Juros diferidos

O que são juros diferidos?

Juros diferidos são quando os pagamentos de juros são diferidos em um empréstimo durante um período específico de tempo. Você não pagará juros, desde que todo o saldo do empréstimo seja pago antes do término desse período. Se você não pagar o saldo do empréstimo antes do término desse período, as taxas de juros começarão a acumular.

Opções de juros diferidos também estão disponíveis em hipotecas, conhecidas como hipotecas de juros diferidos ou hipotecas de pagamento gradativo.

Compreendendo os juros diferidos

As opções de juros diferidos geralmente são fornecidas por varejistas em itens caros, como móveis e eletrodomésticos. Torna mais fácil e atraente para o consumidor comprar esses itens do que se tivesse que pagar à vista ou fazer um empréstimo com juros, aumentando o custo da compra.

As opções de juros diferidos geralmente duram um período específico, sem cobrança de juros. Terminado esse período e se o saldo do empréstimo não for pago, começam a acumular-se juros, às vezes a taxas muito altas. É importante que o consumidor esteja ciente do período de juros diferidos, bem como de quaisquer letras miúdas que estabeleçam os termos da oferta. Eles também devem, é claro, garantir que possam pagar o empréstimo antes do término do período sem juros. Os varejistas oferecem juros diferidos ou itens “sem juros” por meio de seu cartão de crédito de varejo ou outras opções de financiamento interno.

Os empréstimos com juros diferidos também podem ser oferecidos em cartões de crédito. Normalmente, como um esquema de marketing para atrair consumidores a assinarem um cartão, as empresas de cartão de crédito oferecem cartões de crédito com juros diferidos ou sem juros. Esses cartões de crédito funcionam da mesma forma que um empréstimo com juros diferidos com um varejista, na medida em que não cobram juros sobre o saldo do cartão de crédito por um determinado período de tempo. Terminado esse período, começam a ser cobrados juros sobre o saldo remanescente ou qualquer saldo daqui para frente. Se você está pensando em mudar de seu cartão atual para um com uma taxa de juros diferida (ou sem taxa de juros), certifique-se de que é um dos melhores cartões de transferência de saldo disponíveis atualmente.

Normalmente, em empréstimos com juros diferidos, se o saldo não for totalmente liquidado antes do final do período, os juros são retroativos e cobrados sobre o saldo original total, independentemente de quanto ainda resta do saldo.

As hipotecas que incluem recursos de juros diferidos funcionam de uma maneira ligeiramente diferente. O valor dos juros não pagos no pagamento mensal da hipoteca é então adicionado ao saldo principal do empréstimo. Quando o saldo principal de um empréstimo aumenta devido a juros diferidos, isso é conhecido como amortização negativa. Por exemplo, ARMs de opção de pagamento, um tipo de hipoteca de taxa ajustável e hipotecas de taxa fixa com uma característica de juros diferíveis, carregam o risco de os pagamentos mensais aumentarem substancialmente em algum ponto ao longo do prazo da hipoteca.

Juros diferidos sobre hipotecas

Antes da crise das hipotecas de 2008, programas como ARMs de opção de pagamento permitiam que os mutuários escolhessem seu pagamento mensal. Os hipotecários poderiam escolher um pagamento de 30 ou 15 anos, um pagamento apenas de juros cobrindo os juros, mas não reduzindo o saldo principal, ou um pagamento mínimo que nem mesmo cobriria os juros devidos. A diferença entre o pagamento mínimo e os juros devidos foi o juro diferido, ou amortização negativa, que foi adicionado ao saldo do empréstimo.

Por exemplo, digamos que um mortgagor recebeu uma opção de pagamento ARM de $ 100.000 a uma taxa de juros de 6%. O mutuário pode escolher entre quatro opções de pagamento mensal:

• Um pagamento fixo de 30 anos com amortização total de $ 599,55
• Um pagamento de 15 anos com amortização total de $ 843,86
• Um pagamento apenas de juros de $ 500
• Um pagamento mínimo de $ 321,64

Fazer o pagamento mínimo significa que os juros diferidos de $ 178,36 são adicionados ao saldo do empréstimo mensalmente.

Após cinco anos, o saldo do empréstimo com juros diferidos é reformulado, o que significa que o pagamento exigido aumenta o suficiente para que o empréstimo seja liquidado em 25 anos. O pagamento torna-se tão alto que o credor hipotecário não consegue pagar o empréstimo e acaba em execução hipotecária. Essa é uma das razões pelas quais os empréstimos com juros diferidos são proibidos em alguns estados e considerados predatórios pelo governo federal. As hipotecas com juros diferidos geralmente aumentam o custo geral de um empréstimo e podem ser uma opção perigosa.