Os juros capitalizados são os juros adicionados ao saldo do empréstimo. Geralmente, isso ocorre em empréstimos estudantis e práticas contábeis. Depois de março de 2020 e com as medidas de alívio tomadas durante a pandemia, muitas instituições financeiras estão usando juros capitalizados no âmbito da tolerância concedida a milhões de hipotecas, empréstimos para automóveis, cartões de crédito e muitos outros tipos de empréstimos. Isso alivia a pressão do fluxo de caixa dos tomadores de empréstimos, mas cria obrigações de dívida mais altas no futuro.
Com os empréstimos estudantis, o credor pode capitalizar custos de juros no final de um adiamento ou tolerância. Em vez de pagar os juros à medida que vencem, você pode deixar que os custos aumentem. Como os juros não são pagos, os encargos são adicionados ao saldo do empréstimo. Como resultado, o saldo do empréstimo aumenta com o tempo e você acaba com um valor de empréstimo maior na formatura.
A coisa mais importante a saber é que, em algum momento, você precisará pagar encargos de juros capitalizados e pagará juros adicionais quando capitalizar. Essa mudança ocorre na forma de pagamentos mensais mais altos ou pagamentos que duram mais do que teriam de outra forma.
Na contabilidade, os juros capitalizados são o custo total dos juros de um projeto. Em vez de cobrar os custos dos juros anualmente, os custos dos juros são tratados como parte de uma base de custo do ativo de longo prazo e depreciados ao longo do tempo.
Capitalizando juros em empréstimos estudantis
Com alguns empréstimos, como empréstimos estudantis, você pode ter a opção de pular os pagamentos do empréstimo temporariamente.
Por exemplo, os empréstimos diretos não subsidiados permitem que você adie os pagamentos até terminar os estudos. Esse é um recurso atraente porque ajuda com seu fluxo de caixa enquanto você está indo para a escola, mas pode resultar em custos mais altos e fluxo de caixa mais restrito no futuro.
Isso ocorre porque, quer você faça ou não pagamentos, os juros ainda estão sendo acumulados (ou debitados do saldo do empréstimo). Você pegou dinheiro emprestado, então as taxas de juros são naturalmente aplicáveis. Se você optar por não pagar nada, o saldo total do empréstimo será maior quando você terminar a escola do que a quantia de dinheiro que você realmente recebeu e gastou.
Com empréstimos subsidiados, o governo federal paga seus custos de juros quando você adia, de forma que os juros do empréstimo não sejam capitalizados.
Equilíbrio crescente
Os juros capitalizados aumentam o saldo do seu empréstimo. Como resultado, você não está apenas pegando emprestado o que originalmente emprestou para despesas com a escola e o sustento – você também está pedindo emprestado para cobrir os custos de juros. Por causa disso, você também tem que pagar juros sobre os juros que seu credor cobrou de você.
Composto reverso
O saldo do seu empréstimo crescerá cada vez mais rápido, à medida que o valor dos juros que você toma emprestado continua aumentando. Pagar juros sobre juros é uma forma de composição, mas funciona a favor do seu credor – não do seu. Outro termo para isso, que era um recurso favorito de empréstimo antes da crise das hipotecas, é amortização negativa.
Qualquer pagamento ajuda
Mesmo que você não seja obrigado a pagar nada, é melhor pagar algo. Por exemplo, durante a tolerância ou adiamento, você pode não ter que fazer um pagamento integral. Mas tudo o que você colocar no empréstimo reduzirá o valor dos juros que você capitaliza. Seu credor pode fornecer informações sobre quanto de juros é cobrado de sua conta a cada mês. Pague pelo menos esse valor para não se endividar mais. Isso o coloca em uma posição melhor para o dia inevitável em que você terá que começar a fazer pagamentos mensais de amortização maiores para quitar sua dívida.
Tempo de Reembolso
Como estudante, você pode não se importar se o saldo do empréstimo aumentar a cada mês. Mas um saldo de empréstimo maior afetará você nos anos futuros – possivelmente por muitos anos ainda. Isso também significa que você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo.
O custo de um empréstimo, ignorando quaisquer taxas únicas, são os juros que você paga. Em outras palavras, você retribui o que eles lhe deram, mais um pouco a mais. Seu custo total é impulsionado por:
- O valor do empréstimo : quanto maior o saldo do empréstimo, mais juros você pagará.
- A taxa de juros : quanto mais alta a taxa, mais caro fica o empréstimo
- Quanto tempo você leva para pagar o empréstimo : se demorar mais, haverá mais tempo para o credor cobrar juros.
Você pode não ter muito controle sobre a taxa de juros, especialmente com empréstimos federais a estudantes. Mas você pode controlar o valor do empréstimo e pode evitar que esse valor cresça para você. Mas se você capitalizar os juros, seus pagamentos mensais (e custos de juros vitalícios) serão maiores. Quanto mais alto? FinAid tem uma calculadora útil para calcular os números de diferimento.
Se você gosta de ver como as coisas funcionam por si mesmo, também pode usar uma planilha (Excel ou Planilhas Google, por exemplo) para modelar seu próprio empréstimo. Basta definir os pagamentos para zero por um período de adiamento da amostra.
Por que não pagar mais?
Lembre-se de que o pagamento mínimo exigido é apenas isso – o mínimo necessário para evitar danos ao seu crédito e taxas de pagamento atrasadas. Você sempre pode pagar mais e geralmente é aconselhável fazer isso. Pagar a mais em sua dívida ajuda você a gastar menos com juros, eliminar dívidas mais rapidamente e se qualificar para empréstimos maiores com melhores condições no futuro.