Um dos melhores veículos de poupança de curto prazo é o CD de 6 meses: um certificado de depósito com prazo de seis meses. Poupadores e investidores que compram CDs de 6 meses geralmente procuram taxas de juros sobre depósitos mais altas do que produtos financeiros mais líquidos, como uma conta poupança padrão. Eles também podem querer construir uma escada de CD durante tempos de aumento das taxas de juros.
Como funcionam os CDs de 6 meses
Os certificados de depósito, ou CDs, são contas de depósito que pagam uma taxa de juros determinada por um determinado período, que é o prazo do CD. Os CDs geralmente têm um valor mínimo de depósito, como $ 1.000, e o banco ou instituição financeira normalmente cobra uma taxa se o titular do CD retirar o principal antes do final do prazo, também conhecido como data de vencimento.
Por exemplo, se você depositar $ 1.000 em um CD de 6 meses que tem um rendimento percentual anual (APY) de dois por cento, seus juros no final do prazo, assumindo que apenas um pagamento de juros seja feito, será de $ 10, tornando o seu final saldo $ 1.010. Alguns bancos podem fazer pagamentos mensais de juros compostos, o que significa que você pode ganhar mais de $ 10 durante esse período.
No final do prazo pouco antes do vencimento, o titular do CD tem a opção de renovar o CD por outro prazo. Essa decisão seria apropriada se o titular do CD não precisasse de seu dinheiro nos próximos seis meses.
Vantagens e desvantagens dos CDs de 6 meses
Os termos de CD mais comuns são CDs de 6 meses, um ano, 18 meses, dois anos e cinco anos. Em geral, quanto mais longo o prazo do CD, maior a taxa de juros paga ao detentor do CD. Portanto, se você deseja comprar um CD de 6 meses, geralmente significa que seu objetivo de economia é de curto prazo. Mais especificamente, se você precisar do dinheiro para um propósito dentro de um ano, mas não menos de seis meses, um CD de 6 meses pode ser uma escolha inteligente para você.
No entanto, alguns poupadores e investidores compram CDs de 6 meses como um veículo para investimentos de curto prazo quando as taxas de juros estão subindo. A razão para isso é que as taxas dos CDs normalmente aumentam à medida que aumentam as taxas de juros vigentes, controladas pelo Federal Reserve. No entanto, os CDs com prazos mais longos continuarão pagando a mesma taxa de juros até o término do prazo.
Vantagens
- Liquidez: Se você precisa acessar seu princípio no curto prazo, um CD de 6 meses tem uma vantagem sobre os CDs com vencimentos mais longos, porque retiradas antes do vencimento incorrerão em uma taxa de retirada antecipada ou multa. Portanto, CDs de 6 meses são mais líquidos do que CDs com prazos mais longos.
- Taxas de juros mais altas do que contas de poupança: contas de caixa em bancos não pagam juros ou pagam taxas de juros próximas de zero, como 0,1%. Em juros simples, é um centavo por ano para cada $ 100 em depósito. CDs de 6 meses podem pagar APY de um por cento, dois por cento ou mais.
- Investir para aumentar as taxas de juros: Quando as taxas de juros estão subindo, as taxas dos depósitos de curto prazo também estão subindo. Por esse motivo, as datas de vencimento mais curtas têm uma vantagem sobre as datas de vencimento mais longas em um ambiente de taxas crescentes.
Desvantagens
- Penalidades de saque antecipado: Se você precisar sacar dinheiro de seu CD de 6 meses antes da data de vencimento (dentro de 6 meses do depósito inicial), a instituição financeira onde você mantém o CD cobrará uma multa de saque antecipado. Para CDs com vencimento em menos de um ano, os bancos normalmente cobram três meses de juros.
- Taxas de juros baixas: Embora os CDs de 6 meses paguem juros mais altos do que a média da conta de poupança de um banco, as taxas de juros são quase sempre mais baixas do que os CDs com vencimentos mais longos.
Quem deve comprar CDs de 6 meses
Antes de comprar um CD de 6 meses, certifique-se de analisar cuidadosamente as vantagens e desvantagens. Indivíduos ou empresas que desejam ganhar taxas de juros mais altas sobre depósitos desnecessários por pelo menos seis meses podem se beneficiar com a compra de CDs de 6 meses. Quando as taxas de juros estão subindo, os poupadores e investidores que desejam aproveitar as vantagens das taxas de renovação mais altas também podem considerar a compra de CDs de 6 meses.
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