Letramento financeiro

O que é educação financeira?

A alfabetização financeira é a capacidade de compreender e usar com eficácia várias habilidades financeiras, incluindo gestão financeira pessoal, orçamento e investimentos. A falta dessas habilidades é chamada de analfabetismo financeiro.

Compreender a Literacia Financeira

Nas últimas décadas, os produtos e serviços financeiros tornaram-se cada vez mais difundidos na sociedade. Enquanto as gerações anteriores de americanos podem ter comprado bens principalmente em dinheiro, hoje vários produtos de crédito são populares, como cartões de crédito, hipotecas e empréstimos estudantis. Outros produtos, como seguro saúde e contas de investimento autodirigido, também cresceram em importância. Isso tornou ainda mais imperativo que as pessoas entendam como usá-los com responsabilidade.

Embora existam muitas habilidades que podem cair sob a égide da alfabetização financeira, exemplos populares incluem orçamento doméstico, aprender como administrar e pagar dívidas e avaliar as compensações entre diferentes produtos de crédito e investimento. Muitas vezes, essas habilidades requerem pelo menos um conhecimento prático dos principais conceitos financeiros, como juros compostos e o valor do dinheiro no tempo. Dada a importância das finanças na sociedade moderna, a falta de instrução financeira pode ser muito prejudicial para o sucesso financeiro de longo prazo de um indivíduo. Infelizmente, a pesquisa mostrou que o analfabetismo financeiro é muito comum, com a Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) estimando que cerca de 66% dos americanos não possuem instrução financeira.

A falta de educação financeira pode levar a uma série de armadilhas. Indivíduos financeiramente analfabetos podem ter maior probabilidade de acumular dívidas insustentáveis, por exemplo, seja por meio de decisões inadequadas de gastos ou por falta de preparação a longo prazo. Isso, por sua vez, pode levar a crédito ruim, falência, execução hipotecária de habitação ou outras consequências negativas. Felizmente, agora existem mais recursos do que nunca para aqueles que desejam se educar sobre o mundo das finanças. Um exemplo é a Comissão de Educação e Alfabetização Financeira patrocinada pelo governo, que oferece uma variedade de recursos de aprendizagem gratuitos.

Considerações Especiais

Como melhorar suas habilidades de educação financeira

Desenvolver educação financeira para melhorar suas finanças pessoais envolve aprender e praticar uma variedade de habilidades relacionadas a orçamentos, gerenciamento e pagamento de dívidas e compreensão de produtos de crédito e investimento. Aqui estão várias estratégias práticas a serem consideradas:

• Crie um orçamento – controle quanto dinheiro você recebe a cada mês e quanto gasta em uma planilha do Excel, no papel ou em um aplicativo de orçamento. Seu orçamento deve incluir receitas (por exemplo, contracheques, investimentos, pensão alimentícia), despesas fixas (como aluguel / pagamentos de hipotecas, serviços públicos, pagamentos de empréstimos), gastos discricionários (não essenciais, como comer fora, fazer compras, viagens) e economias.
• Pague-se primeiro – para gerar economia, essa estratégia de “orçamento reverso” envolve a escolha de uma meta de economia – digamos, um pagamento inicial para uma casa – decidindo com quanto você deseja contribuir a cada mês e reservando essa quantia antes de dividir o resto de suas despesas.
• Gerencie o pagamento de suas contas – mantenha o controle das contas mensais para que os pagamentos cheguem sempre no prazo. Considere aproveitar os débitos automáticos de uma conta corrente ou de aplicativos de pagamento de contas e inscreva-se para receber lembretes de pagamento por e-mail, telefone ou correio.
• Obtenha seu relatório de crédito – uma vez por ano, os consumidores podem solicitar um relatório de crédito gratuito das três principais agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion. Reveja-o e conteste quaisquer erros, informando o bureau de crédito sobre imprecisões.
• Verifique sua pontuação de crédito — Ter uma boa pontuação de crédito ajuda a obter as melhores taxas de juros em empréstimos e cartões de crédito, entre outros benefícios. Monitore sua pontuação por meio de um serviço gratuito de monitoramento de crédito (ou, se você puder e quiser adicionar uma camada extra de proteção às suas informações, um dos melhores serviços de monitoramento de crédito) e esteja ciente das decisões financeiras que podem aumentar ou diminuir sua pontuação, como consultas de crédito e taxas de utilização.
• Gerenciar dívidas – Use seu orçamento para manter o controle da dívida, reduzindo gastos e aumentando o reembolso. Desenvolva um plano de redução da dívida, como pagar o empréstimo com a maior taxa de juros primeiro. Se sua dívida for excessiva, entre em contato com os credores para renegociar o pagamento, consolidar empréstimos ou encontrar um programa de aconselhamento para dívidas.
• Invista no seu futuro – Se o seu empregador oferece uma conta de poupança para aposentadoria 401 (k), certifique-se de se inscrever e contribuir com o máximo para receber a contrapartida do empregador. Considere abrir um IRA e criar uma carteira diversificada de investimentos em ações, renda fixa e commodities. Se necessário, busque aconselhamento financeiro de consultores profissionais para ajudá-lo a determinar quanto dinheiro você precisará para se aposentar confortavelmente e para desenvolver estratégias para atingir seu objetivo.

Exemplo de educação financeira

Emma é uma professora do ensino médio que tenta ensinar seus alunos sobre educação financeira. Por meio de seu currículo, ela tenta educá-los no básico de uma variedade de tópicos financeiros, como orçamento pessoal, gestão de dívidas, educação e poupança para a aposentadoria, seguros, investimentos e até mesmo planejamento tributário.

Emma argumenta que, embora esses assuntos possam não ser especialmente relevantes para seus alunos durante os anos do ensino médio, eles serão valiosos pelo resto de suas vidas. Compreender conceitos como taxas de juros, custos de oportunidade, gestão de dívidas, juros compostos e orçamento, por exemplo, pode ajudar seus alunos a administrar os empréstimos estudantis em que eles podem contar para financiar sua educação universitária e evitar que acumulem níveis perigosos de dívida e colocando em risco sua pontuação de crédito. Da mesma forma, ela espera que certos tópicos, como imposto de renda e planejamento da aposentadoria, acabem se mostrando úteis para todos os alunos, não importa o que eles façam após o colegial.