O que é a Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA)?
O Real Estate Settlement Procedures Act, ou RESPA, foi promulgado pelo Congresso para fornecer aos compradores e vendedores divulgações completas dos custos de liquidação. A lei também foi introduzida para eliminar práticas abusivas no processo de liquidação de imóveis, proibir propinas e limitar o uso de contas em garantia. RESPA é uma lei federal agora regulamentada pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Compreendendo o RESPA
Aprovado inicialmente pelo Congresso em 1974, o RESPA entrou em vigor em 20 de junho de 1975. O RESPA foi impactado ao longo dos anos por várias mudanças e emendas. A fiscalização inicialmente caiu sob a jurisdição do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos. Após 2011, essas responsabilidades passaram a ser assumidas pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) devido à reforma Dodd-Frank Wall Street e à legislação de proteção ao consumidor.
Principais vantagens
- O RESPA se aplica à maioria dos empréstimos para compra, refinanciamentos, empréstimos para melhoria de propriedades e linhas de crédito de capital.
- O RESPA exige que os credores, corretores de hipotecas ou funcionários de empréstimos imobiliários forneçam divulgações aos mutuários sobre transações imobiliárias, serviços de liquidação e leis de proteção ao consumidor.
- O RESPA proíbe os agentes de crédito de exigir contas de garantia excessivamente grandes e restringe os vendedores de obrigar as seguradoras de títulos.
- O querelante tem até um ano para abrir uma ação judicial para fazer cumprir as violações em que ocorreram propinas ou outro comportamento impróprio durante o processo de acordo.
- O reclamante tem até três anos para entrar com uma ação contra o seu gestor de empréstimos.
Desde o seu início, o RESPA regulamentou os empréstimos hipotecários vinculados a propriedades residenciais de uma a quatro famílias. O objetivo da lei é educar os mutuários sobre seus custos de liquidação e eliminar práticas de propina e taxas de referência que podem inflar o custo de obtenção de uma hipoteca. Os tipos de empréstimos cobertos pelo RESPA incluem a maioria dos empréstimos para compra, premissas, refinanciamentos, empréstimos para melhoria de propriedades e linhas de crédito de capital.
O RESPA exige que os credores, corretores de hipotecas ou agentes de empréstimos imobiliários divulguem aos mutuários quaisquer informações sobre a transação imobiliária. A divulgação de informações deve incluir serviços de liquidação, leis de proteção ao consumidor relevantes e quaisquer outras informações relacionadas ao custo do processo de liquidação de imóveis. As relações comerciais entre os prestadores de serviços em fechamento e outras partes ligadas ao processo de liquidação também devem ser divulgadas ao mutuário.
A lei proíbe práticas específicas, como propinas, referências e taxas não ganhas. O RESPA regula o uso de contas de garantia – como proibir os agentes de crédito de exigir contas de garantia excessivamente grandes. O RESPA também restringe os vendedores de obrigar as seguradoras de títulos.
Procedimentos de aplicação para violações RESPA
O querelante tem até um ano para abrir uma ação judicial para fazer cumprir as violações em que ocorreram propinas ou outro comportamento impróprio durante o processo de acordo.
Se o mutuário tiver uma reclamação contra o seu gestor de empréstimos, existem etapas específicas que devem ser seguidas antes que qualquer ação possa ser movida. O mutuário deve entrar em contato com o seu gestor de empréstimo por escrito, detalhando a natureza do problema. O prestador de serviço deve responder à reclamação do mutuário por escrito no prazo de 20 dias úteis após o recebimento da reclamação. O servicer tem 60 dias úteis para corrigir o problema ou justificar a validade do status atual da conta. Os mutuários devem continuar a fazer os pagamentos necessários até que o problema seja resolvido.
O reclamante tem até três anos para entrar com uma ação por impropriedades específicas contra seu agente de crédito. Qualquer uma dessas ações pode ser proposta em qualquer tribunal distrital federal se o tribunal for do distrito onde a propriedade está localizada ou se for o distrito onde ocorreu a violação do RESPA.