O que é um interesse de dias ímpares?
Juros de dias ímpares é o termo usado para descrever os juros devidos sobre uma hipoteca para cobrir um pagamento mensal inicial parcial antes do início dos pagamentos regularmente programados. A situação surge porque a maioria das hipotecas tem pagamentos programados para vencer no primeiro dia de cada mês. No entanto, o fechamento de hipotecas pode ocorrer em qualquer dia da semana durante o mês. Além disso, os fechamentos podem ser atrasados por uma série de razões, impactando os juros devidos. Como resultado, quase todas as hipotecas incluem o pagamento de juros em dias ímpares, conhecido como juros provisórios.
Compreendendo o interesse em dias ímpares
Juros de dias ímpares são necessários porque não há dias sem juros em um empréstimo a prestações. A amortização do valor do empréstimo principal ocorre entre os pagamentos mensais programados para o prazo da nota. O relógio de juros começa a contar assim que os fundos são transferidos para o mutuário. Assim, os cálculos de juros de dias ímpares não incluem nenhum pagamento de principal.
O pagamento de juros longos e curtos de dias ímpares
Os fundos acumulados durante os dias ímpares de juros, entre a liquidação do empréstimo e o início do primeiro mês de pagamento integral, são conhecidos como déficit de juros. O processamento desses fundos ocorre de três maneiras.
- Com a originação, o déficit é devido no fechamento
- Com os primeiros meios, o déficit é devido com o primeiro pagamento mensal regular
Amortizado significa que o déficit será distribuído ao longo da duração do empréstimo, tornando todos os pagamentos um pouco mais altos
O pagamento provisório do déficit de juros pode ser um pagamento longo para o primeiro período ou um pagamento curto para o primeiro período. O tipo dependerá do idioma do contrato e de quando o fechamento ocorrerá.
- Em um primeiro período longo, o fechamento ocorre antes do primeiro mês regular do empréstimo. Por exemplo, a família Smith tinha um acordo fechado em 20 de setembro, com o primeiro mês completo, o pagamento de outubro, com vencimento em 1º de novembro. Os Smith’s ficarão com juros insuficientes nos últimos dez dias em setembro (21 a 30 )
- Em um primeiro período curto, o fechamento ocorre após o primeiro dia do mês listado no contrato como o primeiro período regular de pagamento. Neste caso, a companhia de título atrasa o fechamento da Smith até 11 de outubro. Agora o mutuário tem direito a um reembolso de juros pelos primeiros dez dias de outubro. Aqui, o credor pode reduzir o primeiro pagamento mensal, amortizar a redução sobre todos os pagamentos de empréstimos ou aplicá-lo ao saldo principal. Se deduzido do saldo principal, reduzirá um pouco os pagamentos mensais.
Pagamentos surpresa no fechamento
Um problema para os mutuários é que muitas vezes não é possível prever a data exata de um fechamento. Vários fatores podem forçar a mudança da data de liquidação. Assim, saber exatamente quanto de juros de dias ímpares serão devidos no fechamento é difícil de determinar com precisão. No entanto, os credores poderão dizer aos mutuários como planejam calcular e ajustar o pagamento de juros intermediário.