Limite do cartão de crédito reduzido? Por que isso acontece e o que fazer

A qualquer momento, o emissor do cartão de crédito pode reduzir seu limite de crédito.

Durante o COVID-19 e a crise econômica que se seguiu, alguns emissores de crédito fizeram exatamente isso – reduzindo os limites de crédito oferecidos a novos clientes e reduzindo os limites aos clientes existentes. Isso porque, com muitas pessoas perdendo empregos e renda, os credores estão preocupados com o fato de que os consumidores podem se sobrecarregar, gastando mais com cartões de crédito do que podem pagar.

Então, o que fazer se o emissor de crédito decidir cortar seu limite? E o que os faria decidir fazer isso com você?

Aprenda os prós e contras de quaisquer mudanças inesperadas em seu limite de crédito e como lidar com isso se a administradora de seu cartão de crédito diminuir o limite do cartão sem aviso prévio.

Como seu limite de crédito é determinado 

Existem vários fatores que determinam o limite do seu cartão de crédito. Primeiro, o tipo de cartão desempenha um papel importante. Alguns cartões de crédito permitem apenas um limite de crédito padrão em todas as áreas, independentemente da pontuação de crédito do titular do cartão, renda ou outros detalhes financeiros.

Outros cartões oferecem uma faixa de limite de crédito. Os portadores de cartão com rendas mais baixas, pontuação de crédito e histórico de crédito ruim estariam na extremidade inferior da faixa, enquanto portadores de cartão mais qualificados receberiam os valores mais altos.

Outros fatores que determinam seu limite de crédito incluem sua receita, sua relação dívida / receita, seu histórico de crédito e outros cartões de crédito que você possui, bem como seus limites.

Eles podem cortar meu limite de crédito sem aviso? 

As empresas de cartão de crédito podem reduzir seu limite de crédito por vários motivos. Embora a Lei de Divulgação e Responsabilidade de Responsabilidade de Cartão de Crédito de 2009 forneça proteções relacionadas a taxas de juros e taxas, ela não proíbe as empresas de cartão de crédito de reduzir os limites de crédito sem aviso prévio.

“Geralmente, quando você vê um credor reduzir o limite de crédito, há indicadores de que a pessoa pode ter problemas para pagar suas dívidas”, disse Rod Griffin, diretor sênior de educação pública e defesa da Experian, ao The Balance por telefone. “É uma forma de (o credor) se proteger contra perdas.”

As razões pelas quais os emissores de cartão podem reduzir os limites do cartão de crédito sem aviso incluem:

• Pagamentos atrasados
• Se o emissor quiser reduzir o valor geral, está permitindo que os clientes usem
• Carregando um equilíbrio maior do que o normal
• Se o seu cartão estiver inativo

Se você atrasar os pagamentos ou se sua dívida aumentar a um nível que a empresa de cartão de crédito considere arriscado, reduzir o limite restringe sua capacidade de acumular dívidas. Os credores também podem reduzir seu limite de crédito se tiverem concedido crédito demais e precisarem restringir seus empréstimos. Por último, se você quase não usa um cartão, é mais provável que o emissor corte o limite para que você não fique tentado a ultrapassar a linha inteira durante um momento difícil.

Sempre que uma administradora de cartão de crédito suspeita que você não conseguirá pagar o que está emprestando, é possível cortar seu limite. Um bom exemplo disso ocorreu durante a pandemia do coronavírus. Os credores provavelmente estão observando com mais cuidado os padrões de gastos dos portadores de cartão e, se houver sinais de alerta significativos, os limites de crédito podem ser reduzidos.

Uma redução do limite de crédito prejudicará minha pontuação de crédito?

Se você depende de seus cartões de crédito para pagar contas mensais importantes, uma queda repentina no crédito disponível pode significar que a próxima conta a pagar pode ultrapassar seu limite de crédito.

Uma queda repentina no crédito também pode ter outro impacto negativo em sua vida financeira: o aumento da utilização do crédito, que é o segundo fator mais importante na determinação de sua pontuação de crédito.

A utilização refere-se a quanto você deve em comparação com seu limite de crédito. Por exemplo, se você tem um limite de crédito de $ 1.000 e deve $ 300, está utilizando 30% do seu crédito. Se você mantiver o mesmo equilíbrio, mas o emissor de crédito reduzir seu limite de crédito para $ 500, sua utilização saltará para 60%.

Quanto um limite de crédito reduzido pode prejudicar sua pontuação de crédito? Em geral, quanto maior for sua pontuação inicial, maior será a mudança de pontos que você verá, disse Griffin. Mais importante do que o número total de pontos, no entanto, é se a mudança na pontuação afeta sua capacidade de se qualificar para outros empréstimos e cartões de crédito.

“Se sua pontuação estiver abaixo de 700s, uma mudança de até 20 pontos pode ser significativa em termos de qualificação para as melhores taxas”, disse Griffin.

Ao passo que se você tiver uma pontuação de 800 ou mais, Griffin disse que uma queda de 30 a 40 pontos não teria muito efeito, já que a pontuação ainda estaria na faixa “Excelente”.

O que devo fazer se isso acontecer? 

Se a administradora do cartão de crédito cortar repentinamente o limite de crédito, existem algumas etapas simples que você pode seguir. 

Ligue para o emissor do seu cartão e pergunte por que seu limite foi reduzido

Ligue para o número de atendimento ao cliente no verso do seu cartão. Seja educado, mas direto. Peça ao representante do telefone para lhe dizer por que seu limite de crédito foi reduzido e o que você pode fazer para alterá-lo.

“Como consumidor, você sempre tem o direito de entrar em contato com o credor e perguntar: ‘Por que você fez isso?’”, Disse Griffin.

Defenda a sua causa

Traga quaisquer métricas que reflitam sua confiabilidade como tomador de empréstimo, como bom histórico de pagamentos, alta pontuação de crédito ou renda saudável. Solicite ao emissor que restabeleça seu limite de crédito anterior. Qualquer coisa que funcione a seu favor é um jogo justo para defender sua causa. Não é uma garantia de que o representante do telefone mudará seu limite, mas fazer um caso convincente (e respeitoso) não faz mal.

Decida qual será seu próximo passo

O emissor pode decidir restaurar seu limite de crédito se você for um bom cliente. Ou talvez não. Você pode aceitar o novo limite de crédito e, com o tempo, com o uso responsável do cartão, ele provavelmente aumentará novamente. Se não estiver satisfeito, você pode abrir um novo cartão e transferir seu saldo.

Como evitar um corte no limite de crédito

As principais maneiras de evitar um corte no limite de crédito são pagar sua fatura em dia todos os meses e manter baixa a utilização. Os especialistas sugerem não usar mais do que 30% do seu limite de crédito disponível. Uma  boa gestão de crédito é um sinal para o seu emissor de que você não é um grande risco e que pode ajudá-lo a evitar uma redução do limite se o emissor decidir reduzir os limites no borda.

Lidar com mudanças repentinas em sua conta de cartão de crédito pode ser difícil. Mesmo se você tiver uma redução temporária em seu limite de crédito, continue a administrar seu crédito da melhor maneira possível. Com o tempo, você deve ter a oportunidade de obter um aumento automático do limite ou pedir ao emissor para aumentar o seu limite.