O momento certo para comprar um seguro de vida varia de pessoa para pessoa, dependendo das circunstâncias familiares e financeiras. Geralmente, você precisa de seguro de vida se outras pessoas dependerem de sua renda ou se você tiver dívidas que continuarão após sua morte. Afinal, você não quer deixar seus entes queridos sem dinheiro para viver … ou sem dinheiro para pagar sua dívida de cartão de crédito.
Principais vantagens
- Se outras pessoas dependem de você financeiramente – ou você tem dívidas – é crucial ter seguro de vida.
- Quanto mais cedo você comprar um seguro de vida, melhor, pois ele se torna mais caro a cada ano que passa.
O seguro de vida permanente tem um componente de valor em dinheiro. Manter a apólice por mais tempo permite que o valor em dinheiro cresça com o tempo.
Por que mais jovem é melhor
Quando se trata de tempo, quanto mais jovem você for ao comprar um seguro de vida, melhor. Isso ocorre porque, em uma idade mais jovem, você se qualificará para prêmios mais baixos. E, à medida que envelhece, você pode desenvolver problemas de saúde que tornem o seguro mais caro ou até mesmo o desqualifiquem para adquirir um plano.
No entanto, os jovens que enfrentam hipotecas, pagamentos de automóveis e dívidas de empréstimos estudantis tendem a adiar a compra de seguros de vida. Embora saldar dívidas atuais seja crítico, deixar de comprar seguro de vida em uma idade jovem tem um impacto econômico significativo, bem como atrasar a poupança para a aposentadoria. Quanto mais cedo for comprado, melhor.
A idade ideal para ter seguro a prazo
O seguro de vida cobre você durante a vigência da apólice. Embora mais jovem geralmente seja melhor, quando esse período deve começar também pode ser baseado em quando você antecipa outras pessoas, dependendo de sua renda. Você deseja que a vigência da apólice dure enquanto seus dependentes precisarem de sua renda. Para os pais, isso geralmente ocorre até os filhos crescerem. Pessoas em casais que possuem propriedades juntos podem querer ser cobertas até que a hipoteca seja paga. Se as duas pessoas em um casal estão ganhando uma renda que é crucial para a família, então cada uma deve ser coberta. Os pais que não ganham renda também podem considerar a cobertura, pois seu trabalho não remunerado (creche, etc.) pode precisar ser substituído por serviços pagos (como creche) em caso de morte.
O seguro de vida pode ser prudente mesmo antes de você ter dependentes, se você tiver dívidas não garantidas, como dívidas de cartão de crédito ou alguns empréstimos estudantis particulares. (Saldos de cartão de crédito exigem pagamento após a morte do titular.)
Quando comprar seguro de vida permanente
Com um plano de seguro de vida permanente, o valor em dinheiro aumenta com o imposto diferido. As contribuições de prêmio para apólices de seguro vitalícias adquiridas em uma idade precoce podem acumular um valor considerável ao longo do tempo, pois o custo do seguro é fixo para todo o período da apólice. O valor em dinheiro pode até ser usado como entrada para a primeira compra de uma casa. Se for mantido por tempo suficiente, o que você acumular poderá complementar a renda de aposentadoria. No entanto, o dinheiro precisa de tempo para crescer, por isso é melhor começar cedo.
Uma apólice de seguro de vida inteira pode ser pré-paga por meio de uma quantia fixa para um menor (até mesmo um bebê!). Quando o menor fizer 18 anos, a apólice pode ser transferida para o segurado, momento em que a apólice pode ser financiada posteriormente ou resgatada se ela possuir qualquer patrimônio.
Independentemente de qual tipo de apólice é certo para suas circunstâncias, certifique-se de pesquisar exaustivamente as empresas com as quais você está pensando em trabalhar para obter a melhor apólice de seguro de vida possível.
Custo de espera
Desistir das compras de seguro de vida em uma idade jovem pode ser caro. O custo médio de uma apólice de seguro de 20 anos com um valor nominal de $ 250.000 é de cerca de $ 214 por ano para um homem saudável de 30 anos. Em contraste, o prêmio anual para um homem de 40 anos é de cerca de US $ 486. O custo geral de adiar a compra por 10 anos é de US $ 2.720 durante a vigência da apólice.
Além disso, a espera para adquirir um seguro de vida pode ter um impacto maior na tentativa de adquirir uma apólice. As condições médicas têm maior probabilidade de se desenvolver à medida que o indivíduo envelhece. Se surgir uma condição médica séria, uma apólice pode ser avaliada pelo segurador de vida, o que pode levar a pagamentos de prêmios mais elevados ou à possibilidade de o pedido de cobertura ser recusado imediatamente.