Jovens investidores: o que você está esperando?

Muitos jovens não têm tempo para entender como investir com sabedoria. Freqüentemente, isso ocorre porque eles estão preocupados com o aqui e agora, não com o futuro.

Embora você não precise renunciar ao seu estilo de vida quando for jovem, ter uma visão de longo prazo e investir consistentemente ao longo do tempo garantirá que suas economias e patrimônio líquido estejam disponíveis quando você precisar deles. Neste artigo, exploraremos as diferentes maneiras de investir, bem como táticas específicas para investir com sabedoria.

Maneiras de Investir

Vamos dar uma olhada nos veículos de investimento de longo prazo mais populares:

401 (k) s

Um plano 401 (k) é um plano de aposentadoria oferecido por uma empresa a seus funcionários. Ele permite que você invista com base no imposto diferido, o que significa que você não precisa pagar impostos sobre o dinheiro que colocou no plano até retirá-lo. Como um bônus adicional, em muitos casos, a empresa irá igualar pelo menos parte do valor que você contribuiu para o plano.

Os jovens investidores devem colocar suas contribuições 401 (k) em um fundo de índice – um produto de investimento que consiste em muitas ações agrupadas em um pacote simples – projetado para imitar o desempenho de um índice de ações importante, como o S&P 500. Participar neste tipo do plano significa que você levará para casa um contracheque menor porque suas contribuições são deduzidas diretamente de seu pagamento antes dos impostos. No entanto, você provavelmente não perderá o dinheiro tanto quanto pode pensar; como as contribuições são feitas antes dos impostos, a maioria dos jovens profissionais na faixa de 25% de impostos federais só vai levar para casa $ 75 a menos para cada $ 100 que contribuem para um 401 (k).

Em troca desse pequeno sacrifício no pagamento atual, você experimentará vários benefícios importantes. Além da economia fiscal imediata que acabamos de mencionar, você também experimentará o diferimento de impostos de todos os ganhos e ganhos que fizer. Além disso, contanto que você invista parte de seu dinheiro em investimentos de baixo risco, você pode contribuir liberalmente com seu plano sem se preocupar em manter muito dinheiro fora dele para emergências, pois é possível tomar um empréstimo sem multa de seu 401 (k)  Finalmente, se você decidir deixar seu emprego atual, não perderá o que investiu; você pode converter seu 401 (k) em um IRA por meio do que é conhecido como rollover.

É importante ressaltar que a qualidade de suas opções de investimento pode variar dependendo do seu empregador. Além disso, nem todas as empresas oferecem 401 (k) se, ao contrário da crença popular, as que oferecem não são obrigadas a oferecer um programa de contratação de funcionários.  Felizmente, essa não é sua única opção de investimento.

403 (b) s

Um plano 403 (b) é como um 401 (k), mas é oferecido a alguns educadores, funcionários públicos e funcionários de organizações sem fins lucrativos. Como um 401 (k), o que você contribui é deduzido de seu contracheque e aumentará em uma base de imposto diferido; você pode transferir tudo para um IRA se mudar de empregador. A maioria dos 403 (b) s permitirá que você invista em fundos mútuos, mas outros podem limitar você a anuidades. Alguns permitem que você tome empréstimos contra o plano, mas essa opção pode variar de plano para plano.

Contas individuais de aposentadoria (IRAs)

Existem dois tipos de conta de aposentadoria individual (IRAs): o IRA tradicional e o IRA de Roth. Esses são planos para os quais você pode contribuir por conta própria, independentemente de seu empregador oferecer um plano de aposentadoria. Ambos podem ser abertos em um banco ou corretora e permitem que você invista em ações, títulos, fundos mútuos ou certificados de depósito (CDs). Os limites de contribuição são muito mais baixos do que você pode contribuir por meio de um plano patrocinado pelo empregador. Para 2020, suas contribuições totais para todos os seus IRAs tradicionais e Roth não podem ser mais do que $ 6.000 ($ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais) ou sua compensação tributável para o ano, se sua compensação for inferior a este limite em dólares.

