Nós vimos as manchetes nas notícias uma e outra vez. Ainda outra empresa é considerada culpada de se aproveitar do consumidor por meio de práticas comerciais abusivas. Embora a má notícia seja que esses abusos parecem excessivos, a boa notícia é que, como consumidor, você está protegido. Esteja você apenas enfrentando uma conduta comercial injusta ou uma fraude real, os direitos do consumidor e as leis de proteção ao consumidor fornecem uma maneira para os indivíduos reagirem.
As leis de proteção ao consumidor são uma forma de regulamentação governamental que existe tanto em nível federal quanto estadual. Existem várias organizações governamentais que promovem a proteção do consumidor, como a Federal Trade Commission, que foi criada em 1914. Sua missão é tripla:
- Para evitar práticas comerciais que sejam anticompetitivas, enganosas ou injustas para os consumidores;
- Para aumentar a escolha do consumidor informado e a compreensão do público sobre o processo competitivo, e;
- Para conseguir isso sem sobrecarregar indevidamente a atividade comercial legítima.
O Better Business Bureau e o Consumer Financial Protection Bureau são dois outros exemplos de organizações que trabalham para proteger os consumidores. Mas o que vale essa proteção e até onde ela se estende? Aqui estão algumas leis importantes que todos devem estar cientes:
Leis de proteção ao consumidor para falências
A falência pode ser uma opção de último recurso para lidar com dívidas avassaladoras. Existem três tipos principais de proteção contra falência que se aplicam aos consumidores se você precisar de alívio da dívida e de uma proteção entre você e seus credores. Conforme descrito no Código de Falências federal , suas opções são:
- Capítulo 7 – Falência – Capítulo 7 assume que você não consegue pagar suas dívidas. Com esse tipo de pedido de falência, você pode estar protegido de ações judiciais de credores, mas pode ter que sacrificar alguns de seus ativos para liquidação. Esses ativos são então usados para pagar os credores nomeados no seu pedido de falência.
- Capítulo 11 – Este tipo de falência permite que uma empresa ou um indivíduo autônomo continue a operar sem medo de execução hipotecária enquanto as dívidas são reorganizadas sob a análise do tribunal de falências. Essa reorganização estaria sujeita à aprovação da maioria de seus credores, mas essencialmente lhe dá a oportunidade de criar um plano de reembolso razoável para dívidas pendentes.
- Capítulo 13 – Semelhante ao Capítulo 11, o Capítulo 13 proíbe os credores de executarem dívidas de um indivíduo ou casal, enquanto permite a reorganização da dívida pessoal. Existem requisitos para renda em relação à dívida e limitações sobre a dívida total para prosseguir com um depósito do Capítulo 13, mas pode ser mais apropriado nos casos em que você gostaria de estar protegido contra ações judiciais de credores enquanto retém seus ativos.
Aviso
Embora o pedido de falência possa protegê-lo de credores, ele não pode protegê-lo de danos na pontuação de crédito. Um pedido de falência pode permanecer em seu relatório de crédito pessoal por até 10 anos.
Leis justas de relatórios de crédito
O Congresso aprovou várias leis que tentam proteger os consumidores quando eles obtêm ou tentam obter crédito. São as chamadas Leis de Relatórios de Crédito Justos. Lembre-se de que o crédito e o seu relatório de crédito são extremamente importantes e podem ser usados de várias maneiras, incluindo pedidos de cartões de crédito e empréstimos, pedidos de seguro e verificação de antecedentes para empregadores em potencial. Algumas das leis mais relevantes são:
- Equal Credit Opportunity Act – A Equal Credit Opportunity Act torna ilegal para qualquer credor discriminar qualquer requerente, com respeito a qualquer aspecto de uma transação de crédito, com base na raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil , ou idade.
- Fair Credit Reporting Act (1971) e Fair and Accurate Credit Transaction Act de 2003 – Essas leis fornecem proteção aos consumidores contra danos causados por informações incorretas de relatórios de crédito e invasão de privacidade na coleta e disseminação de informações, proporcionando aos consumidores o direito de saber quem está coletando informações sobre eles e a natureza das informações coletadas, e fornece aos consumidores a oportunidade de contestar e corrigir as informações que foram coletadas sobre eles.
- Lei de Divulgação de Cartão de Crédito e Cobrança Justa – Esta lei exige a divulgação completa sobre os termos da oferta de cartão de crédito, incluindo taxas anuais, taxas de juros e taxas de atraso.
- Fair Credit Billing Act – O Fair Credit Billing Act protege os consumidores contra práticas de cobrança injustas, como cobranças não autorizadas, cobranças por bens e serviços não aceitos ou não entregues e outras cobranças contestadas feitas a um cartão de crédito ou cartão de cobrança.
Observação
Se você tiver uma reclamação ou problema com um produto, serviço ou organização financeiro, ou se acredita que seus direitos foram violados, há coisas que você pode fazer. Isso inclui relatar suas reclamações ou problemas à Federal Trade Commission e ao Consumer Financial Protection Bureau.
Truth in Lending Act
Esta lei exige que os credores forneçam divulgações por escrito aos mutuários sobre os termos e o custo dos empréstimos ao consumidor de maneira padronizada. A divulgação inclui os custos associados ao empréstimo, como são calculados e a taxa percentual anual (APR) que estão pagando pelo empréstimo. Se você contrair uma hipoteca, um empréstimo para um carro ou um empréstimo pessoal, deverá receber uma cópia de seus direitos sob a Lei da Verdade no Empréstimo.
Outras Leis de Proteção ao Consumidor
Lei de Propriedade de Casa e Proteção de Patrimônio
Essa lei impõe restrições aos empréstimos imobiliários para reduzir os empréstimos predatórios.
Consumer Leasing Act
O Consumer Leasing Act exige que o locador forneça uma divulgação clara dos termos importantes usados em um contrato de arrendamento e uma lista de todos os custos cobrados por um arrendamento.
Lei de transferência eletrônica de fundos
Esta lei minimiza a responsabilidade do consumidor se alguém usar seu caixa eletrônico ou cartão de débito sem permissão.
Políticas de privacidade
A Federal Trade Commission se concentra em muitas áreas em relação às políticas de privacidade. As principais áreas dos endereços FTC são:
- Injustiça e Decepção – De acordo com a Seção 5 da Lei FTC, que proíbe práticas desleais ou enganosas, a FTC reforça as promessas feitas aos consumidores por empresas em relação à privacidade do consumidor e os cuidados que tomam para proteger as informações pessoais de seus clientes.
- Privacidade Financeira – Por meio da Lei Gramm-Leach-Billey (Lei GLB) , a FTC trabalha para proteger as informações pessoais dos consumidores mantidas por instituições financeiras.
- Proteção contra Roubo de Identidade – A Lei de Roubo de Identidade e Detenção de Suposições (1998 ) pela primeira vez tornou o roubo de identidade um crime federal e dá aos consumidores direitos específicos quando eles se tornam (ou acreditam ter se tornado) vítimas de roubo de identidade.
Você já foi vítima de conduta comercial injusta ou fraude? Certifique-se de compreender os seus direitos de consumidor e não tenha medo de pedir ajuda ou compensação caso sinta que foi tratado injustamente.
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