O que é a Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor de 1968 (CCPA)?
A Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor de 1968 (CCPA) é uma legislação federal que criou proteções para os consumidores de bancos, empresas de cartão de crédito e outros credores. A lei exige requisitos de divulgação que devem ser seguidos por credores de consumidores e empresas de leasing de automóveis e foi expandida significativamente desde seu início em 1968.
Principais vantagens
- A Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor de 1968 (CCPA) protege os consumidores de danos causados por credores, bancos e empresas de cartão de crédito.
- A lei federal exige requisitos de divulgação que devem ser seguidos por credores de consumo e empresas de leasing de automóveis.
- A CCPA exige que o custo total de um empréstimo ou produto de crédito seja divulgado, incluindo como os juros são calculados e todas as taxas envolvidas.
- Também proíbe a discriminação ao considerar um requerente de empréstimo e proíbe práticas de publicidade enganosas.
Compreendendo a Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor de 1968 (CCPA)
A CCPA, em parte, regula o relato justo das informações financeiras de um cliente, bem como proíbe a publicidade enganosa e a discriminação de credores. Também torna os termos dos empréstimos mais transparentes para os mutuários que podem não ser bem versados em finanças ou bancos – a CCPA exige que as instituições financeiras expliquem a terminologia financeira em termos que sejam mais fáceis de entender para os consumidores.
A CCPA formou a base para uma variedade de leis de proteção ao consumidor, abrangendo empréstimos, a divulgação de termos e condições, bem como a coleta e compartilhamento do crédito do consumidor e histórico de empréstimos. Abaixo estão algumas de suas principais disposições.
Título III
Os credores que desejam cobrar uma dívida pendente de um indivíduo podem, em certas circunstâncias, adornar os salários da pessoa. Em outras palavras, o banco poderia deduzir dinheiro do contracheque de uma pessoa para saldar uma dívida vencida. A CCPA tornou isso mais difícil, limitando os poderes dos credores para iniciar a penhora e exigindo a obtenção de uma ordem judicial.
O Título III restringe o valor dos rendimentos que podem ser adornados a 25% do rendimento semanal disponível após as deduções obrigatórias para impostos ou o valor pelo qual os rendimentos disponíveis são superiores a 30 vezes o salário mínimo. O Título III acabou com a prática dos credores arrebatarem uma alta porcentagem dos salários para pagar dívidas pendentes. No entanto, ele permite até 50% ou 60% de penhora de impostos e pensão alimentícia em atraso.
The Fair Credit Reporting Act (FCRA)
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) regula o compartilhamento, armazenamento e coleta de informações financeiras e de crédito de um consumidor. Foi aprovada em 1970 para garantir a precisão e privacidade das informações pessoais contidas nos arquivos das agências de relatórios de crédito, que armazenam todo o histórico de crédito dos consumidores. Tanto o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) quanto a Federal Trade Commission (FTC ) são encarregados de atualizar e fazer cumprir o ato.
O histórico de crédito do consumidor, que inclui pagamentos, números de cartão de crédito e empréstimos, é armazenado em seu relatório de crédito. Esse relatório é então usado pelos credores para revisar o histórico financeiro do consumidor e determinar se o indivíduo é digno de crédito. A coleta de informações também é agregada em um valor numérico de qualidade de crédito, denominado pontuação de crédito.
A FCRA permite que os consumidores obtenham uma cópia gratuita de seu relatório de crédito anualmente para garantir que os bancos e credores relataram o histórico financeiro do consumidor de forma adequada. Se alguma informação estiver incorreta, os consumidores podem contestá-la.
As agências de relatórios de crédito podem disseminar as informações financeiras do consumidor em certas circunstâncias. A FCRA limita o acesso das partes às informações do relatório de crédito do consumidor. Por exemplo, uma empresa de hipotecas pode puxar o relatório de crédito do consumidor se a pessoa estiver solicitando uma hipoteca para comprar uma casa. No entanto, um empregador que gostaria de ver o relatório de crédito de uma pessoa não pode obter acesso sem a permissão expressa do indivíduo.
The Truth in Lending Act (TILA)
O Truth in Lending Act (TILA) é uma lei federal destinada a proteger e ajudar os consumidores que estão tomando empréstimos por meio de um empréstimo ou outro produto de crédito de um credor ou credor.
Os princípios-chave da TILA dizem respeito à divulgação de informações essenciais que são necessárias para calcular o custo do empréstimo para um consumidor. A TILA exige que os credores divulguem o prazo ou a duração do empréstimo, bem como a taxa de porcentagem anual (APR), que representa o custo financeiro total para o consumidor do empréstimo, incluindo as taxas de juros e quaisquer taxas.
De acordo com a lei, os credores ao consumidor são obrigados a informar os consumidores sobre APRs – em oposição à taxa de juros autônoma – termos de empréstimo especiais ou ocultos anteriormente e os custos potenciais totais para o mutuário. Em outras palavras, o verdadeiro custo do empréstimo ou linha de crédito deve ser revelado nos documentos apresentados ao consumidor antes da assinatura. Informações sobre extratos de faturamento periódicos também devem ser divulgados.
O objetivo da TILA não é apenas melhorar a transparência, mas também permitir que o consumidor possa procurar outras empresas de crédito para obter melhores taxas ou condições. Ao estabelecer um processo de divulgação padronizado para todos os bancos, os consumidores podem comparar as ofertas com mais facilidade.
As regulamentações que proíbem práticas de publicidade enganosa para empréstimos também se enquadram na TILA. A lei impede que os credores direcionem os tomadores de empréstimos aos empréstimos mais lucrativos para os bancos em comparação com o que é melhor para o consumidor. A TILA também oferece aos consumidores uma janela de três dias para recuar de um empréstimo, mesmo depois de assinar a papelada no fechamento.
The Equal Credit Opportunity Act (ECOA)
O Equal Credit Opportunity Act (ECOA), que foi promulgado em 1974, proíbe a discriminação de credores e credores ao avaliar um pedido de empréstimo para alguém. A lei proíbe o uso de sexo, raça, cor, religião e quaisquer determinantes que não sejam de crédito ao realizar uma avaliação de crédito. Por exemplo, os credores não podem negar um empréstimo com base na idade do solicitante ou se a pessoa está recebendo assistência pública.
Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA)
O Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) é uma lei federal que limita as ações que os cobradores de dívidas de terceiros podem tomar ao tentar cobrar uma dívida pendente de um consumidor ou entidade – empresas de cartão de crédito, por exemplo, podem terceirizar a cobrança de dívidas pendentes a um cobrador de dívidas de terceiros. O FDCPA restringe o escopo das ações desses cobradores de dívidas e impõe limites quanto ao número de vezes que um mutuário pode ser contatado e a hora do dia em que as ligações podem ser feitas aos mutuários.
Lei de transferência eletrônica de fundos (EFTA)
A Lei de Transferência Eletrônica de Fundos (EFTA), promulgada em 1978, protege os consumidores quando eles realizam transações eletrônicas, como a transferência de fundos. A EFTA regulamenta as transferências realizadas em caixas eletrônicos (ATMs), cartões de débito e saques automáticos de contas bancárias, além de ajudar os consumidores a corrigir erros de transação e limitar a responsabilidade do consumidor em caso de perda ou roubo do cartão.