


Os tipos comuns de planos de aposentadoria do empregador incluem: 

  • 401 (k) contas
  • Programas de participação nos lucros
  • Programas de bônus de ações

  • SEP ou IRAs SIMPLE
  • Pensões

Regras diferentes para Roth IRAs


Até agora, discutimos IRAs tradicionais ou padrão.
Ao configurar um IRA, a maioria dos investidores tem duas opções: a versão original dessas contas de poupança, que data da década de 1970, e a variedade Roth, introduzida na década de 1990. Em alguns aspectos, o tratamento fiscal do Roth IRA é exatamente o oposto de seu primo mais velho. Em vez de obter uma dedução do imposto sobre as contribuições antecipadamente, os titulares de contas recebem dinheiro após os impostos, que podem retirar sem impostos na aposentadoria.


A versão Roth do IRA tem os mesmos limites de contribuição de um IRA padrão.
Mas, ao contrário das contas tradicionais, o governo impõe restrições sobre quem pode contribuir. Para determinar sua elegibilidade, o IRS também usa o MAGI como métrica. Basicamente, é a sua receita total menos certas despesas.


A maioria dos contribuintes se qualifica para o subsídio de contribuição integral, embora alguns indivíduos de maior renda só tenham permissão para uma quantia reduzida.
Em 2020, registradores únicos com um MAGI de mais de US $ 139.000 por ano e registradores conjuntos que trazem mais de US $ 206.000 são desqualificados das contribuições do Roth IRA. Os limites de eliminação aumentam para $ 140.000 e $ 208.000 em 2021.
 


Há outra área em que os Roth IRAs diferem dos IRAs tradicionais.
Com o último, você deve começar a receber distribuições mínimas exigidas (RMDs) de sua conta aos 72 anos. A idade de RMD costumava ser 70½, mas foi elevada para 72 após a aprovação da Lei de Definição de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SEGURO) .


Como contribuir para IRAs


Você pode contribuir para qualquer tipo de IRA já em 1º de janeiro ou até o final do prazo de preenchimento do ano fiscal em meados de abril de cada ano.
 Depende de você se você faz uma grande contribuição ou faz contribuições periódicas ao longo do ano. Podem ser diários, quinzenais, mensais, trimestrais ou em um único montante fixo a cada ano.


Se você tiver dinheiro, pode fazer sentido financeiro fazer a contribuição total no início do ano.
Isso dá ao seu dinheiro mais tempo para crescer. Para muitas pessoas, entretanto, é difícil conseguir $ 6.000 de uma só vez. Nesse caso, é melhor definir um cronograma de contribuição.


Geralmente é fácil configurar pagamentos automatizados que transferem dinheiro de sua conta bancária para sua conta IRA em um cronograma regular.
Isso pode ser a cada duas semanas (quando você recebe seus contracheques) ou uma vez por mês. Estabelecer contribuições periódicas torna esses $ 6.000 mais gerenciáveis ​​e também traz outro benefício: a média do custo em dólares.

Média de custo em dólar para IRAs


A média do custo em dólar (ou investimento sistemático) é o processo de distribuir seu investimento por um período específico (um ano, para nossos propósitos).
É uma abordagem disciplinada feita sob medida para as contribuições do IRA.


Com a média de custo em dólar, você investe uma certa quantia de dinheiro em seu IRA em um cronograma regular.
O principal é investir esse dinheiro, geralmente em um fundo mútuo ou em ações, independentemente do preço da ação do investimento. Em alguns meses, você acabará comprando menos ações por dólar investido quando o preço das ações subir. Mas, em outros meses, você obterá mais ações pela mesma quantidade de dinheiro quando os preços caírem. Isso tende a nivelar o custo de seus investimentos. Você acaba investindo em ativos pelo preço médio ao longo do ano – daí o nome dólar-custo médio.

Distribuir quando você investe é uma boa ideia, especialmente se você for avesso ao risco. Ele efetivamente reduz a base de custo médio de seu investimento – e, portanto, seu ponto de equilíbrio, uma abordagem conhecida como média baixa.


Aqui está um exemplo.
Digamos que você tenha $ 500 para investir em um fundo mútuo todos os meses. No primeiro mês, o preço é de $ 50 por ação, então você acaba com 10 ações. No mês seguinte, o preço do fundo cai para $ 25 por ação, então seus $ 500 compram 20 ações. Após dois meses, você compraria 30 ações a um custo médio de $ 33,33.


Usando a média de custo em dólar, você só precisa comprometer $ 500 por mês para atingir o limite anual, ou $ 250 a cada duas semanas, se você investir na base de salário a salário.

Quanto você deve contribuir para um IRA?


Esta é uma boa pergunta.
É tentador dizer que você deve financiá-lo até o máximo permitido a cada ano – ou pelo menos até o valor da franquia, se você estiver optando pelo tipo tradicional.


Por mais adorável que seja fornecer uma figura sólida e rápida, uma resposta na vida real é mais complicada.
Muito depende de sua renda, necessidades, despesas e obrigações. Por mais louvável que seja a economia de longo prazo, a maioria dos consultores financeiros recomenda que você liquide suas dívidas primeiro, se possível – a menos que esteja principalmente com dívidas “boas”, como uma hipoteca que está gerando capital em sua casa. Mas se você tem algo como um monte de saldos pendentes de cartão de crédito, faça com que liquidá-los seja sua prioridade.


$ 3.938

A contribuição anual média do IRA, de acordo com o Employee Benefit Research Institute.


Muito também depende de quanto dinheiro você acha que vai precisar / querer na aposentadoria e quanto tempo você tem antes de chegar lá.
Existem várias maneiras de calcular essa soma de ouro, é claro. Mas pode fazer mais sentido chegar a um número ideal e, em seguida, trabalhar para trás para calcular quanto você deve contribuir para suas contas, calculando as taxas médias de retorno, o prazo de investimento e sua capacidade de risco – em vez de apenas cegamente comprometer uma certa quantia a um IRA.


Imagine que outros tipos de veículos de poupança para aposentadoria estão disponíveis para você também – como um plano patrocinado pelo empregador como um 401 (k) ou 403 (b).
Freqüentemente, é mais vantajoso financiá-los primeiro até o valor permitido – um 401 (k) tem limites de contribuição mais altos do que um IRA – especialmente se sua empresa generosamente iguala as contribuições dos funcionários.


Depois de maximizar o subsídio, você pode depositar somas adicionais em um Roth IRA ou um IRA tradicional (mesmo que as contribuições possam ser indedutíveis).


No entanto, se seu plano de local de trabalho for insatisfatório (poucas ou nenhuma correspondência, opções de investimento altamente limitadas ou ruins), faça de seu IRA o ninho principal para seus fundos de aposentadoria.
É fácil abrir uma conta em uma corretora, empresa de fundos mútuos ou banco, por exemplo.


Além de fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs), muitos IRAs permitem que você escolha ações individuais, títulos e outros investimentos também.