IRA tradicional. Um IRA tradicional é uma conta de aposentadoria com imposto diferido. Muito parecido com um 401 (k), você contribui com dólares antes dos impostos, que crescem sem impostos. Somente quando você começar a sacar o dinheiro, você começará a pagar impostos sobre os saques. IRAs tradicionais podem ter limites nas contribuições se sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) exceder um certo limite. A idade mais precoce para começar as retiradas é 59½. Se você sacar o dinheiro antes desse horário, poderá estar sujeito a uma penalidade de 10%  .Ao chegar aos 72 anos, você deve fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs).

Roth IRA. Com um Roth IRA, você paga os impostos antes de fazer suas contribuições. Então, quando você sacar o dinheiro durante a aposentadoria seguindo as regras do plano, não haverá consequências fiscais.  O Roth IRA também tem limitações de renda, mas não há idade de distribuição obrigatória e suas contribuições (embora não seus ganhos) podem ser retiradas antes dos 59 anos e meio sem penalidade.

Dicas e táticas para investimentos sábios

Alcançar o sucesso com esses planos de investimento de longo prazo exige que você faça contribuições consistentemente, adote uma mentalidade de longo prazo e não permita que as oscilações do mercado de ações do dia a dia o impeçam de seu objetivo final de construir para o futuro. Para aproveitar ao máximo seus ganhos quando você é jovem, evite esses erros comuns.

Não investir

Para muitos, investir parece um processo desafiador. Requer foco e disciplina. Para evitá-lo, muitos jovens investidores se convencem de que sempre podem investir “mais tarde”.

O que muitas pessoas não percebem é que quanto mais cedo você começar a guardar dinheiro, menos terá para contribuir. Ao investir consistentemente quando você é jovem, você permitirá que o processo de capitalização funcione a seu favor. O valor que você investe aumentará substancialmente com o tempo, à medida que você ganha juros e recebe dividendos, e à medida que o valor das ações aumenta. Quanto mais tempo seu dinheiro estiver trabalhando, mais rico você será no futuro e com o menor custo possível para você.

Ser irrealista

Quando você está investindo em uma idade jovem, pode correr alguns riscos calculados. Dito isso, é importante ter expectativas realistas de seus investimentos. Não espere que todo investimento comece imediatamente a fornecer um retorno de 50%. Quando os mercados e a economia estão indo bem, há ações que apresentam retornos como esse, mas geralmente são muito voláteis e podem ter grandes oscilações de preço a qualquer momento. Esperando perdas de papel em anos ruins e um retorno médio de 8% a 12% ao ano no longo prazo, você pode evitar a armadilha de abandonar seus investimentos por frustração.

Não diversificando

A diversificação é uma estratégia que reduzirá seu risco geral por ter investimentos em uma variedade de áreas diferentes. Isso permite que você não fique muito exposto a um investimento que pode não estar indo tão bem e ajuda a manter seu dinheiro crescendo a uma taxa consistente e estável. Investir em fundos de índice é uma ótima maneira de diversificar com o mínimo de esforço.

Não deixe que as emoções impulsionem seus investimentos

Outro erro que muitos investidores cometem, tanto jovens como idosos, é ficar emocionados com seus investimentos. Em alguns casos, isso significa acreditar que um investimento que teve um bom desempenho no passado, como uma ação de alto desempenho, continuará tendo um bom desempenho no futuro. Comprar um investimento que tem um preço alto devido ao seu sucesso anterior pode dificultar o lucro com esse investimento. Por outro lado, muitas pessoas vão vender seus investimentos ou parar de fazer suas contribuições de investimento quando os mercados estão em baixa ou a economia não vai bem. Esse comportamento bloqueará suas perdas, prejudicará sua composição e não o levará a lugar nenhum.

Última palavra

É importante começar a investir cedo e de forma consistente para aproveitar ao máximo a capitalização e usar ferramentas com vantagens fiscais, como 401 (k) s, 403 (b) s e IRAs para promover seus objetivos.

Ignore os altos e baixos de curto prazo no mercado geral e em seus investimentos individuais e mantenha o foco no longo prazo. Diversificando e permanecendo realista e sem emoção sobre seus investimentos, você será capaz de construir riqueza confortavelmente ao longo do tempo.