Juros de hipoteca

O que são juros de hipotecas?

Os juros hipotecários a termo são os juros cobrados sobre um empréstimo usado para comprar um imóvel. O valor dos juros devidos é calculado como uma porcentagem do valor total da hipoteca emitida pelo credor. Os juros da hipoteca são compostos e podem ser fixos ou variáveis. A maior parte do pagamento do mutuário vai para os juros da hipoteca na parte anterior do empréstimo.

Como funcionam os juros sobre hipotecas

A maioria dos consumidores exige uma hipoteca para financiar a compra de uma casa ou outro imóvel. Nos termos de um contrato de hipoteca, o mutuário concorda em fazer pagamentos regulares ao credor por um número específico de anos até que o empréstimo seja totalmente reembolsado ou refinanciado. O pagamento da hipoteca inclui a parcela do principal mais juros. Os juros hipotecários são cobrados para empréstimos primários e secundários, empréstimos para aquisição de hipotecas, linhas de crédito (LOCs) e enquanto a residência for usada para garantir o empréstimo.

Conforme mencionado acima, os juros da hipoteca são calculados como uma determinada porcentagem do empréstimo hipotecário. Algumas hipotecas vêm com taxas de juros fixas, enquanto outras têm taxas de juros variáveis. Mais informações sobre esses tipos de taxas estão descritas abaixo. Os pagamentos de hipotecas são divididos em principal e juros. Durante a primeira parte do empréstimo hipotecário, a maior parte do pagamento do proprietário do imóvel vai para os juros versus o saldo principal. À medida que a idade do empréstimo aumenta, uma parte maior do pagamento é aplicada ao saldo principal até que seja totalmente liquidado.

Compostos de juros de hipotecas. Isso significa que os juros são acumulados sobre o saldo principal e também inclui quaisquer juros acumulados que permanecerem não pagos. Portanto, se um mutuário atrasar o pagamento de uma hipoteca, ele terá que pagar juros sobre os juros também. Isso é o oposto de um empréstimo de juros simples, onde os juros nunca vencem.

Considerações Especiais

Os juros hipotecários são uma das principais deduções disponíveis para os contribuintes pessoais. Fazer esta dedução significa que os contribuintes podem reduzir o seu rendimento tributável do ano. Mas eles devem relacionar suas deduções em vez de escolher a opção de dedução padrão. E há certas condições que os mutuários devem cumprir para se qualificar para a dedução.

Apenas os juros da hipoteca sobre o primeiro $ 1 milhão da primeira ou segunda compra de uma casa são dedutíveis. Para propriedades adquiridas após 15 de dezembro de 2017, os juros da hipoteca sobre os primeiros $ 750.000 são qualificados para a dedução. Os contribuintes podem reivindicar os juros dedutíveis no Anexo A do formulário 1040.

Desde que os proprietários cumpram os critérios definidos pelo Internal Revenue Service (IRS), o valor total dos juros hipotecários pagos durante o ano fiscal pode ser deduzido. Lembre-se de que os juros da hipoteca só podem ser deduzidos se a hipoteca for uma dívida garantida, onde a casa for dada como garantia. A hipoteca também deve ser para uma residência que seja uma casa qualificada, o que significa que é a casa principal ou uma segunda casa do proprietário, com certas estipulações sobre seu uso quando não ocupada pelo proprietário.

Tipos de juros hipotecários

Uma taxa de juros fixa permanece constante por um período específico de tempo ou por toda a duração do empréstimo hipotecário. Os consumidores que desejam previsibilidade em seus pagamentos preferem opções de juros de hipotecas fixas porque elas não vêm com os altos e baixos associados a taxas flutuantes ou variáveis. Muitos agentes hipotecários optam por taxas fixas quando as taxas de juros estão baixas porque, se as taxas subirem, sua taxa de juros permanecerá a mesma. Taxas fixas são freqüentemente vistas em financiamentos de longo prazo que podem chegar a 30 anos.

As taxas de juros variáveis ​​das hipotecas mudam com base no mercado. Essas taxas também são chamadas de taxas flutuantes ou ajustáveis. Eles são baseados em um índice de referência ou taxa de juros e aumentam ou diminuem com base nas flutuações do mercado. Isso significa que quando o índice ou a taxa subjacente muda, a taxa de juros variável também muda. Portanto, o pagamento de um mortgagor diminui quando a taxa cai e aumenta quando as taxas aumentam. Taxas de juros variáveis ​​de hipotecas são ótimas opções para financiamento de curto prazo ou quando um consumidor planeja refinanciar após um determinado período de tempo.