Famílias tentando descobrir quanto economizar para a faculdade podem considerar a regra de $ 2K da Fidelity para orientá-las. Ele incentiva os pais a economizar US $ 2.000 para cada ano de vida da criança.
Outra diretriz que os especialistas costumam dar é a regra do terço, que sugere que as famílias contribuem com um terço do custo da faculdade com a poupança, um terço com a renda atual e um terço com empréstimos.
Descubra mais sobre como cada uma dessas regras básicas funciona para determinar se uma pode ser uma boa opção para o plano de financiamento da faculdade de sua família.
Principais vantagens
- As economias da faculdade podem ajudar a compensar a quantia que os alunos devem tomar emprestado, mas as famílias geralmente não têm certeza de quanto economizar.
- Regras básicas como a regra de $ 2K e a regra de um terço oferecem metas de economia concretas que não pretendem cobrir o custo total, mas podem ajudar a reduzir a quantidade de empréstimos estudantis feitos.
- A regra de $ 2K diz que as famílias devem ter como objetivo economizar $ 2.000 para cada ano de vida da criança, portanto, aos 18 anos, você deve ter economizado $ 36.000.
- A regra de um terço recomenda tentar economizar cerca de um terço do custo esperado da faculdade e pagar o restante com renda e empréstimos.
De onde veio a regra de ouro de $ 2k?
A regra de $ 2K vem da Fidelity, uma das maiores firmas de gestão de ativos dos Estados Unidos. “A Fidelity está sempre tentando fornecer diretrizes às famílias. A regra de $ 2K é um bom exemplo disso ”, disse John Boroff, diretor de aposentadoria e liderança universitária da Fidelity.
A ideia é que a família média está pagando pela faculdade com uma série de fontes diferentes de financiamento, incluindo poupança, bolsas de estudo e subsídios, empréstimos e trabalho-estudo, Boroff disse ao The Balance em uma entrevista por telefone. A regra de US $ 2 mil fornece a eles uma referência de poupança para construir em uma conta de investimento que pode crescer com juros compostos. Isso pode ajudar as famílias a reduzirem razoavelmente o custo eventual da faculdade.
Qual é a regra prática de $ 2k?
A regra de $ 2K diz que se você tem $ 2.000 economizados para cada ano de vida de uma criança, você está a caminho de cobrir cerca de 50% do custo de quatro anos de mensalidade em uma universidade pública estadual, disse Boroff. Isso pressupõe que seu investimento de $ 36.000 crescerá com o tempo em um plano 529, que é um veículo de poupança para faculdade com vantagens fiscais.
De acordo com o The College Board’s Trends in College Pricing and Student Aid 2020, vai custar uma média de $ 26.820 para estudantes de universidades públicas estaduais de quatro anos (incluindo mensalidades e taxas, hospedagem e alimentação e despesas de subsistência) para 2020-21 ano escolar. O preço médio de etiqueta para mensalidades e propinas apenas para escolas públicas estaduais será de $ 10.560.
Como funciona a regra de ouro de $ 2K?
Para maximizar os benefícios desta regra prática, as famílias devem planejar contribuir com as economias anuais para uma conta 529 conforme a criança amadurece.
“O mais importante é o poder dos juros compostos e do crescimento”, explicou Boroff. Com um plano 529, seu investimento cresce com impostos diferidos e estará livre de impostos quando você retirá-lo, desde que seja usado para custos educacionais qualificados. “Se você abrir um no aniversário do bebê, terá 18 anos para fazer contribuições para essa conta. A composição é extremamente impactante, principalmente quanto mais longa a pista ”, disse ele.
Além do mais, você não precisa fazer isso sozinho, porque avós, outros membros da família e amigos também podem fazer contribuições para contas 529. Uma pesquisa da Fidelity no final de 2020 descobriu que 81% dos pais disseram que as contribuições para as economias da faculdade seriam uma boa alternativa aos presentes tradicionais para seus filhos, então isso é algo que os pais ou filhos podem considerar mencionar aos entes queridos.
A regra de $ 2K vs. a regra de um terço
Outra regra prática popular de poupança para universidades é a regra do terço. É a ideia de que as famílias pagam um terço dos custos da poupança, outro terço usando a renda atual e o terço final usando a renda futura (também conhecida como empréstimos estudantis), Mark Kantrowitz, um especialista em poupança da faculdade e autor de “How to Appeal for More College Financial Aid ”, disse ao The Balance por e-mail.
Claro, descobrir quanto custará um terço da faculdade pode ser complicado, mas existem ferramentas, incluindo calculadoras de custos da faculdade, que podem ajudá-lo a estimar, disse Boroff, da Fidelity. “O preço de etiqueta da escola não é necessariamente próximo ao preço que você vai pagar”, disse ele. Em alguns casos, acrescentou ele, as universidades privadas têm mais margem de manobra para conceder bolsas e bolsas de estudo a alunos que sejam acadêmica ou atleticamente talentosos.
Dito isso, Kantrowitz estima que as famílias que usam a regra do terço deveriam tentar economizar até US $ 3.000 por ano para uma faculdade pública estadual de quatro anos; $ 5.000 para uma faculdade pública de quatro anos fora do estado; e $ 7.000 anualmente para uma faculdade particular de quatro anos.
Como você pode ver, esses números são um pouco maiores do que a regra de $ 2K da Fidelity recomenda. “Acho que a regra de $ 2K é muito baixa. Não é o suficiente ”, disse Kantrowitz.
Quer essas metas de economia sejam alcançáveis ou não para você, economizar o máximo que puder e começar o mais cedo possível é fundamental. “Muitos planos de poupança de 529 faculdades permitem contribuições automáticas tão baixas quanto $ 25 por mês”, de acordo com Kantrowitz. E Boroff acrescentou, mesmo que você não tenha começado a economizar quando seu filho nasceu, nunca é tarde para começar com um fundo de faculdade.
Em última análise, quanto mais você economiza, menos terá que pedir emprestado.
De acordo com o estudo 2020 College Savings Indicator da Fidelity, os pais entrevistados dizem que estão apenas a caminho de cobrir cerca de 33% das despesas universitárias de seus filhos.
Grão de sal
Para cada regra, há uma exceção. Apesar do que os especialistas sugerem, você pode precisar seguir essas regras recomendadas com um grão de sal, se elas não se adequarem à sua situação.
Tanto a regra de $ 2K quanto a regra de um terço têm como objetivo principal as economias para a faculdade. Algumas famílias podem não ter os meios para economizar tanto quanto essas regras recomendam, mas qualquer economia (especialmente quando você pode se beneficiar de juros compostos ao longo do tempo) pode ajudar. Claro, se você pode economizar mais, faça isso.
Em conjunto com o plano de poupança escolhido, também pesquise outras maneiras de reduzir o custo da faculdade, como tirar proveito de ajuda financeira, como subsídios e bolsas (com base na necessidade e no mérito), e analisar cuidadosamente o pacote de ajuda financeira de cada escola que é oferecido. Alguns alunos também podem decidir concluir os primeiros dois anos em uma faculdade comunitária de baixo custo e, em seguida, transferir-se para uma escola de quatro anos.
Nesse ínterim, reavalie regularmente seu progresso e metas para a conta poupança da faculdade à medida que o ensino superior se aproxima para cada filho, para ajudá-lo a permanecer no caminho certo.