Para receber a melhor taxa de juros da hipoteca, é importante preparar seu crédito para o pedido de empréstimo. Limpar seu relatório de crédito e aumentar sua pontuação de crédito aumentará suas chances de aprovação para um empréstimo à habitação. Se o seu crédito já é bom, mantê-lo será fundamental para travar uma taxa de juros baixa.
Aprenda a melhor maneira de construir seu crédito para uma hipoteca.
Verifique seus relatórios de crédito
Quando você solicita um empréstimo à habitação, o credor hipotecário procura três coisas principais. A primeira é que você – e seu cônjuge, caso se inscreva em conjunto – têm uma renda estável. A próxima consideração será quanto de entrada você pode fazer. A última parte é se você tem um histórico de crédito sólido.
Seu histórico de crédito permite que os credores saibam que tipo de empréstimo você fez e se você pagou suas dívidas em dia. Ele também informa se você teve algum evento, como uma execução hipotecária ou falência.
Verificar seu relatório de crédito permitirá que você veja o que os credores veem. Você poderá descobrir se há algo que esteja prejudicando seu crédito.
Para verificar seu relatório de crédito, solicite um relatório de uma das três agências de crédito: Experian, TransUnion e Equifax. Como você não sabe qual agência de relatório de crédito seu banco usará para avaliar seu histórico de crédito, você deve obter um relatório de todas as três.
Você pode obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito em cada uma das três agências de crédito, visitando o site Annualcreditreport.com. A lei federal permite que você solicite um relatório gratuito a cada ano de cada agência.
Verifique o seu FICO Score
Além de seu relatório de crédito, você pode solicitar suas pontuações FICO em myFICO.com para ter uma ideia de onde está seu crédito.
Sua pontuação FICO afetará os juros que você paga sobre seu empréstimo, portanto, é um fator importante em sua hipoteca. Uma diferença de 100 pontos nas pontuações FICO pode afetar a taxa de juros de sua hipoteca em 0,5% ou mais, custando dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.
Você também pode ver sua pontuação FICO de outra fonte. Muitas empresas de cartão de crédito oferecem pontuações FICO grátis como um privilégio para o titular do cartão. Você também pode estimar sua pontuação FICO usando uma ferramenta de estimador.
Disputar informações imprecisas
Reveja cuidadosamente o seu histórico de crédito listado para quaisquer erros. Informações erradas podem prejudicar sua pontuação de crédito, fazendo com que seu aplicativo seja negado.
Se você detectar informações imprecisas, questione o departamento de crédito. Tente encontrar documentação para apoiar sua reivindicação; fornecer prova do erro ajudará a garantir que ele seja removido do seu relatório.
Pagamento de contas inadimplentes
Se você tiver alguma inadimplência, pague-a. Inadimplências pendentes aparecerão em seu relatório de crédito, prejudicando suas chances de obter uma hipoteca. Contas inadimplentes incluem quaisquer contas atrasadas, baixas, contas em cobrança ou julgamentos.
As dívidas em cobrança afetarão a parte do histórico de pagamentos de sua pontuação FICO, que é o maior componente de sua pontuação de crédito. Tentar reparar esses problemas é uma boa ideia, porque os credores podem usá-los ao avaliar seu pedido de hipoteca.
Enterre inadimplências com pagamentos oportunos
Os atrasos nos pagamentos podem permanecer no seu histórico de crédito por sete anos, mas são mais prejudiciais quando ocorrem pela primeira vez. Se você tiver um atraso de pagamento recente – ou se acabou de pagar algumas inadimplências – tente esperar pelo menos seis meses antes solicitar uma hipoteca.
Esse período de seis meses permitirá que a inadimplência mais antiga caia ainda mais em seu histórico e pareça menos prejudicial. Enquanto isso, seis meses de pagamentos dentro do prazo podem ajudar a aumentar sua pontuação de crédito novamente.
Você precisa estabelecer um padrão de pagamento pontual para obter aprovação para uma hipoteca. Quanto melhor seu histórico, melhor e mais competitiva será a taxa de juros que você receberá em sua hipoteca.
Reduza sua relação dívida / renda
O subscritor da hipoteca do seu banco questionará sua capacidade de fazer os pagamentos da hipoteca se você tiver um alto nível de dívida em relação à sua renda. Também conhecido como razão dívida / rendimento, este número compara o dinheiro que está a sair (a sua dívida) com o dinheiro que tem a entrar (o seu rendimento).
Os credores gostam de ver esse valor o mais baixo possível. Na verdade, para obter uma hipoteca qualificada, sua relação dívida / rendimento deve ser inferior a 43%. Em outras palavras, você não pode gastar mais do que 43% de sua receita com dívidas.
Para reduzir a relação dívida / renda, você pode aumentar sua renda, talvez conseguindo um emprego com melhor remuneração. Mas pode ser mais fácil diminuir sua dívida, pagando quaisquer empréstimos ou contas pendentes e não tomando emprestado mais do que você pode pagar.
Não incorra em nenhuma nova dívida
Assumir novas dívidas pode fazer um credor hipotecário suspeitar de sua estabilidade financeira – mesmo que sua relação dívida / receita permaneça baixa. É melhor ficar longe de quaisquer novas transações baseadas em crédito até que você tenha sua hipoteca garantida.
Isso inclui a solicitação de cartões de crédito, especialmente porque as consultas de crédito afetam sua pontuação de crédito. Também inclui empréstimos para compra de automóveis e empréstimos pessoais, para ser seguro.
Depois de fechar sua hipoteca e fechar a casa, você pode querer explorar outras dívidas.